Взыскивает ли страховщик сумму, выплаченную потерпевшей стороне, с виновника (по ОСАГО)?

Здравствуйте! Взыскивает ли страховщик сумму, выплаченную потерпевшей стороне, с виновника (по ОСАГО)?

Здравствуйте!

Коротко: По общему правилу нет: выплатив возмещение потерпевшему, страховщик не может требовать эти деньги с виновника. Регресс возможен только по закрытому перечню оснований статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ — опьянение, отсутствие права управления, оставление места ДТП и другие. Срок — три года со дня выплаты.

Ниже приведен подробный разбор норм, исключений и практических вариантов.

Когда страховщик вправе взыскать выплаченное возмещение с виновника ДТП?

Смысл обязательного страхования в том и состоит, что за причиненный вред перед потерпевшим расплачивается страховая компания виновника, а сам виновник ничего не возвращает. Именно за это он и платит страховую премию. Поэтому сама по себе выплата потерпевшему права требовать деньги с водителя страховщику не дает: обычное ДТП по неосторожности, оформленное по правилам, для виновника заканчивается на уровне страхового возмещения. Обратное — исключение, которое закон называет регрессом. Право регрессного требования возникает у страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда, только при двух условиях одновременно: возмещение фактически выплачено потерпевшему и в поведении виновника имеется одно из обстоятельств, прямо перечисленных в статье 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Пока выплаты не было, требовать с водителя нечего, а если названного в законе обстоятельства нет — требовать не за что.

Перечень оснований регресса закрытый и расширительному толкованию не подлежит. Это принципиально важно для защиты: суд не может «дотянуть» ситуацию до регресса по соображениям справедливости, а страховщик обязан доказать конкретное основание документами, а не общими ссылками на виновность водителя в аварии. Общие подходы судов к применению всех норм об ОСАГО, включая регрессные требования, изложены в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 — этим документом руководствуются суды при рассмотрении подобных дел. Отдельно закон оговаривает, что регрессное требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, не может быть предъявлено к пешеходу, пострадавшему в этом происшествии, а в случае его гибели — к его родственникам и наследникам.

Чем регресс по ОСАГО отличается от суброгации по добровольному страхованию?

Эти две конструкции путают чаще всего, а последствия у них разные. Регресс по статье 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ — это требование страховщика, застраховавшего ответственность самого виновника, то есть требование «своей» страховой компании к своему же страхователю или водителю. Оно возможно лишь по закрытому перечню оснований и представляет собой новое, самостоятельное обязательство, возникающее в момент выплаты. Суброгация по статье 965 ГК РФ работает иначе: страховщик, выплативший возмещение по договору имущественного страхования (например, по КАСКО или по страхованию имущества потерпевшего), занимает место потерпевшего в уже существующем обязательстве из причинения вреда. Никаких особых оснований вроде опьянения или отсутствия полиса здесь не требуется — достаточно того, что вред причинен виновником.

Практический вывод из этой разницы такой: если полис ОСАГО у Вас был действителен, Вы вписаны в него и никаких перечисленных в законе нарушений не допускали, требование Вашей страховой компании о возврате выплаты незаконно. Но требование страховщика потерпевшего по КАСКО в порядке суброгации возможно и в этом случае — правда, только в части, превышающей выплату по ОСАГО. Подробнее механизм перехода прав разобран в материале Суброгация в страховании: переход прав к страховщику.

По каким основаниям и в каком размере предъявляется регрессное требование?

Основания регресса собраны в пункте 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Перечень за годы действия закона менялся: подпункт о непредставлении виновником извещения о ДТП страховщику в течение пяти рабочих дней при оформлении аварии по европротоколу утратил силу с 1 мая 2019 года на основании Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ, и по этому основанию регресс больше не предъявляется. Поэтому старые разъяснения и шаблоны исков, встречающиеся в интернете, проверять нужно обязательно. К действующим основаниям относятся следующие обстоятельства:

• умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего;
• управление транспортным средством в состоянии опьянения, а равно уклонение от медицинского освидетельствования на состояние опьянения;
• отсутствие у водителя права на управление транспортным средством, при использовании которого причинен вред;
• оставление места дорожно-транспортного происшествия;
• управление автомобилем лицом, не включенным в полис, если договор заключен с условием об ограниченном круге допущенных к управлению водителей;
• наступление страхового случая в период, не предусмотренный договором, при страховании с ограниченным периодом использования автомобиля;
• ремонт или утилизация машины либо непредставление ее страховщику на осмотр в течение 15 календарных дней (кроме нерабочих праздничных) со дня ДТП, оформленного без сотрудников полиции;
• истечение к моменту ДТП срока действия диагностической карты для отдельных категорий транспорта — такси, автобусов, грузовых автомобилей для перевозки более восьми пассажиров, специализированного транспорта для опасных грузов;
• предоставление страховщику недостоверных сведений при заключении договора в виде электронного документа, если это привело к необоснованному уменьшению страховой премии;
• причинение вреда при использовании транспортного средства с прицепом, если сведений об этом нет в договоре страхования.

