Коротко: если должник выводит имущество через цепочку сделок, продаёт залог без согласия кредитора, скрывает доходы или мешает финансовому управляющему, суд отказывает в освобождении от долгов по п. 4 ст. 213.28 ФЗ о банкротстве — это подтвердил Верховный Суд РФ в обзоре практики от 18.06.2025.
Ниже приведён подробный разбор распространённых схем недобросовестного поведения должников, судебной практики по каждой из них и практических способов противодействия для кредиторов и финансового управляющего.
Процедура банкротства физических лиц остаётся востребованной: по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (Федресурс), количество граждан, признанных банкротами, выросло с 278,1 тысячи в 2022 году до 431,9 тысячи в 2024 году. На фоне этого роста увеличивается и число случаев, когда должники прибегают к недобросовестным практикам, чтобы скрыть имущество от кредиторов. Подробнее о законодательных изменениях последних лет — в материале «Что меняется в законе о банкротстве физических лиц с июля 2026 года».
Какие общие признаки выдают недобросовестного должника?
Несмотря на разнообразие схем, у большинства случаев недобросовестного поведения есть общие черты:
- действия совершаются в предбанкротный период — незадолго до подачи заявления о признании гражданина несостоятельным;
- в сделках или спорах участвуют родственники и иные аффилированные с должником лица;
- прослеживается явное намерение причинить вред кредиторам, а не объективные экономические причины.
Ключевым инструментом противодействия таким схемам остаётся активная позиция финансового управляющего и кредиторов: без своевременных запросов и оспаривания сделок доказать недобросовестность должника сложно. Судебная практика последних лет демонстрирует последовательное ужесточение подхода к должникам, уличённым в злоупотреблениях.
Как суды пресекают вывод недвижимости через цепочку сделок?
Одна из распространённых схем — создание цепочки последовательных сделок по отчуждению недвижимого имущества. Должник передаёт право собственности (например, через дарение или продажу) нескольким аффилированным лицам, конечная цель — передать актив формально «добросовестному приобретателю», что значительно усложняет его возврат в конкурсную массу.
Судебная практика показывает, что суды такие схемы распознают. Например, в одном из дел должница подарила недвижимость матери, которая затем продала её по заниженной стоимости аффилированному лицу, а тот, в свою очередь, реализовал актив уже по рыночной цене — суд счёл это основанием для отказа в освобождении от долгов. В другом деле суд апелляционной инстанции квалифицировал продажу долей в недвижимости и автомобилей связанным лицам как злостное уклонение от погашения задолженности, даже несмотря на то, что финансовому управляющему в итоге удалось оспорить сделки и вернуть имущество в конкурсную массу.
Для противодействия этой схеме кредиторам и финансовому управляющему необходимо:
- установить взаимосвязь между всеми участниками сделок, проанализировав их личные и финансовые связи;
- оспорить каждую сделку в цепочке как направленную на причинение вреда кредиторам;
- заявить требование о применении последствий недействительности сделок для возврата актива в конкурсную массу.
Подробнее о распределении бремени доказывания при оспаривании таких сделок — в материале «Оспаривание сделок должника в банкротстве: презумпции и бремя доказывания».
Что грозит за имитацию угона или утраты автомобиля?
Этот метод предполагает заявление должника об угоне автомобиля, его передаче по договору аренды или займа лицу, которое впоследствии скрылось, либо фиктивную продажу транспортного средства аффилированному лицу с сохранением фактического контроля над ним.
Суды отказывают в освобождении от обязательств, если должник не может предоставить достоверную информацию о местонахождении автомобиля, — особенно когда речь идёт о залоговом имуществе. Недобросовестным поведением также признаётся небрежное отношение к сохранности залогового имущества, противоречивые показания об обстоятельствах его утраты, отказ обратиться в правоохранительные органы или отсутствие доказательств нецелесообразности утилизации автомобиля.
Чтобы разоблачить эту схему, финансовому управляющему следует:
- организовать розыск транспортного средства, направив запросы в ГИБДД, РСА, органы МВД и прокуратуру;
- тщательно проанализировать объяснения должника на предмет противоречий;
- при выявлении фиктивной продажи оспорить сделку как мнимую.
