Что делать если Вы узнали что являетесь поручителем по кредитному обязательству третьих лиц?

Здравствуйте, меня сделали поручителем без моего ведома. Несколько раз позвонили представители Т-Банка. Не сразу вспомнила о ком идёт речь. Оказалось, что бывший управляющий с предыдущего места работы, воспользовавшись моими данными при оформлении на работу, каким то образом указал меня в роли поручителя. Подскажите порядок действий в данной ситуации. Заранее благодарна за ответ.

Здравствуйте!

Коротко: если Вы не подписывали договор поручительства, он ничтожен из-за несоблюдения письменной формы (ст. 160, 362 ГК РФ) и не порождает для Вас обязанностей — требуйте у банка копию договора, оспаривайте подпись экспертизой и подавайте заявление в полицию по ст. 159 УК РФ.

Ниже приведён подробный разбор правовых норм, оснований для оспаривания и практических шагов на случай, если поручительство окажется настоящим.

Как понять, что Вы действительно стали поручителем по чужому кредиту?

Поручитель — это лицо, которое по договору поручительства обязывается перед банком (кредитором) отвечать за исполнение заёмщиком его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). Если Вы не помните, чтобы подписывали такой договор, первым шагом нужно официально, письменно запросить у банка-кредитора копию договора поручительства и всех приложений к нему — это Ваше право как предполагаемой стороны обязательства, а не одолжение сотрудников банка.

Получив копию, сверьте дату, реквизиты кредитного договора, на который ссылается поручительство, и, главное, — подпись. Договор поручительства заключается в письменной форме под угрозой недействительности (п. 2 ст. 162, ст. 362 ГК РФ). Несоблюдение этого требования, включая отсутствие подписи стороны или её проставление без ведома и воли этой стороны, само по себе делает договор ничтожным (ст. 168 ГК РФ) — то есть изначально не порождающим никаких обязанностей поручителя перед банком, независимо от того, оспорен он в суде или нет (ст. 166 ГК РФ). Похожая ситуация — когда в поручители вписали человека без его подписи и ведома — уже разбиралась в материале «Знакомая вписала имя мужа, как поручителя, когда брала кредит».

Что делать, если Вы не подписывали договор поручительства?

Если после проверки договора выяснилось, что подпись не Ваша, а банк всё равно считает Вас поручителем и требует платить, действовать нужно сразу по нескольким направлениям — не дожидаясь, пока банк подаст иск о взыскании долга.

1. Направьте в банк письменное заявление о том, что договор поручительства Вы не подписывали и не заключали, с требованием предоставить оригинал документа для проведения экспертизы и приостановить начисления до выяснения обстоятельств.
2. Обратитесь в отдел полиции по месту нахождения офиса банка или по месту своего жительства с заявлением о преступлении — в описанной ситуации усматриваются признаки мошенничества по ст. 159 УК РФ, если чужие персональные данные использовали без согласия для оформления поручительства. Заявление о преступлении регистрируется по правилам ст. 141 УПК РФ, а решение по нему принимается в порядке ст. 144 и 145 УПК РФ.
3. Подайте в суд иск о признании договора поручительства недействительным (ничтожным) либо незаключённым — по ст. 166 и 168 ГК РФ, ссылаясь на несоблюдение письменной формы сделки (ст. 160 и 362 ГК РФ). Подробнее о том, как строится такой спор, — в материале «Спор о признании договора поручительства недействительным или незаключённым: основания и последствия».
4. Заявите в суде ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы подписи в договоре (ст. 79 ГПК РФ). Именно её заключение обычно снимает спор об авторстве подписи и становится главным доказательством по делу.
5. Если банк отказывается добровольно предоставить оригинал договора, заявите в суде ходатайство об истребовании доказательства (ст. 57 ГПК РФ) — суд вправе запросить документ у банка напрямую.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки — три года, а для лица, не являющегося стороной сделки, — не более десяти лет со дня начала её исполнения (ст. 181 ГК РФ). Для человека, который узнал о поручительстве только сейчас, этот срок практического значения обычно не имеет, но откладывать обращение всё равно не стоит: пока спор не разрешён судом, банк вправе продолжать предъявлять требования и начислять платежи.

Когда поручительство прекращается по сроку, если оно оформлено законно?

Даже если окажется, что договор подписан именно Вами, поручительство не бессрочно. Основания его прекращения перечислены в ст. 367 ГК РФ. Если стороны установили в договоре собственный срок поручительства — оно действует до этого срока и прекращается по его истечении автоматически. Если срок не установлен, поручительство прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства не предъявит иск к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК РФ; разъяснения даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве»). А если срок исполнения основного (кредитного) обязательства вообще не определён или определён моментом востребования, при этом срок поручительства тоже не установлен, — поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства. Подробнее об основаниях возникновения и прекращения поручительства — в материале «Поручительство — основания возникновения и прекращения».

Это самостоятельное основание для отказа в иске банка к поручителю — заявить его в суде можно, даже если сам факт подписания договора не оспаривается.

Какую ответственность несёт поручитель, если договор оформлен законно?