Размер требования ограничен суммой фактически осуществленного страхового возмещения: взыскать больше, чем выплачено потерпевшему, страховщик не вправе, и завышенная или необоснованная выплата — самостоятельный предмет спора в суде. Сверх этой суммы закон разрешает страховщику требовать возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая, — на экспертизу, осмотр, оценку. А вот собственные судебные издержки взыскиваются уже по общим правилам процессуального закона, как в любом гражданском деле. Отдельное правило действует для технического осмотра: если страховой случай наступил из-за неисправности, которая была или могла быть выявлена при техосмотре, но в диагностическую карту не попала, регрессное требование предъявляется к оператору технического осмотра, а не к водителю. Типичные споры об основаниях регресса мы разбираем в материале Если у водителя не было умысла скрыться с места ДТП, регресс в пользу страховой компании невозможен.

Когда деньги требует не страховщик, а сам потерпевший?

Вторая по частоте ситуация, которую путают с регрессом: иск подает не страховая компания, а сам потерпевший, и требует он не возврата выплаты, а доплаты. Причина в лимитах: по договору ОСАГО страховщик отвечает в пределах страховой суммы — 400 000 рублей при причинении вреда имуществу и 500 000 рублей при причинении вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего. Кроме того, выплата по ОСАГО рассчитывается по Единой методике с учетом износа заменяемых деталей, а реальный ремонт обходится дороже. Разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба потерпевший вправе взыскать с причинителя вреда — это прямо следует из статьи 1072 ГК РФ и из общего правила о полном возмещении вреда (статья 15, пункт 1 статьи 1064 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в постановлении от 10.03.2017 № 6-П указал, что потерпевший вправе рассчитывать на полное возмещение и требовать с причинителя вреда разницу, определяемую по рыночным ценам без учета износа деталей: ограничения Единой методики действуют в отношениях со страховщиком, но не могут лишать потерпевшего права на полное восстановление имущества. Эту же позицию воспроизводит и Верховный Суд РФ: в пункте 64 постановления Пленума от 08.11.2022 № 31 разъяснено, что при получении страхового возмещения в форме страховой выплаты с причинителя вреда в пользу потерпевшего взыскивается разница между фактическим размером ущерба и надлежащим размером страховой выплаты. Практические вопросы такого взыскания разобраны в материале Взыскание разницы между страховой выплатой по ОСАГО и реальным ущербом: правовые основания.

В какой срок страховщик может предъявить регрессный иск?

Срок исковой давности по регрессному требованию общий — три года (статья 196 ГК РФ). Ключевой момент в другом: течь он начинает не со дня аварии и не с даты, когда виновник узнал о претензиях, а со дня исполнения основного обязательства, то есть со дня, когда страховщик фактически выплатил возмещение потерпевшему. Это правило пункта 3 статьи 200 ГК РФ, и оно означает, что иск может прийти спустя несколько лет после самого ДТП — ситуация для водителей неожиданная, но законная. При прямом возмещении убытков, когда потерпевшему платит его собственный страховщик, срок по регрессу к виновнику отсчитывается от момента этой выплаты; последующие взаиморасчеты между страховыми компаниями течение давности не продлевают — на это указано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31.

Давность применяется только по заявлению стороны спора: сам суд по своей инициативе ее не применит (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). Поэтому если с момента выплаты прошло больше трех лет, заявление о пропуске срока нужно подать письменно и обязательно до вынесения решения судом первой инстанции — в апелляции сделать это уже нельзя. Дату выплаты следует проверять по платежному поручению страховщика, приложенному к иску, а не по дате направления претензии: страховые компании нередко датируют требование гораздо позже фактического перечисления денег.

Как защищаться, если страховая уже подала регрессный иск?

Игнорировать иск нельзя: при неявке ответчика суд рассмотрит дело по документам страховщика и вынесет заочное решение, после чего сумма уйдет к приставам. Обязанность доказать основание регресса лежит на страховой компании (статья 56 ГПК РФ), и на практике именно с доказательствами у нее чаще всего проблемы. Разумная линия защиты выстраивается последовательно:

