Может ли супруг взять кредит без согласия второго супруга и каковы последствия?

Коротко: Согласие второго супруга на получение кредита законом не требуется — действует презумпция согласия супруга на распоряжение общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ). Но без подтверждения такого согласия суд может не признать долг общим и откажет в его распределении между супругами.

Ниже приведён подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов.

Нужно ли согласие второго супруга, чтобы взять кредит?

В настоящий момент обязанности предоставлять согласие второго супруга при получении банковского кредита законом не предусмотрено. Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности, если брачным договором не установлено иное; при этом владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по их обоюдному согласию (п. 1 ст. 33, п. 1 ст. 35 СК РФ). Законодательством установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ). Иными словами, банк вправе выдать кредит одному супругу, не спрашивая мнения второго, а сам кредитный договор от отсутствия согласия недействительным не становится.

Практика банков при этом различается в зависимости от вида кредита:

• Потребительский кредит — оформляется на одного супруга, участие второго банк, как правило, не требует.
• Ипотечный кредит — на практике при оформлении ипотечных кредитов многие банки требуют обязательного привлечения супруга в качестве созаёмщика (реже — поручителя). Это требование банка к обеспечению возврата денег, а не установленная законом обязанность получать согласие.
• Залог общей недвижимости — если в обеспечение кредита передаётся в залог недвижимость, находящаяся в совместной собственности, речь идёт уже не о самом кредите, а о распоряжении общим имуществом: для сделки, права по которой подлежат государственной регистрации либо для которой установлена обязательная нотариальная форма, требуется нотариально удостоверенное согласие второго супруга (п. 3 ст. 35 СК РФ).

Когда кредит одного супруга признаётся общим долгом?

Определение общего долга в законодательстве отсутствует, однако суды таковым признают обязательства, которые возникли по инициативе супругов в интересах всей семьи, или обязательства одного из супругов, по которым всё полученное им было использовано на нужды семьи. Определяющим фактом является именно то, что сумма займа была потрачена в интересах семьи и на нужды семьи (например, на приобретение общего имущества) (п. 2 ст. 45 СК РФ; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.09.2019 N 18-КГ19-94; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.04.2016).

Ключевой момент: общность долга не предполагается. Бремя доказывания того, что полученные по кредиту деньги израсходованы на нужды семьи, лежит на той стороне, которая претендует на распределение долга (п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.04.2016). Разбирая такой спор, суд обычно оценивает:

• цель кредита, указанную в договоре, и фактическое назначение полученных денег;
• период, когда кредит был получен: в браке и при совместном проживании либо после фактического прекращения семейных отношений;
• на что деньги были реально потрачены — приобреталось ли на них общее имущество, оплачивались ли общие расходы семьи;
• знал ли второй супруг о кредите и участвовал ли в его получении и погашении;
• режим имущества супругов — не изменён ли он брачным договором (п. 1 ст. 33 СК РФ).

Подтвердить трату денег на нужды семьи помогают документы, а не только объяснения сторон. На практике работают:

• кредитный договор и банковские выписки, показывающие движение денег после выдачи кредита;
• договоры и платёжные документы на приобретённое общее имущество, оплату ремонта, лечения, обучения детей, семейной поездки;
• документы о том, что кредит гасился из общих доходов или вторым супругом;
• письменное согласие второго супруга, его участие в договоре как созаёмщика или поручителя;
• переписка и свидетельские показания о совместных планах, ради которых брались деньги.

Как отсутствие согласия влияет на раздел долга в суде?

Вопрос согласия второго супруга на получение кредита обычно рассматривается при установлении обстоятельств, связанных с тем, является ли этот кредит общим долгом. Чаще всего это имеет место в случае раздела общего имущества через суд. С таким требованием может обратиться любой из супругов как в период брака, так и после его расторжения, а также кредитор для обращения взыскания на долю одного из супругов в общем имуществе (п. 1 ст. 38 СК РФ). Общие долги супругов при разделе имущества распределяются между супругами пропорционально присуждённым им долям (п. 3 ст. 38, п. 3 ст. 39 СК РФ).