Если проверка подтвердила, что договор поручительства подписан Вами, ответственность поручителя перед кредитором по общему правилу солидарная с должником: банк вправе требовать долг с любого из них по отдельности или с обоих одновременно, если договором не установлена субсидиарная (дополнительная) ответственность (ст. 363 ГК РФ). Поручитель вправе выдвигать против требования банка те же возражения, что мог бы заявить сам должник, — например, о пропуске срока исковой давности по основному долгу, даже если сам должник на это возражение не ссылается (ст. 364 ГК РФ).

Если поручитель всё же исполнил обязательство за должника, к нему переходят права кредитора по этому обязательству в объёме исполненного — включая право потребовать с должника уплаченную сумму, проценты и возмещение иных убытков, понесённых в связи с ответственностью за должника (ст. 365 ГК РФ).

Как действовать пошагово, если банк уже требует деньги с поручителя?

1. Запросить у банка письменно копию договора поручительства и расчёт задолженности.
2. Сверить подпись и обстоятельства заключения договора — самостоятельно или с помощью адвоката.
3. Если подписи нет или она не Ваша — направить заявление в банк, подать заявление в полицию и заявить в суде иск о недействительности или о незаключённости договора.
4. Если договор подлинный — проверить, не истёк ли годичный (а при определённых условиях — двухлетний) срок для предъявления требования к поручителю по ст. 367 ГК РФ.
5. Если срок не истёк и договор подлинный — участвовать в судебном процессе и заявлять доступные возражения по ст. 364 ГК РФ, в том числе о пропуске срока исковой давности по основному долгу.
6. В любом случае не игнорировать судебные извещения и повестки: неявка в суд не останавливает взыскание, а лишь лишает Вас возможности вовремя заявить свои возражения.

Частые вопросы

Может ли банк оформить поручительство без личной подписи, например через электронный акцепт?

Да, закон допускает заключение договора поручительства путём акцепта поручителем письменного предложения (оферты) без составления единого бумажного документа (ст. 362 ГК РФ). Но такой акцепт должен реально исходить от самого поручителя и быть подтверждён — например, надлежаще оформленной электронной подписью. Если акцепта со стороны предполагаемого поручителя не было вовсе, поручительство не возникло.

Что будет, если просто игнорировать требования банка, пока идёт разбирательство?

Банк вправе продолжать начислять платежи и обратиться в суд за взысканием, а в отдельных случаях — к нотариусу за исполнительной надписью. Оспаривание нужно начинать сразу после того, как стало известно о поручительстве, а не дожидаться окончания собственной проверки или ответа банка.

Можно ли одновременно оспаривать сам договор и заявлять о прекращении поручительства по сроку?

Да, эти доводы не исключают друг друга. Суд оценит оба основания, а истечение срока по ст. 367 ГК РФ можно заявить как дополнительный, альтернативный аргумент — на случай, если оспорить сам факт подписания договора не удастся.

Куда обращаться, если банк отказывается показать оригинал договора поручительства?

Зафиксируйте отказ письменно и укажите на него в исковом заявлении: суд вправе истребовать документ у банка по ходатайству стороны (ст. 57 ГПК РФ), а немотивированный отказ предоставить оригинал будет учтён при оценке остальных доказательств по делу.

Отвечает ли поручитель, если основной должник признан банкротом?

Само по себе банкротство должника не прекращает поручительство: обязательство поручителя самостоятельное, и кредитор вправе предъявить требование к поручителю независимо от того, на какой стадии находится дело о банкротстве должника, если иное прямо не указано в договоре поручительства.

Краткая сводка: что делать, если Вас указали поручителем без ведома

• Договор поручительства обязателен в письменной форме — без неё он ничтожен (ст. 160, 362, 168 ГК РФ).
• Первый шаг — письменно запросить у банка копию договора поручительства и сверить подпись.
• Отсутствие подписи — повод для заявления в полицию (ст. 141, 144, 145 УПК РФ, ст. 159 УК РФ) и иска о недействительности или незаключённости договора (ст. 166, 168 ГК РФ).
• Спор о подлинности подписи разрешает судебная почерковедческая экспертиза (ст. 79 ГПК РФ).
• Если договор подлинный, проверьте срок: без указания срока поручительство прекращается через год после наступления срока исполнения основного долга, а если не определён и он, — через два года с даты заключения договора (п. 6 ст. 367 ГК РФ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45).
• Ответственность поручителя по действующему договору обычно солидарная с должником, но после уплаты долга поручитель вправе требовать возмещения от должника (ст. 363, 365 ГК РФ).

Таким образом, из описанной Вами ситуации в первую очередь необходимо официально запросить у банка копию договора поручительства и сверить подпись: при её отсутствии договор не порождает для Вас никаких обязанностей, и это нужно заявить банку письменно, в полиции — по факту возможных мошеннических действий, и в суде — как основание для признания договора поручительства недействительным или незаключённым, с ходатайством о почерковедческой экспертизе. Если же договор окажется подлинным, дополнительно оцените, не истёк ли годичный или двухлетний срок для предъявления требования к поручителю по ст. 367 ГК РФ, — это самостоятельное основание прекратить поручительство.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Г)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Взыскание дебиторской задолженности
• Адвокат по договорам