Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?

Коротко: Заемщик вправе отказаться от страховки, оформленной вместе с кредитом. В течение 14-дневного «периода охлаждения» (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, ч. 2.1 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ) премия возвращается в полном объеме; после истечения этого срока отказ от договора возможен в любой момент по ст. 958 ГК РФ, но возврат уже уплаченных денег зависит от вида страхования и условий конкретного договора.

Ниже приведен подробный разбор правовых норм, сроков возврата страховой премии и практических последствий отказа от страховки после получения кредита.

Когда банк вправе включить страховку в условия кредита?

При оформлении договора потребительского кредита (займа) заемщику могут быть оказаны дополнительные платные услуги, в частности заключение договора страхования, но только при условии, что заемщик выразил в заявлении на получение кредита письменное согласие на их получение (ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12.10.2020).

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика кредитор вправе потребовать застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес заемщика. Если потребительский кредит (заем) не обеспечен ипотекой, обязанность страховаться законом не установлена и может быть возложена на заемщика только с его письменного согласия. При этом кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования — как правило, процентная ставка по такому кредиту выше (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 2.2, 10 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Если банк фактически обусловливает выдачу кредита обязательным оформлением страховки и не предлагает вариант без нее, заемщик вправе на это возразить и настаивать на альтернативных условиях — подробнее о том, как действовать в такой ситуации, в материале «При кредите навязали страховку: как отказаться и вернуть деньги».

По общему правилу страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ). Особые правила предусмотрены для отказа от договора добровольного страхования в течение периода «охлаждения» — они разобраны ниже.

Что такое период «охлаждения» и сколько он длится?

Периодом «охлаждения» называют срок, в течение которого заемщик может отказаться от страховки, оформленной вместе с кредитом, и получить обратно уплаченные за нее деньги. Он составляет 14 календарных дней и установлен Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, а применительно к страхованию по потребительским кредитам закреплен непосредственно в Законе N 353-ФЗ (ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

• Заемщик — застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020 в целях обеспечения обязательств по кредиту, вправе в течение периода «охлаждения» подать заявление об исключении его из числа застрахованных лиц (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона N 483-ФЗ).
• 14 дней отсчитываются со дня, когда заемщик выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг, включая страхование.
• Заемщик, заключивший договор добровольного страхования как страхователь после 01.09.2020, вправе отказаться от него и потребовать возврата премии в полном объеме, обратившись в течение 14 календарных дней со дня заключения этого договора (ч. 11 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона N 483-ФЗ).
• Обязательное условие возврата в обоих случаях — отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая, за прошедшее время.

Как вернуть страховую премию в период охлаждения?

1. Подать заявление банку или страховщику — об исключении из числа застрахованных лиц (для личного страхования по кредиту) либо об отказе от договора добровольного страхования.
2. Уложиться в 14 календарных дней со дня согласия на дополнительные услуги или со дня заключения договора страхования.
3. Убедиться, что за это время не наступало событий с признаками страхового случая — это обязательное условие возврата.
4. Получить обратно уплаченные средства, включая страховую премию, в полном объеме.

Сколько вернут, если договор заключен до 1 сентября 2020 года или обеспечивает ипотеку?

Размер возвращаемой в период «охлаждения» страховой премии по договору добровольного страхования, заключенному заемщиком-страхователем до 01.09.2020, зависит от того, начался ли период страхования. При отказе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора и до начала периода страхования премия возвращается в полном объеме. Если заемщик обращается в течение тех же 14 дней, но после начала периода страхования, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора; условие об отсутствии событий с признаками страхового случая действует и здесь (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если обязательства заемщика по кредиту обеспечены ипотекой, он обязан застраховать заложенное имущество; при неисполнении этой обязанности кредитор вправе застраховать имущество самостоятельно и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов. Заемщик также вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение обязательств (п. 2, 4 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). В отношении договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования (в том числе после 01.09.2020), правило о возврате страховой премии в полном объеме при отказе в течение 14 календарных дней не действует (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Что будет, если отказаться от страховки после получения кредита?

Если заемщик дал согласие на заключение договора страхования, а затем не исполняет обязанность по страхованию свыше 30 календарных дней, кредитор вправе (ч. 18 ст. 5, ч. 11, 12 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона N 483-ФЗ):

• принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту, если это предусмотрено кредитным договором — в том числе в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020;
• потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

При нарушении обязанности страховать заложенное имущество кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если срок договором не предусмотрен), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).

Таким образом, отказаться от страховки после получения кредита можно, но полностью без потерь это удается сделать только в 14-дневный период «охлаждения». После его истечения право на отказ сохраняется (ст. 958 ГК РФ), однако возврат уплаченных денег и последствия отказа — рост процентной ставки или требование о досрочном погашении — зависят от вида страхования и условий конкретного кредитного договора.

Частые вопросы

Можно ли отказаться от страховки, если 14 дней уже прошли?

Да, страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в любой момент его действия (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Но за пределами периода «охлаждения» уплаченная страховая премия по общему правилу не возвращается, если иное прямо не предусмотрено договором страхования.

Обязательно ли оформлять страховку, чтобы получить потребительский кредит без ипотеки?

Нет. Обязанность страховаться по кредиту, не обеспеченному ипотекой, законом не установлена и может возникнуть только с письменного согласия заемщика; кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредитования без страховки, обычно на условиях более высокой ставки (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 2.2, 10 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ). Если банк такой вариант не предлагает, см. материал «При кредите навязали страховку: как отказаться и вернуть деньги».

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, если 14 дней уже прошли?

Право отказаться от договора страхования в любой момент сохраняется (п. 2 ст. 958 ГК РФ), но возврат части премии за неиспользованный период страхования зависит от того, что предусмотрено законом или конкретным договором страхования. Подробный порядок расчета и обращения — в материале «Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?».

Что будет, если не исполнить обязанность страховать заложенное по ипотеке имущество?

Кредитор вправе застраховать имущество самостоятельно и потребовать от заемщика возмещения расходов, а также потребовать досрочного погашения кредита. Если это требование не исполнено в срок, предусмотренный договором, либо в течение месяца при отсутствии такого срока, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (п. 2, 4 ст. 31, ст. 35 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Действует ли период «охлаждения» на страхование по ипотеке?

Нет. Правило о возврате страховой премии в полном объеме при отказе в течение 14 календарных дней на договоры страхования, заключенные в рамках ипотечного кредитования, не распространяется (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Краткая сводка: возврат страховой премии по кредиту

• Отказаться от страховки можно в любое время (п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ), но полный возврат премии гарантирован только в 14-дневный период «охлаждения» (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; ч. 2.1 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
• Личное страхование по потребительскому кредиту, оформленное после 01.09.2020, возвращается в полном объеме при обращении в течение 14 дней и отсутствии страхового случая (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).
• Для договоров добровольного страхования, заключенных заемщиком до 01.09.2020, размер возврата зависит от того, начался ли период страхования (Указание Банка России N 3854-У; Закон от 27.11.1992 N 4015-1).
• Страхование имущества, заложенного по ипотеке, под правило 14-дневного полного возврата не подпадает (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
• Отказ от страхования или неисполнение этой обязанности свыше 30 дней дает кредитору право поднять процентную ставку или потребовать досрочного погашения кредита (ч. 18 ст. 5, ч. 11, 12 ст. 7, ч. 14 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
• Кредит без ипотеки без обязательной страховки должен предлагаться банком как альтернатива (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 2.2, 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ) — отказ банка предложить такой вариант можно обжаловать.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные юристы
• Споры со страховыми компаниями
• Банкротство физических лиц