Можно ли продать заложенное имущество без согласия кредитора?
Распространённая схема — реализация должником залогового имущества аффилированным лицам без получения необходимого согласия залогодержателя. Верховный Суд РФ в обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан прямо указал, что такие действия — самостоятельное основание для отказа в освобождении гражданина от долгов.
Суды последовательно придерживаются этой позиции: продажа залоговых автомобилей в преддверии банкротства без согласия кредитора уже признавалась достаточным основанием для неосвобождения от обязательств. Аргументы должника о незнании необходимости получать разрешение или о том, что сделку совершил родственник без его ведома, судами отклоняются — приоритетное значение придаётся оценке намерений и поведения самого должника, а не последующему возврату имущества кредитору.
Для выявления этой схемы необходимо направить запросы всем известным кредиторам, чтобы установить наличие договоров залога, и запросить в регистрирующих органах сведения о действующих обременениях в отношении имущества должника.
Чем рискует должник, массово оформляя кредиты перед банкротством?
При этой схеме должник в сжатые сроки заключает множество кредитных договоров с разными банками, предоставляя им недостоверную информацию о своём финансовом положении. Такое поведение лишает кредиторов возможности адекватно оценить кредитные риски.
Суды приходят к выводу, что должник, который одновременно обращается за кредитами в несколько банков, не уведомляя их об этом, и скрывает истинные цели получения средств, действует недобросовестно. В одном из дел наличие на иждивении несовершеннолетних детей не было признано смягчающим обстоятельством: суд установил, что должница изначально не обладала достаточным доходом для обслуживания принимаемых на себя обязательств.
Чтобы выявить эту схему, следует запросить информацию из бюро кредитных историй и сведения об открытых счетах должника, а затем проанализировать банковские выписки — на предмет получения крупных сумм и их последующего расходования.
Как суд выявляет сокрытие реальных доходов должника?
Эта схема заключается в том, что должник формально получает заработную плату, размер которой значительно ниже рыночного уровня для его должности и может быть ниже прожиточного минимума, при этом материалы дела содержат доказательства крупных расходов, источник которых он скрывает.
Суды отказывают в списании долгов, если устанавливают, что должник с высоким профессиональным статусом в преддверии банкротства резко снизил официальный доход без объективных причин. Недобросовестным также признаётся поведение, когда должник ведёт образ жизни, не соответствующий декларируемым доходам, или умышленно не предпринимает мер для трудоустройства на должность с более высоким заработком.
Мероприятия по разоблачению этой схемы включают:
- направление запросов для установления реального имущественного положения должника и связанных с ним лиц;
- анализ открытых источников и социальных сетей, где может быть информация об образе жизни и деятельности должника;
- получение сведений о пересечении должником государственной границы для оценки целей поездок.
Общий порядок распределения активов после введения этой процедуры описан в материале «Как формируется конкурсная масса при банкротстве физического лица».
Как распознать искусственно созданную кредиторскую задолженность?
Чтобы получить контроль над процедурой банкротства, недобросовестные должники включают в реестр «дружественных» кредиторов. Это достигается заключением фиктивных договоров займа с аффилированными лицами незадолго до начала процедуры банкротства либо инициированием судебных споров, которые завершаются быстрым признанием долга.
Суды тщательно проверяют реальность таких требований, анализируя финансовое положение займодавца, цели использования заёмных средств и их отражение в учёте. При выявлении мнимости сделки во включении требования в реестр отказывают.
К требованиям заявленных «дружественных» кредиторов суды применяют повышенный стандарт доказывания: заявителю недостаточно формально правильно оформленных документов — он обязан раскрыть все существенные обстоятельства сделки и подтвердить реальную финансовую возможность предоставить заём, а бремя опровержения сомнений в реальности требования фактически переходит на него.
Для нейтрализации этой схемы необходимо:
- проанализировать финансовое состояние «кредитора» на предмет его способности выдать заём;
- потребовать неопровержимых доказательств реальности передачи денежных средств;
- доказывать искусственный характер спора и оспаривать судебные акты, вынесенные в пользу аффилированных кредиторов.
Что будет за противодействие финансовому управляющему?
