Ипотека погибшего на СВО мужа: спишут весь долг или только его часть?

Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, мой бывший муж солидарный созаемщик по ипотеке. Ипотека взята в браке. В ноябре 2025 года он погиб на СВО. Я подала заявление на прощение ипотечного кредита в банк. Должны списать весь кредит или только его часть кредита?

Добрый день!

Коротко: весь кредит автоматически не спишут. По статье 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ прекращаются обязательства самого погибшего участника СВО и членов его семьи, а бывшая супруга к членам семьи не относится. Вы остаётесь солидарным должником, и банк вправе требовать с Вас остаток долга (статья 323 ГК РФ).

Ниже приведён подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов: чьи обязательства прекращаются, что означает солидарная обязанность созаёмщика, когда долг гасится за счёт государства и как правильно оформить обращение в банк.

Спишут ли ипотеку полностью, если созаёмщик — бывший муж?

Нет, полного списания в Вашей ситуации закон не гарантирует, и причина в статусе, который Вы имели на день гибели бывшего мужа. Статья 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ предусматривает прекращение обязательств погибшего участника специальной военной операции и членов его семьи — супруга, детей, иждивенцев. Бывшая супруга в этот круг не входит, поэтому автоматического прекращения Ваших обязательств как созаёмщика не происходит. При этом обязательства самого погибшего по кредитному договору прекращаются полностью: и основной долг, и проценты, и неустойки. То, что ипотека была взята в браке, само по себе положения дела не меняет — закон связывает льготу не с моментом получения кредита, а с семейным статусом на момент гибели военнослужащего.

Практическое следствие простое: часть долга, приходящаяся на погибшего, юридически «обнуляется», а Ваша собственная обязанность по договору сохраняется в полном объёме, пока банк или суд не решат иначе.

Что означает солидарная обязанность созаёмщика по ипотеке?

Солидарная обязанность — это конструкция, при которой кредитор не обязан делить требование между должниками. Согласно статье 323 ГК РФ, при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, причём как полностью, так и в части долга. Для Вас это означает, что банк вправе предъявить требование об уплате всей суммы оставшегося долга именно Вам — и такое требование само по себе не будет незаконным. Одновременно у банка есть право пойти навстречу и пересчитать задолженность, списав долю, приходящуюся на погибшего созаёмщика. Федеральный закон № 377-ФЗ обязанности списывать долг созаёмщика на банк не возлагает, поэтому здесь всё решается позицией кредитора, а при споре — судом.

Сложившаяся судебная практика по делам, где заёмщик и созаёмщик на момент гибели состояли в браке, чаще складывается в пользу семьи. Однако переносить этот вывод на ситуацию с расторгнутым браком напрямую нельзя: расторжение брака до дня гибели — обстоятельство, которое банк и суд будут оценивать в первую очередь.

Выплатит ли страховая компания при гибели в зоне боевых действий?

Рассчитывать на страховое возмещение как на гарантированный источник погашения ипотеки не стоит. В большинстве стандартных договоров страхования жизни и здоровья военные действия, участие в боевых действиях и прохождение военной службы в зоне вооружённого конфликта прямо отнесены к исключениям из страхового покрытия. Поэтому утверждать, что страховщик обязан выплатить возмещение по ипотечному кредиту, нельзя: всё зависит от конкретных условий полиса. Прежде чем строить расчёт на страховке, запросите у банка или страховщика экземпляр договора и правил страхования и прочитайте раздел об исключениях — именно там формулируется, покрывается ли гибель при исполнении обязанностей военной службы.

Когда долг по ипотеке погашается государством полностью?

Единственный механизм, который гарантирует полное списание долга за счёт государства, — военная ипотека, то есть кредит, оформленный в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС). Если погибший был участником НИС, то после его гибели остаток долга по военной ипотеке погашается Росвоенипотекой (часть 1.1 статьи 2 Федерального закона № 377-ФЗ). Проверить это можно по кредитному договору и по документам о приобретении жилья: в военной ипотеке платежи вносит уполномоченный орган, а не сам военнослужащий, и об этом прямо сказано в договоре. Если же ипотека была обычной, потребительской, механизм НИС не применяется, и вопрос возвращается к переговорам с банком.

Нужно ли ждать шесть месяцев и кто наследует долю погибшего?

Ждать истечения шестимесячного срока для принятия наследства не нужно. Заявление в банк о прекращении обязательств погибшего созаёмщика подаётся сразу после получения свидетельства о смерти и документов об участии в специальной военной операции. Наследники приобретают имущество со дня открытия наследства, то есть с даты смерти, а свидетельство, выдаваемое нотариусом, лишь подтверждает уже возникшее право (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ). Прекращение обязательств погибшего по закону № 377-ФЗ вообще не поставлено в зависимость от того, оформили наследники свои права или ещё нет.

