Каким образом страховщик может взыскать страховое возмещение после смерти виновника ДТП?

Здравствуйте! Каким образом страховщик может взыскать страховое возмещение после смерти виновника ДТП?

Здравствуйте!

Коротко: Страховщик взыскивает выплаченное возмещение с наследников виновника — регрессное требование по статье 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ является денежным и смертью должника не прекращается. Наследники отвечают солидарно и только в пределах стоимости принятого наследства (статья 1175 ГК РФ).

Ниже приведен подробный разбор норм, исключений и практических вариантов.

Когда у страховщика вообще возникает право регресса к виновнику ДТП?

Само по себе то, что страховая компания заплатила потерпевшему, права требовать эти деньги с виновника не дает: в этом и состоит смысл ОСАГО. Регресс — исключение из общего правила, и перечень его оснований в статье 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» закрытый. Расширительному толкованию он не подлежит: если ситуация не подпадает ни под один пункт, требование страховщика удовлетворению не подлежит, и это первое, что следует проверять наследнику, получившему иск. Обратите внимание и на другой момент: регресс возникает у страховщика, который застраховал ответственность виновника, и только после фактической выплаты возмещения — до этого момента требовать с водителя нечего.

К типичным основаниям регресса закон относит следующие обстоятельства на стороне причинителя вреда:

• умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего;
• управление автомобилем в состоянии опьянения — алкогольного, наркотического или иного;
• отсутствие права на управление транспортным средством, при использовании которого причинен вред;
• оставление места дорожно-транспортного происшествия;
• управление автомобилем лицом, не включенным в полис, если договор заключен с условием об ограниченном круге допущенных к управлению водителей;
• наступление страхового случая в период, не предусмотренный договором при страховании с ограниченным периодом использования;
• при оформлении ДТП по европротоколу — ремонт или утилизация машины либо непредставление ее страховщику на осмотр в течение 15 календарных дней (без учета нерабочих праздничных дней) со дня происшествия;
• истечение срока действия диагностической карты для отдельных категорий транспорта: такси, автобусов, грузовых автомобилей, оборудованных для перевозки более восьми пассажиров, специализированного транспорта для опасных грузов;
• предоставление страховщику недостоверных сведений при заключении договора в виде электронного документа, если это привело к необоснованному уменьшению страховой премии.

Отдельно закон оговаривает, что регрессное требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, не может быть предъявлено к пешеходу, пострадавшему в этом ДТП, а в случае его гибели — к его родственникам или наследникам. Эта норма защищает именно наследников пешехода и на наследников погибшего водителя не распространяется. Подробный разбор оснований регресса мы приводим в отдельном материале — В каких случаях страховая компания имеет право регрессного требования к виновнику ДТП по договору ОСАГО?. Общие подходы судов к применению норм об ОСАГО изложены в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31.

Переходит ли долг по регрессу на наследников после смерти виновника?

Да, переходит. Смерть должника прекращает обязательство только тогда, когда исполнение невозможно без его личного участия либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью — так сформулировано правило статьи 418 ГК РФ. Регрессный долг перед страховщиком — обычное денежное обязательство: заплатить требуемую сумму может кто угодно, личность плательщика для страховой компании безразлична. Поэтому под исключение статьи 418 ГК РФ он не подпадает и в силу статьи 1112 ГК РФ входит в состав наследства наравне с вещами и имущественными правами. Верховный Суд РФ в пункте 14 постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» прямо относит к наследству имущественные обязанности, в том числе долги, а в пункте 58 разъясняет, что долгами наследодателя считаются все имевшиеся у него к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью, независимо от того, наступил ли срок их исполнения и знали ли о них наследники.

Важно не смешивать две разные конструкции. Право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, действительно неразрывно связано с личностью и в состав наследства не входит — но это правило о правах потерпевшего, а не об обязанностях причинителя. Обязанность возместить вред имеет денежное содержание и переходит по наследству. По этой же причине умерший виновник не «списывает» долг: меняется должник, само обязательство сохраняется. В пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 указано, что смерть должника не влечет прекращения обязательства, а принявший наследство наследник становится должником со дня открытия наследства.

Практически значимый нюанс связан с моментом выплаты. Если страховщик рассчитался с потерпевшим еще при жизни виновника, регрессное обязательство на день открытия наследства уже существовало и бесспорно входит в наследственную массу. Если же выплата произведена уже после смерти водителя, страховщики исходят из того, что деликтная обязанность возникла в момент самого ДТП, а регресс лишь заменяет кредитора, и требование все равно предъявляют к наследникам.

В каких пределах отвечают наследники и что будет, если имущества не хватит?

Ответственность наследников ограничена. Согласно статье 1175 ГК РФ принявшие наследство наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый — в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Страховщик вправе предъявить иск к любому из них или ко всем сразу, однако взыскать больше стоимости наследства он не может ни при каких условиях. Стоимость определяется рыночной ценой имущества на время открытия наследства и не пересчитывается ко дню рассмотрения дела судом — на это прямо указано в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9. Личное имущество наследника, приобретенное им самостоятельно, под взыскание не подпадает. Если наследственного имущества нет или его недостаточно, требование кредитора в соответствующей части не удовлетворяется, а обязательство прекращается невозможностью исполнения по правилам пункта 1 статьи 416 ГК РФ.