Недобросовестное поведение должника может выражаться в создании препятствий для работы финансового управляющего, сокрытии информации об имуществе, кредиторах или своём местонахождении. Суды расценивают такое поведение как самостоятельное основание для неосвобождения от обязательств — даже если скрытые кредиторы впоследствии всё же включаются в реестр, сам факт сокрытия информации о них признаётся злоупотреблением.
Для противодействия таким действиям необходимо:
- ходатайствовать перед судом об истребовании необходимой информации;
- использовать альтернативные источники сведений — интернет-ресурсы, показания родственников и коллег должника;
- активно взаимодействовать с другими кредиторами для получения дополнительной информации о должнике.
Частые вопросы
Что грозит должнику, если суд установит его недобросовестность в деле о банкротстве?
Суд не освобождает гражданина от обязательств, оставшихся неисполненными по итогам процедуры, — эта санкция прямо предусмотрена п. 4 ст. 213.28 ФЗ о банкротстве. Сама процедура банкротства при этом завершается, но долги перед кредиторами сохраняются и взыскиваются в обычном порядке.
Можно ли обжаловать отказ суда в освобождении от долгов?
Да, определение арбитражного суда об отказе в освобождении от обязательств обжалуется в апелляционном, а затем в кассационном порядке в общие процессуальные сроки. Итог зависит от того, удастся ли должнику опровергнуть доказательства недобросовестности, собранные финансовым управляющим и кредиторами.
Кто обычно выявляет схемы недобросовестного поведения должника?
Ключевая роль принадлежит финансовому управляющему: он запрашивает сведения в госорганах, банках и у самого должника. Активно участвуют и кредиторы, заинтересованные в возврате активов в конкурсную массу, — суд оценивает собранные ими доказательства и при подтверждении схемы отказывает в освобождении от долгов.
Отказ в освобождении касается всех долгов должника или только тех, что связаны со схемой?
Отказ распространяется на все обязательства, включённые в реестр требований кредиторов по итогам процедуры, а не только на те, в отношении которых установлено конкретное злоупотребление, — закон не делит долги на «пострадавшие от схемы» и прочие.
Что делать, если финансовый управляющий не может найти скрытое имущество должника?
Управляющий вправе ходатайствовать перед судом об истребовании сведений у госорганов, банков и операторов связи, а кредиторы — самостоятельно собирать доказательства через открытые источники. Суд учитывает совокупность собранных материалов, а не только официальные ответы на запросы.
Грозит ли должнику что-то помимо отказа в освобождении от долгов?
Да. Помимо гражданско-правовых последствий по п. 4 ст. 213.28 ФЗ о банкротстве, сокрытие имущества или сведений о нём, передача имущества во владение третьим лицам, фальсификация учётных документов и другие подобные действия при наличии признаков состава преступления могут повлечь уголовную ответственность по статье 195 Уголовного кодекса РФ («Неправомерные действия при банкротстве»), а заведомо ложное объявление о своей несостоятельности — по статье 197 УК РФ («Фиктивное банкротство»). Решение о направлении материалов в правоохранительные органы принимает финансовый управляющий или кредиторы, обнаружившие признаки таких действий.
Краткая сводка: как суды пресекают недобросовестное поведение должника
- Отказ в освобождении от долгов — универсальная санкция за недобросовестность (п. 4 ст. 213.28 ФЗ о банкротстве), она распространяется на все обязательства реестра требований кредиторов
- Вывод имущества через цепочку сделок раскрывается через анализ аффилированности участников и последовательное оспаривание каждой сделки в цепочке
- Продажа залога без согласия кредитора и имитация утраты автомобиля — самостоятельные основания для отказа независимо от последующего возврата актива
- Массовое кредитование в короткий период и искусственное занижение официального дохода суды расценивают как сокрытие реального финансового положения от кредиторов
- Позиция закреплена в Обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025
- Противодействие финансовому управляющему — сокрытие сведений, уклонение от явки, непредоставление документов — само по себе основание для неосвобождения от долгов
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
Список источников используемый для подготовки статьи:
- Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС 18.06.2025 Электронный ресурс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_507941/
Доверьте нам решение своей проблемы
Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.
Оставьте заявку на консультацию, чтобы убедиться в этом лично!
Мы работаем по всей России. Укажите Ваш город в комментарии
