Имеет ли право банк списывать любые денежные средства на 100 процентов?

У меня такой вопрос по поводу потребительского кредита — имеет ли право банк списывать любые денежные средства на 100 процентов? Ежемесячно я оплачиваю кредит, но в последнее время с задержками. И когда мне поступают любые деньги (аванс, зарплата, перевод), их списывают полностью за кредит. А я живу на съемной квартире, и мне тоже нужно платить.

Здравствуйте!

Ответ зависит от того, на каком основании банк списывает поступающие деньги. Если списание происходит по условию, которое Вы сами подписали в кредитном договоре, — оно законно и правило о сохранении прожиточного минимума на него не распространяется. Если же деньги взыскиваются по исполнительному листу или судебному приказу, Вы вправе подать заявление о сохранении на счете ежемесячного прожиточного минимума — и тогда банк обязан оставлять Вам эту сумму при каждом списании.

Два разных основания списания — и почему их нельзя путать

Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета клиента банк производит на основании его распоряжения. Без такого распоряжения списание допускается только по решению суда либо в случаях, прямо предусмотренных законом или договором между банком и клиентом. На практике это означает, что существует два принципиально разных сценария, и от того, какой из них применим к Вашей ситуации, зависит объем Ваших прав.

Первый сценарий — списание по условиям самого кредитного договора. Многие банки включают в договор потребительского кредита условие о праве безакцептно списывать поступающие на счет заемщика средства в счет погашения задолженности, особенно если счет — зарплатный или привязан к карте, выпущенной тем же банком. Подписывая такой договор, заемщик заранее дает банку распоряжение на списание в смысле статьи 854 Гражданского кодекса РФ. В этом случае формально банк действует правомерно, и закон не обязывает его оставлять на счете какую-либо минимальную сумму — правило о неприкосновенности прожиточного минимума к договорному списанию не применяется, поскольку оно рассчитано только на принудительное взыскание, а не на добровольно согласованные условия обслуживания счета.

Второй сценарий — списание в рамках исполнительного производства, то есть по исполнительному листу, судебному приказу или иному исполнительному документу, предъявленному банку (либо направленному через судебного пристава-исполнителя). Здесь действуют совсем другие правила, и именно они, судя по всему, ближе к Вашей ситуации, если задолженность по кредиту уже привела к судебному взысканию.

Неприкосновенность прожиточного минимума при взыскании по исполнительному документу

Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ устанавливает перечень имущества гражданина-должника, на которое взыскание по исполнительным документам обращено быть не может. В этот перечень, среди прочего, входят продукты питания и денежные средства на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении. Это общий принцип: закон не позволяет взысканием оставить человека вовсе без средств к существованию.

Конкретный работающий механизм реализации этого принципа применительно к безналичным денежным средствам на счетах закреплен в статье 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». По общему правилу при обращении взыскания на заработную плату и иные доходы должника-гражданина за ним сохраняется заработная плата и иные доходы ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (либо в соответствующем регионе, если должник обратился с заявлением об установлении сохранения дохода в размере регионального прожиточного минимума). Актуальную величину прожиточного минимума на дату обращения можно уточнить на сайте Социального фонда России либо у судебного пристава-исполнителя — приводить здесь конкретную сумму в рублях не имеет смысла, поскольку она устанавливается заново каждый год и различается по регионам.

Важный момент, о котором часто не знают должники: сохранение прожиточного минимума не происходит автоматически. Банк или судебный пристав-исполнитель не обязаны сами угадывать, что списывать нужно с оговоркой, — сохранение суммы применяется только по заявлению должника. Подать такое заявление можно двумя способами: судебному приставу-исполнителю, который ведет исполнительное производство, либо напрямую в банк, если исполнительный документ поступил к банку без участия пристава (например, был предъявлен взыскателем самостоятельно). Заявление о сохранении прожиточного минимума удобно подать и через портал государственных услуг — в разделе, посвященном исполнительным производствам, предусмотрена соответствующая электронная форма. После поступления заявления банк обязан при каждом списании оставлять на счете сумму в размере прожиточного минимума и удерживать остальное.

Что делать в Вашей ситуации

Прежде всего нужно выяснить, на каком основании банк списывает поступающие Вам деньги. Если это происходит строго в рамках обслуживания кредита по условиям договора (без исполнительного листа, судебного приказа или постановления пристава), формальных правовых оснований требовать сохранения прожиточного минимума нет — в этом случае имеет смысл обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности, изменении графика платежей или предоставлении кредитных каникул, а также зафиксировать письменно причины просрочек.

Если же списания идут в рамках исполнительного производства — то есть кредитор уже получил судебный акт и обратился за принудительным взысканием, — необходимо запросить у банка или в личном кабинете на портале государственных услуг сведения о том, какой судебный пристав-исполнитель ведет производство и на основании какого документа списывает средства. Затем нужно подать заявление о сохранении ежемесячного прожиточного минимума — приставу, в банк напрямую или через портал государственных услуг. Это заявление можно подать в любой момент, а не только в начале взыскания, и оно действует на будущее — то есть распространяется на все последующие списания, пока производство не окончено.

Таким образом, если банк списывает деньги по условию кредитного договора, которое Вы сами подписали, — правило о сохранении прожиточного минимума не действует, и решать вопрос нужно через переговоры с банком о реструктуризации долга. Если же списание идет по исполнительному листу или судебному приказу, у Вас есть право на основании статьи 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» подать заявление судебному приставу-исполнителю или напрямую в банк (в том числе через портал государственных услуг) о сохранении на счете ежемесячно суммы в размере прожиточного минимума — после этого банк обязан оставлять Вам эту сумму при каждом списании.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Взыскание задолженности