Я — виновник ДТП, пострадавший требует возмещения вреда здоровью — у него сотрясение мозга, страховка у меня есть. Должен я платить? Или страховая компания?
Здравствуйте!
Вред здоровью потерпевшего в результате ДТП в первую очередь возмещает страховая компания, застраховавшая Вашу гражданскую ответственность по договору ОСАГО, — в пределах лимита страхового возмещения. Согласно статье 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО), страховая сумма по вреду, причинённому жизни или здоровью каждого потерпевшего, составляет 500 000 рублей. Лично Вы, как виновник ДТП, обязаны возмещать ущерб из собственных средств только в той части, в которой фактический размер вреда, рассчитанный по правилам статей 1085–1086 Гражданского кодекса РФ (утраченный заработок, расходы на лечение и другие подтверждённые расходы), превышает сумму, выплаченную или подлежавшую выплате страховщиком в пределах указанного лимита. Если размер вреда здоровью не превышает 500 000 рублей и страховая компания надлежащим образом исполнила обязанность по выплате, самостоятельно доплачивать что-либо потерпевшему Вам, как правило, не придётся — правовых оснований требовать всю сумму лично с Вас, минуя страховщика, у потерпевшего нет.
КТО ОТВЕЧАЕТ ЗА ВРЕД ЗДОРОВЬЮ ПРИ ДТП: ОБЩИЕ НОРМЫ ГК РФ
Базовые правила о возмещении вреда установлены главой 59 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 1064 ГК РФ, вред, причинённый личности гражданина, подлежит возмещению в полном объёме лицом, причинившим вред; оно освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинён не по его вине, за исключением случаев, когда законом предусмотрена ответственность независимо от вины. Именно такой случай — статья 1079 ГК РФ: владельцы источников повышенной опасности (транспортных средств в том числе) обязаны возместить вред, причинённый этим источником, даже если их вины в аварии как таковой нет, — освобождение возможно только при непреодолимой силе или умысле самого потерпевшего. В Вашей ситуации Вы признаны виновником ДТП, поэтому по общим нормам деликтной ответственности обязанность возместить вред лежит на Вас лично как на причинителе вреда и владельце источника повышенной опасности.
Обязанность возмещения вреда по статье 1079 ГК РФ возлагается на лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения, праве оперативного управления либо на ином законном основании — например, на праве аренды или по доверенности на право управления транспортным средством. Если Вы управляли автомобилем как его собственник, обязанность возместить вред лежит на Вас; если управляли чужим автомобилем по доверенности или на ином законном основании, ответственным владельцем источника повышенной опасности признаётесь Вы как фактический владелец на момент ДТП, а не собственник автомобиля, если только он сам не находился за рулём.
Однако эти нормы главы 59 ГК РФ не существуют в отрыве от обязательного страхования гражданской ответственности. Статья 1072 ГК РФ прямо предусматривает: гражданин, застраховавший свою ответственность в порядке обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для полного возмещения причинённого вреда, возмещает лишь разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Это ключевая норма для Вашего вопроса: она разделяет обязанность на две части — то, что покрывает страховщик, и то, что (при недостаточности выплаты) доплачивает виновник из своих средств.
ПОЗИЦИЯ КОНСТИТУЦИОННОГО СУДА РФ О СООТНОШЕНИИ ОСАГО И ДЕЛИКТНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Соотношение обязанности страховщика и обязанности виновника подробно разбирал Конституционный Суд РФ в постановлении от 10.03.2017 № 6-П «По делу о проверке конституционности статьи 15, пункта 1 статьи 1064, статьи 1072 и пункта 1 статьи 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан А.С. Аринушенко, Г.С. Бересневой и других». Суд указал: требование потерпевшего к страховщику о выплате страхового возмещения в рамках ОСАГО является самостоятельным и отличается от требований, вытекающих из деликтных обязательств; выплату страхового возмещения обязан произвести непосредственно страховщик, и наступление страхового случая само по себе не освобождает причинителя вреда от гражданско-правовой ответственности перед потерпевшим. Институт ОСАГО введён для повышения уровня защиты потерпевших и не может подменять собой институт деликтных обязательств по главе 59 ГК РФ, а также не может приводить к снижению размера возмещения, на которое вправе рассчитывать потерпевший.