Отсутствие подтверждения согласия второго супруга на оформление кредита может стать одной из причин, по которой суд может не признать долг по кредиту общим и, соответственно, откажет в его распределении. При этом законодательство не содержит положения о том, что в случае возникновения у одного из супругов долговых обязательств перед третьими лицами такое согласие предполагается (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.12.2015 N 16-КГ15-35).

Какие последствия наступают для второго супруга?

Последствия зависят от того, какой вывод сделал суд о характере долга.

Отдельная ситуация — банкротство одного из супругов. Общее имущество супругов включается в конкурсную массу и реализуется, а второму супругу выплачивается часть выручки, соответствующая его доле в общем имуществе; если же обязательство признано общим, из причитающейся супругу части погашается требование по такому общему обязательству (п. 7 ст. 213.26 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Поэтому вопрос о характере кредита — общий он или личный — важен для второго супруга и в банкротном деле, а не только при разделе имущества.

Частые вопросы

Может ли банк отказать в кредите из-за того, что супруг не даёт согласия?

Закон не обязывает заёмщика представлять согласие супруга, но банк сам определяет условия выдачи денег. По ипотеке кредитор обычно требует привлечь супруга как созаёмщика или поручителя, и без этого в кредите откажет. Это условие договора, а не требование Семейного кодекса РФ, и оспорить его как незаконное не получится.

Можно ли оспорить кредитный договор, о котором супруг не знал?

Сам по себе кредитный договор недействительным из-за неосведомлённости второго супруга не становится: согласие на распоряжение общим имуществом предполагается (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ). Иначе обстоит дело со сделкой, требующей нотариально удостоверенного согласия, — например, с залогом общей недвижимости: её супруг вправе требовать признать недействительной в течение года со дня, когда узнал или должен был узнать о ней (п. 3 ст. 35 СК РФ).

Что с кредитом, взятым после фактического прекращения отношений, но до развода?

Формально брак ещё действует, однако решающим остаётся не штамп в паспорте, а расходование денег: общим признаётся обязательство, по которому всё полученное использовано на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ). Если семья уже не существовала и деньги ушли на личные цели заёмщика, оснований делить такой долг у суда нет.

Как обезопасить себя от чужих кредитов заранее?

Надёжный способ — брачный договор: он изменяет законный режим совместной собственности, установленный п. 1 ст. 33 СК РФ, и позволяет заранее договориться, чьими будут доходы, имущество и обязательства. Кроме того, стоит сохранять документы о своих доходах и расходах: именно ими потом опровергаются доводы о «семейном» назначении чужого кредита.

Краткая сводка: кредит без согласия второго супруга

• Обязанности представлять согласие второго супруга при получении банковского кредита закон не устанавливает; действует презумпция согласия на распоряжение общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ).
• Законный режим имущества супругов — совместная собственность, если брачным договором не установлено иное (п. 1 ст. 33, п. 1 ст. 35 СК РФ).
• Кредит становится общим долгом, только если доказано, что всё полученное использовано на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.09.2019 N 18-КГ19-94; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.04.2016).
• Отсутствие подтверждённого согласия второго супруга — одна из причин, по которым суд отказывает в признании долга общим и в его распределении; предположения о согласии по долгам перед третьими лицами закон не содержит (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.12.2015 N 16-КГ15-35).
• Признанные общими долги делятся при разделе имущества пропорционально присуждённым долям (п. 3 ст. 38, п. 3 ст. 39 СК РФ); требование о разделе вправе заявить любой из супругов, а также кредитор (п. 1 ст. 38 СК РФ).
• По личному долгу взыскание обращается на имущество самого заёмщика, при его нехватке — на его долю в общем имуществе (п. 1 ст. 45 СК РФ).

Таким образом, взять кредит без согласия второго супруга закон не запрещает, и договор с банком остаётся действительным. Правовое значение согласие приобретает позже — в споре о том, общий это долг или личный: без доказательств, что деньги ушли на нужды семьи, суд оставит кредит на том, кто его получил (п. 2 ст. 45 СК РФ). Поэтому супругу-заёмщику стоит сохранять документы о расходовании кредитных средств на семью, а второму супругу — документы о собственных доходах и расходах.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Семейные дела: помощь адвоката
• Банкротство физических лиц