Новые требования к МФО с 1 июля 2026 года: запрет на автоматическое согласие и правила информирования заемщиков

Коротко: С 1 июля 2026 года микрофинансовая организация не вправе сама проставлять за клиента отметку о согласии на дополнительные услуги — согласие на каждую услугу заемщик выражает лично. Это следует из новой редакции Базового стандарта защиты прав получателей финансовых услуг МФО и статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Ниже приведен подробный разбор новых требований: какие услуги нельзя оформлять «галочкой» по умолчанию, что МФО обязана сообщить о каждой платной опции, какие приемы оформления документов теперь запрещены и что делать заемщику, с которого списали деньги за услугу, о которой он не просил.

Что именно изменилось для МФО с 1 июля 2026 года?

Изменения закреплены в новой редакции Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации. Базовые стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями и утверждаются Банком России в порядке, установленном Федеральным законом от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», и обязательны для всех микрофинансовых организаций. Проще говоря, требования стандарта распространяются на весь рынок микрофинансирования, а не на отдельные компании.

Суть нововведения в следующем: микрофинансовая организация не вправе самостоятельно проставлять за клиента отметку (галочку) о согласии на получение дополнительных услуг. Запрет действует и тогда, когда отметка заранее проставлена в электронной форме, и тогда, когда ее снятие требует от заемщика дополнительных действий — перехода в отдельное меню, отдельного обращения, звонка или письменного заявления. Согласие должно быть выражено самим потребителем действием, которое однозначно свидетельствует о его воле.

• согласие дается отдельно на каждую дополнительную услугу, а не «пакетом» на все сразу;
• предварительно проставленные отметки в электронной форме заявления не допускаются;
• отказ от услуги не должен быть сложнее, чем согласие на нее;
• требование действует и при заключении договора микрозайма, и в ходе его исполнения;
• правило распространяется на все МФО независимо от того, работает организация в офисе или онлайн.

Каких дополнительных услуг касается запрет?

Запрет охватывает любые услуги, которые предлагаются заемщику отдельно от самого микрозайма и оплачиваются дополнительно. Форма подачи значения не имеет: услуга может называться «пакетом», «подпиской», «сервисом» или «программой», но если за нее берется отдельная плата, согласие на нее нужно получать отдельно.

• страхование жизни, здоровья, от потери работы и иные страховые продукты;
• юридическое сопровождение и консультационные сервисы;
• услуги по формированию и улучшению кредитного рейтинга, доступ к кредитной истории;
• СМС-информирование и иные способы платного уведомления о платежах;
• телемедицина, сервисы подбора предложений, «личный помощник» и подобные подписки.

Общее правило потребительского кредитования сформулировано в статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: приобретение дополнительных услуг возможно только при добровольном и осознанном волеизъявлении заемщика, а кредитор обязан обеспечить возможность получить заем без таких услуг, если иное прямо не установлено федеральным законом. Базовый стандарт эти требования не заменяет, а конкретизирует применительно к работе МФО. Схожие споры возникают и в банковском кредитовании — как действовать в такой ситуации, разобрано в материале При кредите навязали страховку: как отказаться и вернуть деньги.

Что МФО обязана сообщить заемщику о дополнительной услуге?

Наряду с запретом на автоматическое согласие Базовый стандарт устанавливает обязанность предоставить потребителю полную и достоверную информацию о каждой дополнительной услуге — до того, как он примет решение. Информация должна подаваться в понятной и доступной форме, а обязанность информировать сохраняется на всех этапах: и до заключения договора, и в ходе дальнейшего взаимодействия с клиентом.

• наименование дополнительной услуги и ее содержание;
• лицо, которое фактически оказывает услугу (сама МФО, страховщик, сторонний сервис);
• стоимость услуги и порядок ее оплаты;
• возможность отказаться от услуги и порядок такого отказа;
• последствия отказа для условий предоставления займа — изменится ли ставка, сумма, срок.

Требование к информированию подкреплено и общими нормами Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». По статье 12 этого закона, если потребителю не предоставлена полная и достоверная информация об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения убытков. Срок отказа от дополнительной услуги при потребительском займе установлен статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — конкретную продолжительность периода охлаждения следует сверить с текстом договора и заявления о предоставлении займа.

Почему МФО запретили выделять выгодные условия шрифтом и цветом?

Стандарт запрещает такие приемы визуального оформления документов, которые способны повлиять на выбор потребителя за счет избирательного акцентирования внимания на отдельных условиях. Не допускается использование различий в цвете, размере или начертании шрифта, а также иных графических приемов, из-за которых наиболее привлекательные условия договора воспринимаются в первую очередь, а другие существенные условия становятся менее заметными.

