Добрый день. Каков порядок обращения пострадавшего, если ДТП произошло не в период использования его полиса ОСАГО?
Здравствуйте!
Коротко: ограничение периода использования в полисе виновника (ст. 16 Закона об ОСАГО) не лишает Вас права на выплату — страховщик виновника платит потерпевшему как обычно, а уже потом взыскивает эту сумму с самого виновника в порядке регресса (подп. «е» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО).
Ниже разберём, что такое период использования по ОСАГО, кто в итоге платит потерпевшему, куда обращаться и когда речь действительно идёт о компенсационной выплате Российского Союза Автостраховщиков (РСА), а не о выплате по обычному полису.
Что такое «период использования» в полисе ОСАГО
Договор ОСАГО можно заключить на условии ограниченного использования транспортного средства — с указанием конкретных периодов в течение года, когда автомобиль эксплуатируется (например, только летние месяцы для сезонной техники). Это прямо предусмотрено статьёй 16 Закона об ОСАГО: страховая премия в таком случае рассчитывается меньше, чем за круглогодичное использование, а страхователь обязан письменно сообщить страховщику, если реальный период использования увеличился сверх указанного в договоре — тогда страховщик вносит изменения в полис и вправе потребовать доплаты премии.
Период использования указывается в самом бланке полиса. Проверить, действовал ли полис виновника именно в заявленный период, можно по копии полиса (она есть в материалах о ДТП, оформленных ГИБДД) либо через открытый сервис проверки полисов ОСАГО РСА — по номеру полиса и госномеру автомобиля.
Влияет ли период использования на выплату потерпевшему?
Здесь важно не путать два разных понятия: истёкший срок действия полиса целиком (тогда полиса на момент ДТП попросту нет) и ограничение по периоду использования у действующего полиса (полис есть и действует, но эксплуатация в момент ДТП пришлась на время, не заявленное в договоре). Речь в Вашем вопросе — именно о втором случае, и правовые последствия здесь другие.
Ограничение периода использования — это условие договора между страхователем (владельцем автомобиля) и страховщиком, а не основание, снижающее защиту потерпевшего. ОСАГО создавалось именно для защиты пострадавших в ДТП, и внутренние условия полиса виновника сами по себе не могут уменьшить право потерпевшего на возмещение вреда, причинённого источником повышенной опасности (ст. 1064 ГК РФ и ст. 1079 ГК РФ). Поэтому страховщик виновника обязан выплатить потерпевшему возмещение в обычном порядке, а уже после выплаты вправе предъявить регрессное требование к самому виновнику — то есть взыскать с него выплаченную сумму, поскольку страховой случай наступил в период, не предусмотренный договором (подп. «е» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО). Иными словами, спор о периоде использования — это спор страховщика с виновником, а не спор со страховщиком у потерпевшего.
Куда обращаться потерпевшему: к своей страховой или к страховщику виновника?
Порядок обращения такой же, как при обычном ДТП, и период использования полиса виновника его не меняет:
- если повреждено только имущество (без вреда жизни и здоровью), в ДТП участвовало два транспортных средства и гражданская ответственность обоих водителей застрахована по ОСАГО — можно обратиться за прямым возмещением убытков к своему страховщику (ст. 14.1 Закона об ОСАГО);
- во всех остальных случаях, а также если условия прямого возмещения не выполняются, — заявление подаётся страховщику, застраховавшему ответственность виновника;
- страховщик обязан рассмотреть заявление и выдать направление на ремонт либо произвести выплату не позднее 20 календарных дней со дня подачи полного пакета документов, не считая нерабочих праздничных дней; за нарушение срока начисляется неустойка (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Если после выплаты страховщик виновника взыщет с самого виновника регрессную сумму, а тот сочтёт себя правым (например, докажет, что фактически использовал автомобиль в заявленный период) — это уже отдельный спор между страховщиком и виновником, потерпевшего он не касается и на уже полученную им выплату не влияет.
Что делать, если страховщик всё-таки отказывает в выплате, ссылаясь на период использования?
Такой отказ неправомерен, но на практике встречается. Порядок действий:
- направить страховщику письменную претензию с копией отказа и документами о ДТП;
- если претензия отклонена или оставлена без ответа — обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (обязательный досудебный порядок для граждан по спорам со страховщиками, Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ);
- решение финансового уполномоченного можно обжаловать в суде; туда же можно взыскать сумму недоплаты, если страховщик выплатил не полностью, — взыскание недоплаченного ущерба с виновника ДТП разбирает похожую ситуацию с недоплатой подробнее.
