Сумма страховой выплаты по ДТП варьируется от степени тяжести вреда здоровью?

Здравствуйте. Попала в ДТП на служебной машине, я -пассажир. Подскажите, сумма страховой выплаты варьируется от степени тяжести вреда здоровью?

Здравствуйте!

Коротко: да, варьируется. Максимум по ОСАГО — 500 000 руб. на потерпевшего (ст. 7 Закона об ОСАГО), но фактическую сумму страховщик считает как процент от лимита — по нормативу для конкретной травмы, а не по общей категории тяжести вреда здоровью.

Ниже — как именно считается эта сумма, кто её определяет, можно ли получить больше лимита ОСАГО и что делать, если выплата кажется заниженной.

От чего зависит сумма выплаты по ОСАГО за вред здоровью?

Максимальный размер страховой выплаты по ОСАГО за вред здоровью — 500 000 руб. на каждого потерпевшего (ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»). Но эта сумма — не фиксированная выплата «на любую травму», а верхний предел. Фактический размер страховщик рассчитывает как процент от этого лимита: для каждого вида повреждения здоровья — перелома, ушиба, повреждения внутреннего органа, потери зрения или слуха и так далее — установлен свой норматив в процентах, утверждённый Правительством РФ (п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО; постановление Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего») постановление Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164.

Чем тяжелее конкретное повреждение по этой таблице нормативов, тем выше процент и, соответственно, сумма выплаты — от долей процента при лёгких травмах до 100% лимита при последствиях, приравненных к смерти потерпевшего.

Если у потерпевшего несколько травм, полученных в одном ДТП, нормативы по каждой из них суммируются, но итоговая выплата всё равно не может превысить страховую сумму — 500 000 руб. Важно не путать этот расчёт с той «степенью тяжести вреда здоровью» (лёгкий, средней тяжести, тяжкий), которую устанавливают в рамках дела об административном правонарушении или уголовного дела: там своя судебно-медицинская квалификация для целей ответственности виновника ДТП, а не для расчёта страховой выплаты. Поэтому две формально разные по УК РФ или КоАП РФ травмы вполне могут получить близкий норматив по таблице ОСАГО, и наоборот.

Кто рассчитывает выплату и какие документы нужны?

Расчёт делает страховщик — самостоятельно, на основании медицинских документов, которые потерпевший подаёт вместе с заявлением о страховом возмещении. В зависимости от ситуации обычно нужны:

• документы медицинской организации о характере полученных травм, диагнозе и сроке нетрудоспособности;
• заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной (а при её отсутствии — общей) трудоспособности, если такое заключение уже получено;
• справка об установлении инвалидности, если по итогам лечения она была установлена;
• справка станции скорой медицинской помощи об оказанной на месте ДТП помощи;
• при заявлении утраченного заработка — справка о доходах за период до травмы.

Страховщик обязан либо произвести выплату, либо направить потерпевшему мотивированный отказ в течение 20 календарных дней со дня получения полного пакета документов, не считая нерабочих праздничных дней (ст. 12 Закона об ОСАГО). Для пассажира порядок обращения за выплатой такой же, как для водителя или пешехода: заявление подаётся страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность владельца автомобиля, чья вина в ДТП установлена, — в Вашем случае это может быть страховщик служебной машины или второго участника происшествия, в зависимости от того, кто признан виновным.

Можно ли отдельно возместить расходы на лечение, лекарства и реабилитацию?

Кроме выплаты за сам факт травмы, рассчитанной по нормативам постановления № 1164, потерпевший может отдельно возместить по ОСАГО документально подтверждённые дополнительные расходы, вызванные повреждением здоровья, — если они не покрываются бесплатно по обязательному медицинскому страхованию или другим видом социального обеспечения. Закон об ОСАГО относит к таким расходам, в частности:

• лечение и приобретение лекарств;
• дополнительное питание, назначенное врачом;
• протезирование и ортезирование;
• посторонний уход;
• санаторно-курортное лечение;
• приобретение специальных транспортных средств;
• переобучение, если травма делает невозможной прежнюю профессию.

Эти расходы возмещаются по фактически подтверждённым затратам — чекам, договорам, медицинским заключениям о необходимости конкретной услуги, — а не по проценту от лимита, как выплата за саму травму. Но общая сумма всех выплат по одному страховому случаю — и норматив за травму, и дополнительные расходы — не может превысить страховую сумму 500 000 руб.: чем больше выплачено по нормативу за травму, тем меньше остаётся на подтверждённые дополнительные расходы, и наоборот.

Определить, какая страховая компания застраховала ответственность владельца автомобиля, обычно несложно: эти сведения есть у сотрудников ГИБДД, оформлявших ДТП, либо их можно проверить по данным полиса ОСАГО на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) — объединения страховщиков, которое ведёт единую базу действующих полисов.

Можно ли получить больше, чем выплатило ОСАГО?

Страховая выплата по ОСАГО покрывает вред здоровью только в пределах лимита 500 000 руб. и не включает компенсацию морального вреда. Если фактические потери — расходы на лечение, лекарства, реабилитацию, утраченный заработок — превышают то, что выплатил страховщик, разницу можно взыскать напрямую с виновника ДТП: страхование его ответственности не освобождает от возмещения ущерба сверх страховой выплаты (ст. 1072 ГК РФ). Отдельно от ОСАГО и только с виновника взыскивается компенсация морального вреда — она страховкой не покрывается вовсе. По общему правилу гражданского законодательства вред возмещается в полном объёме (ст. 15, ст. 1064 ГК РФ) — страховая выплата по ОСАГО лишь один из источников такого возмещения, ограниченный лимитом полиса, а не замена ответственности самого причинителя вреда.

