Каковы последствия непогашения кредита для заемщика?

Адвокат Антонов А.П.

Коротко: Просрочка по кредиту влечёт неустойку, а затем — суд, исполнительное производство и испорченную кредитную историю. При злостном уклонении от долга свыше 3,5 млн рублей возможна уголовная ответственность по статье 177 УК РФ, а если долг непосилен — закон допускает банкротство гражданина.

Ниже приведён подробный разбор того, что грозит заёмщику при невозврате кредита: от неустойки и суда до уголовной ответственности и банкротства, а также что вправе и не вправе делать банк и коллекторы. По общему правилу заёмщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810, пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ); нарушение этого срока и запускает описанные ниже последствия.

Какую неустойку начислит банк за просрочку?

За каждый день просрочки банк вправе начислить неустойку — пени или штраф — в размере, согласованном в кредитном договоре (статья 330 Гражданского кодекса РФ). Для потребительских кредитов эта сумма ограничена законом: неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности (часть 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Даже полная уплата неустойки не освобождает от обязанности вернуть саму сумму долга и проценты по нему.

Что будет, если банк обратится в суд за взысканием долга?

Если заёмщик не погашает задолженность добровольно, банк вправе обратиться в суд (статья 11 Гражданского кодекса РФ). По бесспорным требованиям, основанным на письменном кредитном договоре, суд может вынести судебный приказ без вызова сторон (глава 11 Гражданского процессуального кодекса РФ); при возражениях заёмщика приказ отменяется, и банк подаёт иск в порядке искового производства. Если решение вынесено в пользу банка, задолженность взыскивается в рамках исполнительного производства, в том числе за счёт реализации имущества должника (Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Отдельный, более быстрый путь — взыскание в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), если такой порядок прямо предусмотрен договором или дополнительным соглашением к нему. Предварительно, не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, банк обязан направить заёмщику уведомление о наличии задолженности (статья 89, пункт 2 статьи 90, статья 91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).

Чем рискуют поручитель и залогодатель по кредиту?

Если кредит обеспечен поручительством, поручитель, как правило, несёт с заёмщиком солидарную ответственность — банк вправе предъявить требование как к заёмщику, так и к поручителю независимо друг от друга; иногда договором предусмотрена субсидиарная ответственность (банк обращается сначала к заёмщику, затем к поручителю). Если поручитель погасит долг за заёмщика, он вправе в судебном порядке потребовать от заёмщика возврата уплаченной суммы и начисленных на неё процентов (статья 365 Гражданского кодекса РФ). Подробнее о правах и обязанностях поручителя — в материале «Что будет с поручительством, обеспечивающим обязательства заёмщика».

Если кредит обеспечен залогом, банк вправе через суд обратить взыскание на предмет залога: он продаётся с торгов, а вырученные средства идут в погашение долга (статья 349 Гражданского кодекса РФ); на торгах цена нередко оказывается ниже рыночной. Более выгодный вариант — договориться с банком о добровольной реализации предмета залога по рыночной цене под контролем банка. В любом случае продажа заложенного имущества не освобождает от обязанности погасить оставшуюся часть долга, если вырученных средств не хватило. Если предметом залога выступает квартира, обеспечивающая возврат кредита, взыскание на неё может быть обращено независимо от того, является ли она единственным пригодным для проживания должника и членов его семьи жильём (часть 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, пункт 1 статьи 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»); это исключение из жилищного иммунитета подтвердил Конституционный Суд РФ (постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2012 № 11-П). Об иных способах обеспечения обязательств — материал «Обеспечение обязательств: залог, поручительство, независимая гарантия и задаток».

Как банк взыскивает долг через коллекторов и что им запрещено?