1. Ознакомьтесь с материалами дела и проверьте, какое именно основание из статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ заявлено и чем оно подтверждено: постановлением по делу об административном правонарушении, актом освидетельствования, полисом.
2. Проверьте документы об опьянении: соблюден ли порядок направления на медицинское освидетельствование, есть ли акт, не отменялось ли постановление ГИБДД — прекращение дела или отмена постановления выбивает основание регресса.
3. По оставлению места ДТП установите обстоятельства: умысла скрыться не было, водитель уехал за медицинской помощью или не заметил контакта — суды в таких делах в регрессе отказывают.
4. Сверьте дату фактической выплаты с датой подачи иска и при пропуске трех лет письменно заявите о применении исковой давности (статьи 196, 199, пункт 3 статьи 200 ГК РФ).
5. Оспаривайте размер: запросите калькуляцию и акт о страховом случае, проверьте, относятся ли все повреждения к этому ДТП и не завышена ли стоимость ремонта; при обоснованных сомнениях заявите письменное ходатайство о назначении судебной автотехнической экспертизы (статья 79 ГПК РФ).
6. Заявите о снижении суммы с учетом имущественного положения: суд вправе уменьшить размер возмещения вреда, причиненного гражданином, кроме случаев умысла (пункт 3 статьи 1083 ГК РФ). К заявлению приложите справки о доходах, документы об иждивенцах, инвалидности, кредитных обязательствах.
7. Если решение уже вынесено и вступило в силу, обсудите с адвокатом рассрочку или отсрочку исполнения (статья 203 ГПК РФ) — это не отменяет долг, но делает выплату посильной.

Частые вопросы

Придет ли регресс, если я просто виноват в аварии?

Нет. Вина в ДТП сама по себе основанием регресса не является — иначе смысл ОСАГО терялся бы полностью. Требование возможно, только если к вине добавилось одно из обстоятельств пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ: опьянение, отсутствие права управления, оставление места происшествия, отсутствие водителя в ограниченном полисе и другие прямо названные в законе случаи.

Обязана ли страховая сначала направить претензию, а не сразу иск?

Обязательный досудебный порядок для регрессного требования к гражданину законом не установлен, поэтому страховщик вправе обратиться в суд сразу. Полученное письмо с требованием вернуть выплату — не приговор: платить по нему добровольно до проверки основания и срока давности не стоит, но и оставлять без ответа неразумно — лучше запросить копию платежного документа и материалы выплатного дела.

Что будет, если виновник умер до предъявления иска?

Регрессный долг — денежное обязательство, оно не связано неразрывно с личностью должника и потому входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают солидарно и только в пределах стоимости полученного имущества (статья 1175 ГК РФ). Подробно этот случай разобран в материале Каким образом страховщик может взыскать страховое возмещение после смерти виновника ДТП?.

Может ли страховщик взыскать с меня еще и свои расходы?

Да, но в ограниченном объеме. Помимо суммы выплаченного возмещения закон разрешает требовать возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая (статья 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ), — например, на осмотр и независимую техническую экспертизу. Такие расходы должны быть подтверждены документами; судебные издержки распределяются отдельно по правилам главы 7 ГПК РФ.

Влияет ли на регресс то, что автомобиль принадлежит не мне?

Требование предъявляется к лицу, причинившему вред, то есть к водителю, а не к собственнику как таковому. Если Вы управляли чужой машиной на законном основании и были вписаны в полис, регресс возможен только при наличии оснований из статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Если же водитель в ограниченный полис не включен, страховщик предъявит регресс именно к нему.

Краткая сводка: когда страховщик взыскивает выплату с виновника

• По общему правилу выплаченное потерпевшему возмещение с виновника не взыскивается — в этом и состоит защита, которую дает полис ОСАГО.
• Регресс возможен только по закрытому перечню оснований пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ и только после фактической выплаты потерпевшему.
• Перечень менялся: основание о непредставлении извещения о ДТП утратило силу с 1 мая 2019 года на основании Федерального закона от 01.05.2019 № 88-ФЗ.
• Размер требования равен выплаченному возмещению; сверх него страховщик вправе требовать расходы, понесенные при рассмотрении страхового случая (статья 14 названного закона).
• Регресс по ОСАГО и суброгацию по статье 965 ГК РФ смешивать нельзя: у суброгации особых оснований не требуется, а давность исчисляется иначе (статья 201 ГК РФ).
• Разницу между выплатой и реальным ущербом взыскивает не страховщик, а сам потерпевший (статья 1072 ГК РФ, постановление Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 № 6-П, пункт 64 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
• Срок исковой давности — три года со дня выплаты возмещения (статья 196, пункт 3 статьи 200 ГК РФ); применяется он только по письменному заявлению ответчика (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Таким образом, страховщик взыскивает выплаченное потерпевшему возмещение с виновника далеко не всегда, а лишь в случаях, прямо названных в статье 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, и в пределах фактически выплаченной суммы с расходами на рассмотрение страхового случая. Получив претензию или иск, проверьте три вещи: заявленное основание регресса и его документальное подтверждение, дату фактической выплаты для расчета трехлетнего срока исковой давности и обоснованность самой суммы возмещения. Во многих делах именно эта проверка позволяет добиться отказа в иске или существенно снизить взыскиваемую сумму.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Услуги автоюриста
• Адвокат по гражданским делам