Из этой позиции, развитой также в определениях Конституционного Суда РФ от 21.06.2011 № 855-О-О и от 22.12.2015 № 2977-О, № 2978-О, № 2979-О, следует практический вывод, прямо применимый к Вашей ситуации: нормы Закона об ОСАГО не препятствуют возмещению вреда непосредственно причинителем, но лишь тогда, когда размер понесённого потерпевшим фактического ущерба превышает размер выплаченного страховщиком возмещения. С этим согласуется и пункт 23 статьи 12 Закона об ОСАГО, согласно которому с лица, причинившего вред, может быть взыскана сумма в размере части требования, оставшейся неудовлетворённой в соответствии с этим Федеральным законом, — то есть именно разница сверх страховой выплаты, а не вся сумма ущерба целиком.
КАК ПОТЕРПЕВШИЙ ПОЛУЧАЕТ СТРАХОВУЮ ВЫПЛАТУ ЗА ВРЕД ЗДОРОВЬЮ
При причинении вреда здоровью потерпевший обращается за выплатой не к своему страховщику, а к страховой компании, застраховавшей ответственность виновника ДТП, то есть к Вашему страховщику по ОСАГО. Порядок прямого возмещения убытков, предусмотренный статьёй 14.1 Закона об ОСАГО, на случаи причинения вреда жизни или здоровью не распространяется — он рассчитан на имущественные требования между двумя застрахованными участниками ДТП без пострадавших. Размер страховой выплаты за вред здоровью определяется не произвольно, а по нормативам для определения суммы страхового возмещения, утверждённым постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164, — этот документ содержит таблицу выплат в процентах от страховой суммы в зависимости от характера и тяжести полученных повреждений. Точный процент выплаты применительно к сотрясению головного мозга в Вашем случае устанавливает страховщик на основании представленных потерпевшим медицинских документов, поэтому эту цифру лучше уточнить непосредственно в страховой компании либо у юриста, изучившего медицинские документы потерпевшего, — эта деталь не влияет на общий вывод о порядке возмещения.
Для получения выплаты потерпевший подаёт страховщику заявление и пакет документов, подтверждающих факт ДТП (справка о ДТП, определение или постановление по делу об административном правонарушении) и характер вреда здоровью (медицинские документы, выписки, заключения). Страховщик обязан рассмотреть обращение и произвести выплату в пределах 500 000 рублей, если только заявленные повреждения и обстоятельства ДТП не выходят за рамки страхового случая по договору ОСАГО.
КОГДА ВИНОВНИКУ ПРИДЁТСЯ ПЛАТИТЬ ЛИЧНО
Обязанность возмещать вред из собственных средств возникает у Вас лично в двух ситуациях. Первая — фактический размер вреда здоровью, подтверждённый документально и рассчитанный по правилам статей 1085–1086 ГК РФ (в том числе утраченный заработок потерпевшего и его дополнительные расходы на лечение, лекарства, реабилитацию, если он нуждается в них и не имеет права на их бесплатное получение), превышает 500 000 рублей — тогда разницу сверх этой суммы, по статье 1072 ГК РФ и пункту 23 статьи 12 Закона об ОСАГО, потерпевший вправе взыскать непосредственно с Вас. Вторая — страховая компания по каким-либо причинам не произвела выплату или произвела её не в полном объёме (например, оспаривает страховой случай), тогда потерпевший вправе требовать невыплаченную часть с Вас как с причинителя вреда, не дожидаясь исхода спора со страховщиком, — при этом сама по себе обязанность страховщика платить не снимает с Вас деликтной ответственности, о чём прямо говорит постановление КС РФ № 6-П. В обоих случаях речь идёт именно о разнице между страховым возмещением и фактическим ущербом, а не о повторном взыскании всей суммы целиком.
ИЗ ЧЕГО СКЛАДЫВАЕТСЯ ФАКТИЧЕСКИЙ РАЗМЕР ВРЕДА ЗДОРОВЬЮ
Чтобы понять, есть ли вообще превышение над страховым лимитом в 500 000 рублей, нужно ориентироваться на правила статей 1085–1086 ГК РФ — именно по ним считается фактический размер вреда, а не по нормативам постановления Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164, которые применяет только страховщик для расчёта своей выплаты. По статье 1085 ГК РФ, при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определённо мог иметь, а также дополнительно понесённые расходы, вызванные повреждением здоровья, — расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и не имеет права на их бесплатное получение. Пенсии, пособия и аналогичные выплаты, назначенные потерпевшему как до, так и после причинения вреда здоровью, при определении утраченного заработка не учитываются и не уменьшают размер возмещения.
