Банк отказал в предоставлении кредита, так как я отказываюсь подписать согласие на обработку персональных данных. Какие у меня есть основания для жалобы и куда обращаться?
Здравствуйте!
Коротко: Если банк отказал из-за того, что Вы не дали согласие на обработку данных для оценки кредитоспособности и запроса кредитной истории, — отказ, как правило, законен. Если же согласие требовалось шире необходимого (реклама, передача партнёрам) — это повод для жалобы.
Ниже приведён подробный разбор норм и того, как отличить одну ситуацию от другой.
Зачем банку вообще нужно согласие на обработку персональных данных?
Перед выдачей кредита банк обязан оценить кредитоспособность заявителя — это требование вытекает из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для такой оценки банк запрашивает сведения о заявителе, в том числе кредитную историю через бюро кредитных историй, а порядок формирования и передачи кредитных историй регулирует отдельный закон — Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», который обязывает источники формирования кредитной истории (в том числе банки) передавать сведения о заёмщике в бюро кредитных историй. Обработка персональных данных заявителя (паспортные данные, доходы, сведения о занятости, запрос в бюро кредитных историй) в этих целях требует согласия субъекта персональных данных — это следует из статьи 9 Федерального закона «О персональных данных». Подробнее о том, что входит в кредитную историю и кто её формирует, можно прочитать в материале «Что такое кредитная история?».
Вправе ли банк отказать в кредите, если такое согласие не дано?
Да, вправе, и в большинстве случаев это законно. Кредитный договор (статья 819 ГК РФ) не относится к публичным договорам в смысле статьи 426 ГК РФ: банк не обязан заключать его с каждым обратившимся и может отказать без объяснения причин в силу принципа свободы договора (статья 421 ГК РФ). Если без согласия на обработку данных, необходимых для оценки платёжеспособности и обращения в бюро кредитных историй, банк не может оценить риск, отказ в выдаче кредита — это не нарушение закона о персональных данных, а реализация права банка не вступать в договор. Понудить банк заключить кредитный договор через суд в такой ситуации нельзя.
Когда отказ банка всё же может быть неправомерным?
Ситуация меняется, если согласие, которое банк просит подписать, выходит за пределы того, что нужно для оценки кредитоспособности и работы с кредитной историей. Обработка персональных данных должна ограничиваться количеством, необходимым для заявленных целей, — это прямо закреплено в статье 5 Федерального закона «О персональных данных» (принцип минимизации обработки). Если в тексте согласия помимо данных для скоринга и запроса в бюро кредитных историй стоят пункты о рекламной рассылке, передаче данных третьим лицам-партнёрам в маркетинговых целях или ином профилировании, не связанном с оценкой кредитного риска, а банк обуславливает выдачу кредита подписанием именно такого расширенного согласия целиком, — это уже похоже на навязывание дополнительных услуг и условие, ущемляющее права потребителя (статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Отдельно закон о персональных данных даёт субъекту право в любой момент отказаться от обработки его данных в целях продвижения товаров, работ и услуг на рынке (статья 15 Федерального закона «О персональных данных») — это право не может быть обусловлено согласием на выдачу кредита.
Куда обращаться, если согласие оказалось избыточным?
Сначала стоит внимательно прочитать текст согласия, которое просил подписать банк: если в нём отдельным пунктом идут цели, не относящиеся к самому кредитному договору (реклама, передача партнёрам, профилирование), это и есть основание для жалобы. Жаловаться на такое условие можно в Роскомнадзор — как на нарушение принципов обработки персональных данных (статья 5 Федерального закона «О персональных данных»), и в Банк России — как на навязывание дополнительной услуги при оформлении кредита. Если данных о нарушении в конкретной анкете недостаточно и есть сомнения в её формулировках, целесообразно заранее проконсультироваться с юристом и сохранить копию (скриншот) текста согласия, который предлагал подписать банк. О том, как суды в целом подходят к спорам о защите персональных данных граждан, — в материале «Верховный Суд РФ разъяснил правила рассмотрения споров о защите персональных данных граждан».
Частые вопросы
Может ли банк отказать в кредите вообще без объяснения причин, даже если все согласия подписаны?
Да. Кредитный договор не является публичным (статья 426 ГК РФ), а свобода договора (статья 421 ГК РФ) позволяет банку отказать по итогам оценки риска, не раскрывая внутреннюю методику скоринга.
Можно ли попросить банк разделить согласие — отдельно на данные для кредита, отдельно на рекламу?
Да, это законное требование: право отказаться от обработки данных в целях продвижения товаров и услуг закреплено отдельно (статья 15 Федерального закона «О персональных данных») и не должно быть увязано с решением по кредиту.
Банк заявил, что без согласия на передачу данных партнёрам заявку вообще не примут. Это законно?
Если передача данных партнёрам не связана с оценкой кредитоспособности и запросом кредитной истории, а без такого согласия банк вовсе отказывается рассматривать заявку, — это признак навязывания условия сверх необходимого и повод для жалобы в Роскомнадзор и Банк России.
Как доказать, что согласие было избыточным, если банк уже отказал?
Нужен текст самого согласия или анкеты — распечатка, скриншот, форма на сайте или в приложении банка. В жалобе стоит процитировать конкретный пункт, который выходит за рамки цели «оценка кредитоспособности и работа с бюро кредитных историй».
Краткая сводка: когда отказ банка законен, а когда есть основания для жалобы
- Банк не обязан заключать кредитный договор — он не публичный (статья 426 ГК РФ), действует свобода договора (статья 421 ГК РФ).
- Для оценки кредитоспособности и запроса кредитной истории банку требуется согласие на обработку персональных данных (статья 9 Федерального закона «О персональных данных»), а сама кредитная история формируется в силу Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
- Отказ в кредите из-за непредоставления такого согласия сам по себе не нарушает закон и не является основанием для жалобы в прокуратуру.
- Обработка данных должна ограничиваться необходимым для заявленной цели (статья 5 Федерального закона «О персональных данных»); согласие на цели, не связанные с самим кредитом (реклама, передача партнёрам), — это уже иная ситуация.
- Если банк обуславливает выдачу кредита именно расширенным согласием — есть основания для жалобы в Роскомнадзор (нарушение принципов обработки) и в Банк России (навязывание доп. условия), со ссылкой на статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, если банк отказал в кредите именно потому, что Вы не дали согласие на обработку данных, необходимых для оценки кредитоспособности и запроса кредитной истории, — отказ, скорее всего, законен, и понудить банк выдать кредит нельзя. Жаловаться имеет смысл только в случае, если банк требовал согласие шире необходимого для самого кредита и обуславливал выдачу кредита именно таким избыточным согласием — тогда стоит обращаться в Роскомнадзор и Банк России, приложив текст самого согласия.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