Банк вправе самостоятельно требовать погашения просроченного долга либо привлечь для этого коллекторскую организацию, в том числе переуступить ей права по кредитному договору — если в договоре нет прямого запрета такой уступки (пункты 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ; статья 4, части 1, 2 статьи 5, часть 6 статьи 22 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ; пункт 19 части 4 статьи 5, часть 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Закон ограничивает частоту и способы контактов коллекторов с должником и запрещает раскрывать информацию о долге третьим лицам без согласия заёмщика.

Если коллекторы превышают полномочия — пытаются изъять имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу, — общение с ними следует прекратить и обратиться в полицию: такие действия при наличии оснований влекут административную и уголовную ответственность (статьи 6.1.1, 14.57, 19.1 Кодекса РФ об административных правонарушениях; статьи 115, 116, 330 Уголовного кодекса РФ). Подробнее о границе между законным взысканием и незаконным давлением — в материале «Коллекторы и микрофинансовые организации: где граница между законным взысканием долга и преступным давлением».

Как невозврат кредита отражается на кредитной истории?

Каждый случай просроченной задолженности, а тем более полный невозврат кредита, портит кредитную историю заёмщика. В зависимости от тяжести и длительности просрочки это может в дальнейшем привести к получению следующего кредита на менее выгодных условиях — под более высокую процентную ставку или на меньшую сумму — либо к прямому отказу в новом кредите. Плохая кредитная история сохраняется в бюро кредитных историй длительное время и учитывается любым банком при новой заявке.

Когда за долг по кредиту грозит уголовная ответственность?

Уголовная ответственность за злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере наступает по статье 177 Уголовного кодекса РФ — но лишь после того, как задолженность подтверждена вступившим в силу решением суда, а должник, имея возможность платить, умышленно и злостно уклоняется от исполнения. Крупным размером для этой статьи признаётся задолженность свыше 3,5 млн рублей (примечание к статье 170.2 Уголовного кодекса РФ в редакции Федерального закона от 06.04.2024 № 79-ФЗ). Наказание — штраф до 200 тысяч рублей или в размере зарплаты либо иного дохода осуждённого за период до 18 месяцев, а при отсутствии такой суммы — обязательные работы на срок до 480 часов, либо принудительные работы на срок до 2 лет, либо арест на срок до 6 месяцев, либо лишение свободы на срок до 2 лет. При определённых обстоятельствах суд вправе освободить от уголовной ответственности с назначением судебного штрафа (статья 76.2 Уголовного кодекса РФ). Сама по себе просрочка платежей и отсутствие денег на очередной взнос под эту статью не подпадают — необходима именно злостность уклонения при доказанной возможности платить.

Можно ли списать долг по кредиту через банкротство?

Если долг стал непосильным, закон допускает законное освобождение от него через банкротство гражданина (глава X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Есть два пути — упрощённый внесудебный, через МФЦ, и судебный, через арбитражный суд; какой применим, зависит от суммы долга и статуса исполнительного производства.

Внесудебное банкротство доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, если на дату обращения в МФЦ исполнительное производство в отношении гражданина уже окончено из-за отсутствия у него имущества, на которое можно обратить взыскание, и новое исполнительное производство по денежным требованиям не возбуждалось (пункт 1 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ). Судебное банкротство обязательно, если общий долг превышает 500 000 рублей, а удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможным исполнение обязательств перед другими: заявление подаётся в течение 30 рабочих дней с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом. При любой меньшей сумме гражданин вправе, но не обязан подать заявление о собственном банкротстве, если предвидит неплатёжеспособность (статья 213.4 того же закона).

Списание долгов через банкротство не бесплатно с точки зрения последствий: в течение 5 лет после завершения процедуры нельзя брать новые кредиты и займы, не указывая факт своего банкротства, и нельзя повторно инициировать собственное банкротство; в течение 3 лет — занимать должности в органах управления юридического лица; в течение 5 лет — в органах управления страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных и паевых фондов, микрофинансовых компаний; в течение 10 лет — в кредитных организациях (статья 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ). О том, когда стоит прекращать платежи по кредитам, готовясь к процедуре, — в материале «Когда прекращать платежи по кредитам перед банкротством: что допускает закон».

