Ограничения по 161-ФЗ: что делать, если операцию заблокировал банк

Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» регулирует порядок проведения операций физическими и юридическими лицами в рамках функционирования национальной платёжной инфраструктуры. Внесённые в него изменения законом № 369-ФЗ, вступившим в силу 25 июля 2024 года, существенно усилили меры противодействия мошенничеству. Теперь банки обязаны приостанавливать или отменять переводы, если операция соответствует признакам мошеннической или совершённой без добровольного согласия клиента. Даже если клиент сам не сообщил об обмане, банк может заблокировать операцию по собственной антифрод-системе.

Все случаи подозрительных переводов подлежат передаче в Банк России, который формирует специальную базу данных. Информация в неё поступает по двум основным каналам: от клиентов, пострадавших от мошенничества (через обращения в банки или напрямую в Банк России), и от МВД России — если на лицо, связанное с переводом, подано заявление или возбуждено уголовное дело. Банк России не раскрывает, какие именно реквизиты включены в базу и на основании чего, ссылаясь на положения закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Если клиент попал в такую базу, в отношении него могут быть введены ограничения. В случае, если данные были включены по инициативе банка, клиент сохраняет доступ к счёту, процентам по вкладам и части сервисов. Однако сумма переводов другим лицам ограничена — не более 100 000 рублей в месяц. Также возможна приостановка или отмена входящих переводов сроком до 48 часов. Если же информация поступила от МВД, накладываются более строгие ограничения: блокируются карты, мобильное приложение и личный кабинет, и клиент получает уведомление о блокировке.

Приостановка операции по 161-ФЗ сопровождается уведомлением. Банк связывается с клиентом для подтверждения операции. Если клиент не подтвердит перевод, деньги вернутся. Если подтвердит — перевод будет выполнен, но не ранее чем через 48 часов. Ускорить выполнение невозможно — задержка установлена законом. Однако, если реквизиты получателя находятся в базе Банка России, операция будет отклонена, даже при подтверждении. В этом случае клиенту предлагается использовать другие реквизиты получателя — например, номер карты вместо номера телефона, — но гарантии прохождения перевода нет.

Предусмотренные законом ограничения не касаются зачисления банками заработной платы или социальных выплат (ч. 3.15 ст. 8 Федерального закона № 369-ФЗ). Это значит, что даже при наличии счета в базе данных Банка России кредитная организация должна исполнить соответствующую операцию. Человек, в свою очередь, сможет воспользоваться этими деньгами и совершить любую банковскую операцию, но для этого нужно обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность.

Банки обязаны приостанавливать переводы, если сработал хотя бы один из следующих шести признаков:

1. Получатель совпадает с лицами из базы Банка России по подозрительным операциям.
2. Использованное устройство совпадает с тем, что фигурировало в мошеннических переводах.
3. Операция существенно отличается от обычной активности клиента (по времени, месту, сумме, устройству и т. д.).
4. Получатель уже числится в внутреннем списке банка как подозрительный.
5. В отношении получателя возбуждено уголовное дело.
6. Есть иная информация о признаках риска — например, о нетипичной телефонной активности клиента, зафиксированной операторами связи или мессенджерами.

Если ваши данные попали в базу, вы можете подать заявление об их исключении. Существует два способа:

Первый — через интернет-приемную Банка России. Заявление рассматривается в течение 15 рабочих дней, по итогам вы получите решение и инструкции по дальнейшим действиям, если данные не удастся удалить.

Второй — через обслуживающий банк. Ваше обращение будет передано в Банк России через обслуживающий банк затем следует ожидать ответа в течение 15 рабочих дней. Банк проинформирует вас о результатах

Кроме того, если банк полагает, что сведения о его клиенте включены в базу данных необоснованно, то он вправе самостоятельно, без участия клиента, направить в Банк России мотивированное заявление.

Если вам откажут в исключении из базы, вы вправе обжаловать это решение в судебном порядке.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».(Р)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.