Исчерпывающий перечень оснований отказа в страховом возмещении содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (каско) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком в соответствии с гражданским законодательством РФ и должны соответствовать в том числе ст. ст. 963 и 964 ГК РФ, предусматривающим перечень оснований отказа страховщика в страховом возмещении.
Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
Если страховщик не осуществляет возмещение по договору, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Установите действительную причину отказа страховщика в страховом возмещении
Для этого необходимо получить от представителя страховщика письменный отказ в страховом возмещении со ссылками на законодательство РФ и правила страхования.
Шаг 2. Проверьте обоснованность отказа
Основания отказа, изложенные в ответе страховщика, должны соответствовать перечню оснований, установленных законодательно (ст. ст. 963, 964 ГК РФ).
На практике страховщики в правилах страхования могут сузить страховое покрытие. Самый распространенный вариант такого сужения — ограниченный перечень допущенных водителей. Так, в правилах страхования может быть установлено, что страховое покрытие действует, только если за рулем автомобиля находятся перечисленные в полисе лица. Таким образом, если за рулем будет лицо, не указанное в страховом полисе, полис не будет действовать. В этом случае страховщик законно откажет в страховом возмещении (п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2020), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020; п. 2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).
В случае выявления несоответствий действующему законодательству направьте заявление со своими требованиями страховщику.
В настоящее время до обращения в суд с требованиями к страховщику вам необходимо обратиться также к финансовому уполномоченному. Однако, если размер ваших требований превышает 500 тыс. руб., вы вправе заявить указанные требования в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 15, ч. 1 ст. 16, ч. 1, 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18).
Шаг 3. Обратитесь к страховщику
В заявлении необходимо указать:
1)дату направления заявления;
2)данные страховщика (наименование, место нахождения, иная контактная информация);
3)ваши данные (Ф.И.О., паспортные данные, адрес места жительства, телефон, адрес электронной почты);
4)требование и обстоятельства, на которых вы их основываете;
5)правовые основания вашего требования с указанием ссылок на нормы закона;
6)реквизиты банковского счета (если требование является денежным);
7)прилагаемые к заявлению документы.
Заявление страховщику может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).
В свою очередь, страховщик обязан рассмотреть ваше заявление и направить вам мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении требований в следующие сроки (ч. 2 ст. 16 Закона N 123-ФЗ):
в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления, направленного в электронной форме по стандартной форме, если со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней;
в течение 30 дней со дня получения заявления — в иных случаях.
Шаг 4. Обратитесь к финансовому уполномоченному
После получения ответа страховщика либо в случае его неполучения по истечении установленных сроков, если совокупный размер заявленных требований не превышает 500 000 руб., вы вправе направить обращение финансовому уполномоченному. Обращение направляется лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения вашим законным представителем к обращению прилагаются документы, подтверждающие его полномочия (ч. 1 ст. 15, ч. 4, 5 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).
Такое обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя, в частности, следующие сведения (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ):
ваши фамилию, имя и отчество (последнее — при наличии), дату и место рождения, место жительства, почтовый адрес и иные контактные данные;
наименование, место нахождения страховой компании;
сведения о существе спора, размере требования имущественного характера;
сведения о направлении заявления страховщику и его ответе;
дату направления обращения.
По общему правилу финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения (ч. 8 ст. 20 Закона N 123-ФЗ).
Вместе с тем, если на момент подачи искового заявления в суд ваше обращение находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше установленных сроков из-за того, что их течение было приостановлено финансовым уполномоченным по предусмотренным законом основаниям, досудебный порядок не считается соблюденным (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).
До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить страховщику свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между вами и страховщиком достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 1, 3 ст. 21 Закона N 123-ФЗ).
Шаг 5. Подготовьте и подайте исковое заявление в суд
Вы вправе заявить в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случая, когда такое решение не принято в течение установленного срока (ч. 2 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).
В исковом заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.
К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.)).
В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора вы вправе представить в суд, в частности, решение финансового уполномоченного или соглашение в случае, если страховщик не исполняет его условия (ч. 4 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).
Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.
Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Если вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения у вас возникли убытки, вы можете взыскать их со страховщика. К таким убыткам, например, можно отнести уплату процентов по кредитному договору, в соответствии с условиями которого был заключен договор каско (п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2018), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.11.2018).
Материал статьи взят из открытых источников
Остались вопросы к адвокату по данной тематике?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Дата актуальности материала: 27.12.2021