Логика требования та же, что и у правила о добровольном согласии: решение заемщика должно быть осознанным. Если ставка по займу набрана крупно и ярко, а стоимость страховки и порядок отказа от нее — мелким серым шрифтом внизу экрана, потребитель формально «согласился», но фактически не имел равной возможности сравнить условия. К оценке понятности банковских и займовых документов суды подходят все строже — об этом материал Верховный Суд обязал суды проверять внятность банковских документов: что это значит для заёмщика.

Что делать, если МФО списала деньги за услугу без Вашего согласия?

Если из суммы займа удержана плата за услугу, о которой Вы не просили, либо галочка согласия оказалась проставленной заранее, действовать имеет смысл последовательно — от письменного требования к самой МФО до обращения в суд.

1. Сохраните доказательства: договор микрозайма, заявление, скриншоты экранов оформления, СМС и переписку, выписку о списании платы.
2. Направьте в МФО письменное заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате уплаченной суммы — способом, позволяющим подтвердить отправку и дату.
3. Если МФО отказала или молчит, подайте жалобу в саморегулируемую организацию, членом которой она является: контроль за соблюдением базовых стандартов возложен на СРО.
4. Направьте обращение в Банк России как в орган надзора за микрофинансовыми организациями (Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ), а по вопросам навязывания услуг — в Роспотребнадзор.
5. По имущественным требованиям к МФО обратитесь к финансовому уполномоченному в порядке Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
6. При отказе — обращайтесь в суд с иском о взыскании уплаченной суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа по Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Частые вопросы

Может ли МФО отказать в займе из-за отказа от дополнительной услуги?

Решение о выдаче займа МФО принимает самостоятельно, но по статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ кредитор обязан обеспечить возможность получить заем без дополнительных услуг. Обусловливание выдачи денег обязательной покупкой страховки или подписки противоречит и статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Отказ, прямо связанный с несогласием на услугу, стоит зафиксировать письменно.

Действуют ли новые правила по договорам, заключенным до 1 июля 2026 года?

Требования Базового стандарта применяются к действиям микрофинансовой организации после вступления новой редакции в силу. Поэтому по «старому» договору правила распространяются на то, что происходит уже сейчас: предложение новых платных услуг в ходе исполнения договора, продление подписок, информирование о них. Условия, включенные в ранее заключенный договор, оспариваются по общим нормам Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1.

Считается ли согласием отметка, поставленная кодом из СМС?

Само по себе подписание простой электронной подписью закону не противоречит. Значение имеет другое: были ли отметки о дополнительных услугах проставлены самим заемщиком и понимал ли он, за что платит. Если код подтверждал форму с заранее отмеченными услугами, добровольного волеизъявления нет — согласие получено с нарушением Базового стандарта и статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Куда жаловаться, если МФО не отвечает на заявление?

Жалоба подается в саморегулируемую организацию, контролирующую соблюдение базовых стандартов, и в Банк России, который ведет надзор за микрофинансовыми организациями по Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ. По имущественным требованиям предусмотрено обращение к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Практику споров с МФО разбирает материал Как Верховный Суд РФ формирует практику по спорам с микрозаймами.

Что делать, если заем закрыт, а долг по услуге остался?

Сначала нужно получить от МФО документ о состоянии расчетов и понять, за что начислена сумма: за саму дополнительную услугу, за просрочку или из-за неверных сведений в кредитной истории. Порядок исправления таких данных описан в материале МФО не закрывает погашенный микрозайм и продолжает показывать долг: как исправить сведения.

Краткая сводка: новые правила МФО о согласии и информировании

• С 1 июля 2026 года МФО не вправе сама проставлять отметку о согласии заемщика на дополнительные услуги — ни заранее в электронной форме, ни через усложненную процедуру отказа (новая редакция Базового стандарта, утверждаемого Банком России по Федеральному закону от 13.07.2015 № 223-ФЗ).
• Согласие дается отдельно на каждую услугу — страхование, юридическое сопровождение, СМС-информирование, кредитный рейтинг, телемедицину и другие платные сервисы.
• До заключения договора МФО обязана сообщить наименование услуги, ее исполнителя, стоимость, порядок оплаты, возможность и последствия отказа.
• Запрещены приемы оформления документов, из-за которых выгодные условия заметны, а плата за услуги — нет.
• Право получить заем без дополнительных услуг закреплено статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, запрет навязывать одни услуги через другие — статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1.
• Деятельность МФО и надзор Банка России урегулированы Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ, спор о возврате платы можно вынести к финансовому уполномоченному по Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ и далее в суд.

Таким образом, с 1 июля 2026 года микрофинансовые организации обязаны получать от заемщика самостоятельное, прямое и осознанное согласие на каждую дополнительную услугу. Заранее проставленные отметки, усложненный порядок отказа и оформление документов, скрывающее плату за сервисы, требованиям обновленного Базового стандарта Банка России и законодательства о потребительском кредите не соответствуют, а уплаченные по таким услугам деньги заемщик вправе требовать обратно.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Защита прав потребителей
• Кредитные юристы