Решение

именем Российской Федерации

   23 ноября 2015 г.

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Умновой Е.В.,

при секретаре Бурангуловой Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Изначально истец обратился в Красноглинский районный суд г. Самары с вышеуказанным иском к Б. в исковом заявлении указал следующее:

17.10.2013г. между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ответчиком заключен кредитный договор №, состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету.

05.11.2014г. произошла реорганизация ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ».

В результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», в соответствии с п. 1 Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ», утвержденного Протоколом Общего собрания акционеров № от 08.09.2014г., Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк ОТКРЫТИЕ» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Согласно условиям кредитного договора от 17.10.2013г. Б. предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 24,9% годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, дата платежа – 17 число каждого календарного месяца, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору 0,3% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Однако в нарушение условий кредитного договора от 17.10.2013г., ответчик свои обязательства в период с декабря 2014г. по настоящее время не исполняет.

Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей.

В связи с этим, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от 17.10.2013г., заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Б., досрочно взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере<данные изъяты> рублей, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Определением Красноглинского районного суда г. Самары от 04.09.2015г. данное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Промышленный районный суд г. Самары.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен судом надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Антонов А.П. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что ответчик не отрицает факт наличия просрочки по кредитному договору, задолженность возникла в связи с тяжелым материальным положением, сложившимся в декабре 2014 года. К тому же супруга ответчика находится в декретном отпуске. В декабре 2014 года ответчик направил в банк заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору, однако банк отказал в этом. Просил снизить размер начисленной неустойки и пени до ставки рефинансирования.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании правил, предусмотренных ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитным договорам применяются правила, регулируемые заем, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит, и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГПК РФ «если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Судом установлено, что 17.10.2013г. между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ответчиком заключен кредитный договор №, состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету.

Согласно п. 2.1. Условий кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в Заявлении предложения (оферты) Заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст.348 ГК РФ. Акцептом банка являются действия по открытию Заемщику текущего счета, о чем банк сообщает Заемщику путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете Заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) Заемщика.

В соответствии с п. 2.4., 2.5. Условий банк предоставляет Заемщику кредит (при условии акцепта банком Заявления) в соответствии с Условиями, Заявлением и тарифами по кредиту, а Заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет Заемщика.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора Б. банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев до 17.10.2018 года под 24,9 процентов годовых с ежемесячным размером платежа <данные изъяты> рублей.

Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен на счет Б., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В силу п.5.9. Условий вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 (тридцати) дней.

Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством РФ или кредитным договором (п. 5.9), обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования (п. 5.10 Условий).

Согласно п. 5.12. Условий в случае если в сроки, установленные в требовании банка, соответствующая задолженность Заемщика не будет погашена им добровольно, либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня, указанного в требовании, переносится банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной с начислением неустойки, предусмотренной кредитным договором.

Исходя из раздела 12 Условий «Ответственность» заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков банка, связанных с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей Заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном тарифами по кредиту и указанном в заявлении.

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа: 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств; размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору: 0,3% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В случае нарушения заемщиком сроков исполнения требования банка, со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, заемщик уплачивает начисленную банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, установленном тарифами по кредиту, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в требовании банка, включительно. Со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной п. 12.3, на сумму указанных в требовании основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за страхование (при наличии) и компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии), прекращается.

Так, в течение срока действия кредитного договора погашение задолженности ответчиком производилось в период с ноября 2013г. по ноябрь 2014г. С декабря 2014г. по настоящее время обязательства по погашению кредита ответчиком вообще не производятся, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена банком на счета просроченной. Также истцом приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга. Общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> рубля, сумма по просроченным процентам – <данные изъяты> рублей, сумма пени за просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, сумма пени за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей.

С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, банком в адрес ответчика 24.06.2015г. было подготовлено и отправлено почтой заказным письмом с уведомлением требование к заемщику о досрочном погашении кредита. Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. Данные обстоятельства в судебном заседании представителем ответчика не оспаривались.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Разрешая вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки суд исходит из соотношения сумм неустойки и основного долга; длительности неисполнения обязательства, и считает необходимым снизить размер неустойки в соответствии со ставкой рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В материалах дела имеется предоставленный представителем ответчика расчет неустойки, составленный в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ, согласно которому сумма пени за просроченные проценты составляет <данные изъяты> рублей, сумма пени за просроченный основной долг составляет <данные изъяты> рубля. Данный расчет принимается во внимание, поскольку судом проверен, составлен арифметически верно.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма просроченного основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма по просроченным процентам – <данные изъяты> рублей, сумма пени за просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, сумма пени за просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, при этом, в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» — удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 17.10.2013г., заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Б.

Взыскать с Б. в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> рублей – сумма просроченного основного долга, <данные изъяты>рублей – сумма по просроченным процентам, <данные изъяты> рублей – сумма пени за просроченные проценты, <данные изъяты> рубля – сумма пени за просроченный основной долг.

Взыскать с Б. в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2015г.

Председательствующий:       Умнова Е.В.

Дата актуальности материала: 23.11.2015