Судебную практику по спорам о доплате вреда здоровью сверх выплаты по ОСАГО мы разбирали в материале «Возмещение вреда здоровью по ОСАГО. Судебная практика».

Что делать, если выплата по ОСАГО занижена?

За просрочку или неполную выплату страховщик обязан заплатить потерпевшему неустойку — 1% от суммы невыплаченного возмещения за каждый день просрочки (ст. 12 Закона об ОСАГО). При обращении в суд к этой сумме может добавиться штраф за отказ добровольно удовлетворить законное требование потребителя — это дополнительный аргумент в пользу того, чтобы фиксировать занижение письменно, а не соглашаться на него молча.

1. Запросите у страховщика письменный расчёт с указанием применённых нормативов — он обязан его предоставить по требованию потерпевшего.
2. Закажите независимую медицинскую экспертизу, если есть сомнения в том, что характер и степень повреждения определены верно.
3. Направьте страховщику письменную претензию с требованием пересмотреть расчёт, приложив подтверждающие документы.
4. Если претензия не помогла — обратитесь к финансовому уполномоченному: для споров граждан со страховщиками по ОСАГО это обязательный досудебный этап перед обращением в суд Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
5. Решение финансового уполномоченного не устроило — остаётся обращение в суд.

Подробный порядок подачи досудебной претензии страховщику по ОСАГО описан в материале «Автоюрист: предъявление претензии страховщику по ОСАГО в досудебном порядке».

Частые вопросы

У потерпевшего сразу несколько травм — как считается выплата?

Норматив по каждой травме считается отдельно, суммы процентов складываются, но итоговая выплата не может превысить страховую сумму 500 000 руб. (ст. 7, п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Связан ли размер выплаты с тем, привлекут ли виновника к административной или уголовной ответственности?

Нет. Выплата по ОСАГО считается по таблице нормативов постановления Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164, а квалификация тяжести вреда здоровью по КоАП РФ или УК РФ делается отдельно, для целей ответственности виновника, и на сумму страховой выплаты не влияет.

ОСАГО покрывает моральный вред?

Нет, моральный вред по ОСАГО не возмещается ни при каких обстоятельствах. Его можно взыскать только отдельно, в судебном порядке, с виновника ДТП.

Пассажир имеет право на выплату по ОСАГО наравне с водителем?

Да, пассажир — такой же потерпевший, как водитель или пешеход. Право на выплату не зависит от того, кто управлял машиной, — важно лишь, чья гражданская ответственность застрахована и чья вина в ДТП установлена.

В какой срок страховщик обязан ответить по заявлению?

В течение 20 календарных дней со дня получения полного пакета документов, не считая нерабочих праздничных дней, — страховщик обязан либо выплатить возмещение, либо направить мотивированный отказ (ст. 12 Закона об ОСАГО).

А если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО или лимита не хватает на весь вред здоровью?

Тогда недостающую часть вреда здоровью и компенсацию морального вреда взыскивают напрямую с виновника ДТП в судебном порядке, по общим правилам возмещения вреда (ст. 1064, ст. 1072 ГК РФ) — отсутствие или недостаточность страховки причинителя вреда его от этой обязанности не освобождает.

Краткая сводка: как считается выплата по ОСАГО за вред здоровью

• Максимальная сумма выплаты по ОСАГО за вред здоровью — 500 000 руб. на потерпевшего (ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО»).
• Фактический размер считается в процентах от этого лимита — по нормативам для конкретных травм, утверждённым Правительством РФ (п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО; постановление Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164).
• Несколько травм в одном ДТП — нормативы суммируются, но выплата не превышает 500 000 руб.
• Страховщик обязан выплатить или дать мотивированный отказ в течение 20 календарных дней с даты получения полного пакета документов (ст. 12 Закона об ОСАГО).
• Документально подтверждённые расходы на лечение, лекарства, протезирование и другую реабилитацию можно возместить отдельно от норматива за травму — в пределах того же общего лимита 500 000 руб.
• Разницу между реальным ущербом и выплатой по ОСАГО, а также компенсацию морального вреда взыскивают напрямую с виновника ДТП по общим правилам возмещения вреда (ст. 15, ст. 1064, ст. 1072 ГК РФ).
• За просрочку или неполную выплату страховщик платит неустойку — 1% от невыплаченной суммы за каждый день просрочки (ст. 12 Закона об ОСАГО).
• При заниженной выплате — письменная претензия страховщику, затем обязательное обращение к финансовому уполномоченному, затем суд.

Таким образом, сумма страховой выплаты по ОСАГО за вред здоровью действительно варьируется: она считается как процент от общего лимита 500 000 руб. в зависимости от конкретной травмы по нормативам Правительства РФ, а не по формальной степени тяжести вреда здоровью. Всё, что превышает лимит и выплату по ОСАГО не покрывает (включая моральный вред), взыскивается отдельно с виновника ДТП.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры». (Ю)

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Адвокат по ДТП: с кого взыскивать вред — с водителя или собственника?
• О порядке возмещения вреда здоровью, причиненного в результате ДТП