Признание военнослужащего — участника СВО безвестно отсутствующим само по себе ипотечный долг не прекращает: пока человек официально считается пропавшим без вести, а не умершим, платежи по кредиту продолжаются за счёт его имущества, переданного в доверительное управление. Долг переходит по наследству и ограничивается стоимостью унаследованного имущества только после того, как заёмщика объявят умершим в судебном порядке. При этом для участников СВО закон предусматривает отдельный льготный механизм — при гибели военнослужащего или объявлении его умершим в связи с участием в СВО ипотечный долг может быть списан полностью, а не просто ограничен размером наследства. Ниже приведён подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов.
Признание участника СВО безвестно отсутствующим или умершим: упрощённый порядок
По общему правилу гражданин признаётся судом безвестно отсутствующим, если в течение года в месте его жительства нет сведений о месте его пребывания (статья 42 Гражданского кодекса РФ). Для объявления гражданина умершим общий срок — пять лет отсутствия сведений, а для военнослужащего или иного гражданина, пропавшего без вести в связи с военными действиями, закон устанавливает отдельное правило: он может быть объявлен умершим не ранее чем по истечении двух лет со дня окончания военных действий (пункты 1 и 2 статьи 45 ГК РФ). Само по себе обращение в суд с заявлением о безвестном отсутствии не означает, что человек считается умершим, — это два разных правовых статуса с разными последствиями, и семье важно понимать разницу между ними.
Применительно к участникам СВО двухлетний срок ожидания окончания военных действий на практике растягивал признание умершим на неопределённо долгий период, поэтому законодатель ввёл упрощённый порядок: сроки признания безвестно отсутствующим и последующего объявления умершим для военнослужащих — участников СВО существенно сокращены по сравнению с общим правилом статьи 45 ГК РФ, а новые нормы применяются к отношениям, возникшим начиная с 24 февраля 2022 года. Дальнейшие изменения в эту процедуру вносились несколько раз, поэтому при обращении в суд стоит уточнять действующую на момент подачи заявления редакцию норм.
Что происходит с ипотечным долгом, пока заёмщик считается безвестно отсутствующим
Пока заёмщик официально числится безвестно отсутствующим, а не умершим, обязательство по кредитному договору юридически сохраняется — он по-прежнему считается живым. Обязательство прекращается смертью должника только тогда, когда исполнение неразрывно связано с его личностью (статья 418 ГК РФ); денежный долг по ипотеке к таким обязательствам не относится и продолжает существовать. Статья 43 ГК РФ прямо предусматривает механизм на этот период: имущество безвестно отсутствующего передаётся управляющему, назначенному органом опеки и попечительства по договору доверительного управления, и именно из этого имущества погашается задолженность по его обязательствам, включая кредитные платежи.
На практике это означает, что близким целесообразно как можно раньше обратиться в орган опеки и попечительства по последнему месту жительства пропавшего для решения вопроса об управлении его имуществом, а также уведомить банк о сложившейся ситуации и оформить кредитные каникулы, если заёмщик подпадает под действие специальных норм для участников СВО. Это позволяет избежать просрочек, начисления неустойки и обращения взыскания на заложенную квартиру, пока статус заёмщика окончательно не определён судом.
Ответственность наследников, созаёмщиков и поручителей после объявления заёмщика умершим
После вступления в силу решения суда об объявлении заёмщика умершим открывается наследство, и ипотечный долг переходит к наследникам как часть наследственной массы. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый — в пределах стоимости перешедшего к нему имущества (статья 1175 ГК РФ). Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все обязательства, не прекращающиеся смертью должника в силу статьи 418 ГК РФ (пункт 58 постановления), — то есть ипотечный кредит входит в их число на общих основаниях.
Если ипотека оформлена на созаёмщика — например, супругу, которая сама подписала кредитный договор, — её ответственность не ограничивается стоимостью наследства: как сторона договора она отвечает по своей доле обязательства в полном объёме независимо от того, что унаследовала. Отдельная ситуация — поручительство. По общему правилу смерть должника не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ); Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» подтвердил, что поручитель продолжает отвечать перед кредитором по обязательству умершего заёмщика, а вот наследники самого поручителя в случае его смерти отвечают уже в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункты 35 и 37 постановления).
Списание ипотечного долга и меры поддержки семей участников СВО
Для семей участников СВО общий порядок наследования долга по ГК РФ дополнен специальной льготой. Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей» в статье 2 предусматривает, что при гибели (смерти) военнослужащего — участника СВО, в том числе наступившей позднее вследствие ранения или заболевания, полученных при выполнении задач СВО, либо при объявлении его умершим или признании инвалидом I группы, его обязательства по кредитному договору, включая ипотечный, прекращаются. Эта же льгота распространяется на членов семьи заёмщика — созаёмщиков по такому договору, если он был заключён до начала службы или участия в СВО. Исключение — обязательства по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (военная ипотека): для неё действуют отдельные правила.
Порядок применения этой льготы неоднократно уточнялся и продлевался последующими поправками, поэтому предельная сумма списываемого долга и точный перечень документов зависят от редакции закона, действующей на момент обращения. Дополнительная мера поддержки — обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих по Федеральному закону от 28.03.1998 № 52-ФЗ: при наступлении страхового случая семье выплачивается страховая сумма, которая может быть направлена в том числе на погашение оставшейся части ипотечного долга.
Порядок действий для семьи заёмщика
- обратиться в орган опеки и попечительства по месту жительства пропавшего для назначения управляющего его имуществом на период безвестного отсутствия (статья 43 ГК РФ) и решения вопроса об оплате текущих платежей по ипотеке;
- подать в суд заявление о признании гражданина безвестно отсутствующим, а затем, при наличии оснований, — об объявлении его умершим, с учётом упрощённых сроков для участников СВО;
- после вступления решения суда в силу обратиться к нотариусу для открытия наследственного дела;
- уведомить банк-кредитор о гибели или признании заёмщика умершим и подать заявление о прекращении обязательства по кредитному договору на основании Федерального закона № 377-ФЗ, приложив подтверждающие документы;
- параллельно обратиться за страховой выплатой по обязательному государственному страхованию и за иными мерами социальной поддержки семей участников СВО.
Краткая сводка: что будет с ипотекой при безвестном отсутствии или гибели заёмщика
Пока военнослужащий официально считается лишь безвестно отсутствующим, ипотечный долг не аннулируется и не замораживается сам по себе — он обслуживается из имущества заёмщика через доверительное управление (статья 43 ГК РФ). После объявления заёмщика умершим долг по общему правилу переходит к наследникам в пределах стоимости наследства (статья 1175 ГК РФ), а созаёмщики и поручители по общим нормам ГК РФ отвечают на иных, более широких условиях. Однако для участников СВО статья 2 Федерального закона № 377-ФЗ предусматривает специальный льготный порядок: при гибели, объявлении умершим или установлении инвалидности I группы военнослужащего его кредитные обязательства, включая ипотечные, и обязательства участвовавших в договоре членов его семьи прекращаются полностью — эту возможность обязательно нужно использовать вместо пассивного ожидания требований банка к наследникам.
Таким образом, семье заёмщика — участника СВО важно не ограничиваться подачей заявления о признании его безвестно отсутствующим, а довести дело до объявления умершим и своевременно обратиться в банк за списанием ипотечного долга по льготным основаниям, а не дожидаться, пока кредитор предъявит требования к наследникам в общем порядке.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Б-С)
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
Доверьте нам решение своей проблемы
Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.
Оставьте заявку на консультацию, чтобы убедиться в этом лично!
Мы работаем по всей России. Укажите Ваш город в комментарии