Отдельно обратите внимание на Ваше положение в наследственных отношениях. Как бывшая супруга Вы не являетесь наследницей по закону — исключение возможно только при наличии завещания в Вашу пользу. Наследниками первой очереди после гибели бывшего мужа будут его дети, в том числе общие с Вами, и его родители. Если наследников нет либо все они откажутся от наследства, имущество перейдёт к государству. Доля погибшего в квартире как в совместно нажитом имуществе входит в наследственную массу, но к Вам автоматически не переходит. Отсюда самая болезненная асимметрия Вашей ситуации: банк вправе требовать с Вас погашения долга, а собственником доли бывшего мужа Вы при этом не становитесь.

Как подать заявление в банк и что делать при отказе?

Обращение в банк лучше строить не как просьбу «простить ипотеку», а как заявление о прекращении обязательств погибшего созаёмщика с требованием пересчитать задолженность. Порядок действий такой:

1. Получите свидетельство о смерти и документы, подтверждающие гибель при выполнении задач в период специальной военной операции.
2. Подайте в банк письменное заявление о прекращении обязательств погибшего созаёмщика со ссылкой на статью 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ.
3. Отдельным пунктом заявите просьбу пересчитать долг, исключив долю, приходящуюся на погибшего.
4. Приложите подтверждающие документы: справку из воинской части, при необходимости — решение суда о признании умершим.
5. Проверьте, не относится ли кредит к военной ипотеке: при участии погибшего в накопительно-ипотечной системе остаток гасится за счёт государства.
6. Сохраните свой экземпляр заявления с отметкой банка о принятии либо подтверждение отправки — это понадобится в суде.

Если банк отказывает и требует полной оплаты, имеет смысл обратиться к юристу и оценить перспективы судебного спора: шанс добиться списания доли погибшего есть, но полностью освободить Вас от долга суд, скорее всего, не сможет — Вы самостоятельный должник по договору, а не правопреемник. Подготовку позиции и ведение такого спора ведут наши специалисты по гражданским делам.

Частые вопросы

Изменился бы ответ, если бы брак на день гибели не был расторгнут?

Да, положение было бы принципиально иным. Статья 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ распространяет прекращение обязательств не только на самого погибшего участника СВО, но и на членов его семьи — супруга, детей и иждивенцев. Действующая супруга-созаёмщик входит в этот круг, и именно по делам такой категории практика чаще складывается в пользу семьи.

Влияет ли завещание на положение бывшей супруги?

Влияет на наследственные права, но не на кредитный долг. По закону бывшая супруга наследницей не является, однако она может быть названа наследницей в завещании. Тогда к ней перейдёт и доля погибшего в квартире, и — в пределах стоимости принятого наследства — его долги. На собственную обязанность созаёмщика по статье 323 ГК РФ завещание не влияет.

Кому перейдёт доля погибшего в квартире, если наследников не окажется?

Доля погибшего в совместно нажитой квартире входит в наследственную массу и распределяется между наследниками первой очереди — детьми, в том числе общими, и родителями. Если наследников нет либо все они откажутся от наследства, имущество переходит к государству. Само по себе это не прекращает обязанность созаёмщика перед банком по оставшейся части кредита.

Прекращаются ли вместе с основным долгом проценты и неустойки погибшего?

Да. По статье 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ обязательства погибшего участника специальной военной операции по кредитному договору прекращаются полностью — это касается и основного долга, и начисленных процентов, и неустоек. Поэтому в заявлении банку разумно просить пересчитать задолженность целиком, а не только уменьшить тело кредита. Вопросы статуса военнослужащего сопровождают адвокаты по военным делам.

Краткая сводка: что нужно запомнить о списании ипотеки

• Обязательства самого погибшего участника СВО прекращаются полностью — основной долг, проценты и неустойки (статья 2 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ).
• Бывшая супруга к членам семьи для целей этого закона не относится, поэтому её обязательства созаёмщика автоматически не прекращаются.
• Банк вправе требовать весь остаток долга с любого солидарного должника — как полностью, так и в части (статья 323 ГК РФ).
• Полное списание за счёт государства гарантирует только военная ипотека: остаток гасит Росвоенипотека (часть 1.1 статьи 2 Федерального закона № 377-ФЗ).
• Ждать шести месяцев не нужно: право наследников возникает со дня открытия наследства, свидетельство нотариуса его лишь подтверждает (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).
• Страховое возмещение не гарантировано: гибель в зоне вооружённого конфликта обычно отнесена к исключениям из покрытия.

Таким образом, весь кредит не спишут автоматически: Вы бывшая супруга и не относитесь к членам семьи по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Банк вправе требовать от Вас всю сумму остатка кредита, а списана может быть только доля обязательств, приходящаяся на погибшего, — если банк или суд сочтут это возможным. По солидарному кредиту Вы остаётесь должником, поэтому заявление в банк стоит подавать письменно и с полным пакетом подтверждающих документов.

С дополнительной информацией по вопросу вы можете ознакомиться по указанным ниже ссылкам:

1. Федеральный закон от 7 октября 2022 г. № 377-ФЗ “Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации”
   
   

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Военные дела
• Гражданские дела