Частые вопросы

Могут ли посадить в тюрьму просто за то, что нечем платить кредит?

Нет. Сама по себе неплатёжеспособность — не преступление. Уголовная ответственность по статье 177 Уголовного кодекса РФ наступает только при злостном уклонении от уже подтверждённой судом задолженности свыше 3,5 млн рублей, когда у должника есть реальная возможность платить, но он её умышленно скрывает. Обычная нехватка денег на очередной платёж под эту статью не подпадает.

Это мошенничество по статье 159.1 УК РФ, если я не смог расплатиться по кредиту?

Нет, если кредит оформлялся добросовестно. Мошенничество в сфере кредитования (статья 159.1 Уголовного кодекса РФ) применяется, только когда заёмщик уже в момент получения кредита сообщил банку заведомо ложные или недостоверные сведения — например, о месте работы или доходе — с намерением не возвращать деньги. Последующая утрата платёжеспособности по объективным причинам (потеря работы, болезнь, снижение дохода) под эту статью не подпадает.

Может ли пристав забрать всю зарплату в счёт долга?

Нет. По общему правилу с заработной платы и приравненных к ней выплат можно удерживать не более 50%; до 70% допускается лишь по отдельным основаниям — алименты, возмещение вреда здоровью, ущерб от преступления (статья 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). Ряд социальных выплат — например, пособия на детей — от удержаний защищён полностью.

Спишутся ли все долги после банкротства?

Не все. Даже после завершения процедуры банкротства с должника не снимаются алиментные обязательства, требования о возмещении вреда жизни или здоровью, а также требования, которые кредитор не смог заявить из-за недобросовестного сокрытия должником имущества или доходов (пункт 5 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ).

Что будет с созаёмщиком, если основной заёмщик перестал платить?

Созаёмщик отвечает перед банком наравне с заёмщиком — как правило, солидарно: банк вправе потребовать погашения долга от любого из них в полном объёме, независимо от того, кто фактически пользовался кредитными средствами (пункт 1 статьи 322 Гражданского кодекса РФ). Заплатив за второго, созаёмщик вправе требовать возмещения соответствующей части в судебном порядке.

Краткая сводка: последствия непогашения кредита

• Неустойка за просрочку — по условиям договора, но не выше 20% годовых от суммы просроченной задолженности (часть 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
• Банк вправе взыскать долг через суд и исполнительное производство, включая обращение взыскания на имущество (статья 349 Гражданского кодекса РФ; Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ), а при наличии условия в договоре — по исполнительной надписи нотариуса (статьи 89, 90, 91.1 Основ законодательства РФ о нотариате).
• Поручитель и залогодатель отвечают по долгу заёмщика (статья 365, статья 349 Гражданского кодекса РФ); заложенная квартира может быть продана с торгов, даже если это единственное жильё (пункт 1 статьи 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
• Банк вправе передать долг коллекторам с соблюдением Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ; противоправные действия коллекторов — повод обратиться в полицию (статьи 115, 116, 330 Уголовного кодекса РФ).
• Злостное уклонение от погашения подтверждённой судом задолженности свыше 3,5 млн рублей грозит уголовной ответственностью по статье 177 Уголовного кодекса РФ.
• При непосильном долге закон допускает банкротство гражданина: внесудебное через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей (статья 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ) либо судебное — при большей сумме или по желанию должника (статья 213.4 того же закона).

Таким образом, непогашенный кредит влечёт для заёмщика нарастающую цепочку последствий — от неустойки и испорченной кредитной истории до суда, исполнительного производства и, в крайних случаях, уголовной ответственности. Чем раньше заёмщик вступит в диалог с банком или обратится за юридической помощью, тем больше у него законных инструментов сохранить имущество и минимизировать потери — вплоть до законного списания долга через банкротство.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Кредитные дела
• Банкротство физических лиц