Параллельно (или как самостоятельный путь, если страховщик всё же отказал законно по иным основаниям) сохраняется право взыскать разницу или весь ущерб непосредственно с виновника ДТП через суд — этот порядок подробно описан в материале «Порядок взыскания доплаты по ОСАГО и убытков с виновника ДТП через суд».
Когда потерпевшему положена компенсационная выплата от РСА?
Компенсационную выплату РСА (ст. 18 Закона об ОСАГО и ст. 19 Закона об ОСАГО) не нужно путать со случаем «полис есть, но период использования не совпал». Она применяется в других ситуациях:
| Ситуация с полисом виновника | Кто выплачивает потерпевшему |
|---|---|
| Полис действует, ДТП — в заявленный период использования | Страховщик виновника (или свой страховщик по прямому возмещению) |
| Полис действует, но ДТП — вне заявленного периода использования | Страховщик виновника — как обычно, с последующим регрессом к виновнику |
| У виновника нет полиса ОСАГО вовсе | Компенсационная выплата РСА (для вреда жизни и здоровью) либо иск к виновнику напрямую (для вреда имуществу) |
| Страховщик виновника обанкротился или лишён лицензии | Компенсационная выплата РСА |
То есть отсутствие полиса у виновника вообще — это отдельная, более серьёзная ситуация, для которой закон и предусмотрел компенсационные выплаты РСА. Она разобрана в консультации «Должна ли я обращаться в страховую компанию за возмещением убытков после ДТП, если у виновника нет страховки и ОСАГО?». В Вашем же случае полис у виновника есть и действует — просто его условие об ограниченном периоде использования не выполнено, а это, как показано выше, основание для регресса страховщика к виновнику, а не для отказа потерпевшему.
Таким образом, если полис ОСАГО виновника ДТП действует, но происшествие случилось вне заявленного в договоре периода использования, потерпевший обращается за выплатой в обычном порядке — к страховщику виновника или, при выполнении условий прямого возмещения, к своему страховщику. Отказ по мотиву периода использования неправомерен: вопрос ограничения решается между страховщиком и виновником через регрессное требование и на размер и факт выплаты потерпевшему не влияет.
Частые вопросы
Может ли страховщик виновника на этом основании отказать именно потерпевшему?
Нет. Ограничение периода использования — условие договора страхователя со страховщиком и основание для регресса к виновнику (подп. «е» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО), а не для отказа в выплате потерпевшему.
Как узнать, действовал ли полис виновника в заявленный период?
Период использования указан на бланке полиса; копию можно получить из материалов о ДТП, оформленных сотрудниками ГИБДД, либо проверить полис в открытом сервисе РСА по его номеру и госномеру автомобиля.
В какой срок страховщик обязан выплатить возмещение?
Не позднее 20 календарных дней со дня подачи полного пакета документов, не считая нерабочих праздничных дней; за просрочку начисляется неустойка (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).
Что делать, если страховщик всё же отказал именно по мотиву периода использования?
Направить письменную претензию, затем — обязательное обращение к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ), и только после этого, если спор не решён, — в суд.
А если у виновника вообще не оказалось полиса ОСАГО?
Это другая ситуация: при вреде жизни и здоровью применяется компенсационная выплата РСА, при вреде имуществу — иск непосредственно к виновнику (ст. 1064 ГК РФ, ст. 1079 ГК РФ, ст. 18 Закона об ОСАГО).
Краткая сводка: ДТП вне периода использования полиса ОСАГО виновника
- период использования — условие договора страхователя со страховщиком (ст. 16 Закона об ОСАГО), а не ограничение прав потерпевшего;
- потерпевший получает выплату в обычном порядке — от страховщика виновника либо, при выполнении условий, от своего страховщика по прямому возмещению (ст. 1064 ГК РФ, ст. 1079 ГК РФ, ст. 14.1 Закона об ОСАГО);
- после выплаты страховщик вправе взыскать её с виновника в порядке регресса, поскольку страховой случай наступил вне заявленного периода (подп. «е» п. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО);
- компенсационная выплата РСА — для других случаев: отсутствие полиса у виновника, банкротство или отзыв лицензии у страховщика (ст. 18 Закона об ОСАГО, ст. 19 Закона об ОСАГО);
- при неправомерном отказе — письменная претензия, затем финансовый уполномоченный (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ), затем суд.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Г)
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
Доверьте нам решение своей проблемы
Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.
Оставьте заявку на консультацию, чтобы убедиться в этом лично!
Мы работаем по всей России. Укажите Ваш город в комментарии