Размер утраченного заработка по статье 1086 ГК РФ определяется в процентах к среднемесячному заработку потерпевшего до повреждения здоровья, соответствующих степени утраты им профессиональной трудоспособности (а при её отсутствии — степени утраты общей трудоспособности). В состав учитываемого заработка включаются все виды оплаты труда по трудовым и гражданско-правовым договорам, облагаемые налогом, до удержания налогов; не учитываются выплаты разового характера — компенсация за неиспользованный отпуск, выходное пособие при увольнении. Среднемесячный заработок обычно подсчитывается делением общей суммы заработка за 12 месяцев, предшествовавших повреждению здоровья, на 12 (при неполном отработанном периоде — по фактически отработанным месяцам); не полностью отработанные месяцы по желанию потерпевшего заменяются предшествующими полными либо исключаются из расчёта. Эти правила важны практически: сумма, которую потерпевший вправе требовать сверх страховой выплаты, доказывается именно по этой методике, а не произвольно, и бремя её обоснования — на потерпевшем.
ЧТО ДЕЛАТЬ В ВАШЕЙ СИТУАЦИИ
Практически имеет смысл действовать так. Прежде всего убедитесь, что потерпевший вообще обратился за выплатой к Вашему страховщику по ОСАГО, а не выставляет требование напрямую Вам, минуя страховую компанию, — направьте его именно туда. Сохраняйте копии всех документов по ДТП (справку о ДТП, административный материал, полис ОСАГО) — они понадобятся и страховщику, и, при необходимости, в дальнейшем споре. Если потерпевший предъявляет Вам требование о возмещении вреда до обращения к страховщику или на сумму, полностью покрываемую лимитом 500 000 рублей, разумно указать ему на порядок обращения за страховым возмещением, установленный Законом об ОСАГО, — обязанности платить из своего кармана в этой части у Вас нет. Если же после получения потерпевшим страховой выплаты выяснится, что фактический ущерб её превышает, — доплатить разницу Вы обязаны, и добровольное урегулирование (соглашение о размере и порядке выплаты) обычно предпочтительнее судебного спора. Если правомерность или размер требований потерпевшего вызывают сомнения (характер травмы, размер утраченного заработка, наличие вины самого потерпевшего в ДТП), целесообразно обратиться к адвокату для оценки документов и выработки позиции — как во взаимодействии со страховщиком, так и, если дойдёт до этого, в суде.
Если страховщик занизил выплату или отказал в ней необоснованно, у потерпевшего (а фактически — и у Вас как заинтересованного в правильном распределении ответственности лица) есть досудебные механизмы защиты: претензия страховщику, обращение к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в порядке, установленном законодательством об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, и лишь затем — суд. Если же спор идёт именно о сумме, которую Вам предстоит доплатить сверх страхового возмещения, имеет значение, каким документом подтверждён размер вреда: медицинскими заключениями, справками о доходах, при необходимости — результатами судебно-медицинской экспертизы. Немотивированное признание всей заявленной потерпевшим суммы без проверки её обоснованности по правилам статей 1085–1086 ГК РФ невыгодно ни Вам, ни в конечном счёте объективному разрешению спора.
Таким образом, в описанной ситуации сначала обязана заплатить страховая компания по договору ОСАГО — в пределах лимита 500 000 рублей на возмещение вреда здоровью одного потерпевшего (статья 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Лично Вы, как виновник ДТП, обязаны возмещать ущерб из своих средств только в части, превышающей эту страховую выплату, — если фактический размер вреда здоровью больше лимита либо страховщик не выплатил причитающуюся сумму полностью (статья 1072 Гражданского кодекса РФ, пункт 23 статьи 12 Закона об ОСАГО, позиция Конституционного Суда РФ, изложенная в постановлении от 10.03.2017 № 6-П). Взыскать с Вас лично всю сумму ущерба, минуя страховое возмещение, потерпевший не вправе.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