Отдельно стоит помнить, что отвечают только те, кто наследство принял — подачей заявления нотариусу либо фактическими действиями по правилам статьи 1153 ГК РФ. Наследник, отказавшийся от наследства или его не принявший, должником не становится. О том, как оценивают фактическое принятие и восстановление пропущенного срока, мы подробно писали в материале Принятие наследства: способы, сроки и восстановление права.

К кому предъявлять иск, если наследство еще не принято?

До принятия наследства требования кредиторов предъявляются к исполнителю завещания или к наследственному имуществу — такой порядок установлен пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками либо до перехода выморочного имущества к Российской Федерации, субъекту РФ или муниципальному образованию. Это означает, что страховщик не обязан ждать шесть месяцев со дня открытия наследства: он может подать иск сразу, а круг ответчиков определится позднее. Если наследников не окажется, имущество становится выморочным по статье 1151 ГК РФ, и по долгам в пределах его стоимости отвечает соответствующее публично-правовое образование — отказ от выморочного наследства законом не допускается.

Для страховщика практическая последовательность действий обычно выглядит так:

1. выплатить возмещение потерпевшему и зафиксировать основание регресса из статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ;
2. установить факт смерти причинителя вреда и дату открытия наследства;
3. получить сведения о наследственном деле — реестр наследственных дел ведется нотариатом и открыт для проверки;
4. предъявить иск к принявшим наследство наследникам либо, если наследство не принято, к наследственному имуществу;
5. заявить ходатайства об истребовании состава и стоимости наследственной массы, поскольку именно ею ограничен размер взыскания.

Какие сроки действуют для взыскания регресса с наследников?

Срок исковой давности по регрессному требованию общий — три года (статья 196 ГК РФ). Течь он начинает не с даты ДТП и не с даты смерти виновника, а со дня исполнения основного обязательства, то есть со дня, когда страховщик фактически выплатил возмещение потерпевшему: это правило пункта 3 статьи 200 ГК РФ. Смена должника на срок не влияет — в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до открытия наследства, поскольку перемена лиц в обязательстве не изменяет ни срока, ни порядка его исчисления.

У наследников есть здесь важное преимущество, о котором часто забывают. По требованиям кредиторов наследодателя срок исковой давности не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению — это прямо закреплено в пункте 3 статьи 1175 ГК РФ. Пропустив три года со дня выплаты, страховщик утрачивает возможность взыскания, и никакие ссылки на позднее выявление наследников положение не спасают. Но применяется давность только по заявлению стороны спора: суд не вправе сделать это по собственной инициативе (статья 199 ГК РФ). Поэтому заявление о пропуске срока нужно сделать письменно и обязательно до вынесения решения судом первой инстанции.

Что делать наследнику, получившему иск страховой компании?

Игнорировать такой иск нельзя: при неявке ответчика суд рассмотрит дело по представленным страховщиком документам и вынесет заочное решение, а затем сумма уйдет к приставам. Разумная линия защиты строится последовательно и почти всегда позволяет либо снизить сумму, либо полностью отказать во взыскании. Порядок действий следующий:

1. Ознакомьтесь с материалами дела и проверьте основание регресса: подпадает ли ситуация под закрытый перечень статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ и подтверждено ли оно документами, а не только утверждением страховщика.
2. Проверьте дату фактической выплаты возмещения и сопоставьте ее с датой подачи иска — при пропуске трех лет письменно заявите о применении исковой давности (статьи 196, 199, 200 ГК РФ).
3. Установите, приняли ли Вы наследство и в каком объеме: запросите у нотариуса сведения о наследственном деле, свидетельствах и составе имущества.
4. Заявите о пределе ответственности стоимостью наследственного имущества на день открытия наследства и при споре о цене ходатайствуйте об оценочной экспертизе (статья 1175 ГК РФ, пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).
5. Проверьте размер самой выплаты: обоснованность калькуляции, учет износа, отсутствие двойного возмещения — завышенная выплата уменьшает сумму взыскания.
6. Если наследство Вы не принимали и фактических действий по его принятию не совершали, представьте доказательства этого и заявите о том, что надлежащим ответчиком не являетесь.

Частые вопросы

Отвечают ли наследники, если виновник погиб в том же ДТП?

Да, гибель виновника в самом происшествии ничего не меняет. Если основание регресса из статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ имелось — например, водитель был в состоянии опьянения, — денежная обязанность входит в состав наследства по статье 1112 ГК РФ и переходит к принявшим наследство наследникам в пределах стоимости имущества (статья 1175 ГК РФ).

Чем регресс по ОСАГО отличается от суброгации по КАСКО?

При регрессе по статье 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ страховщик виновника возвращает выплаченное только по закрытому перечню оснований. При суброгации по статье 965 ГК РФ страховщик, выплативший возмещение по договору имущественного страхования, занимает место потерпевшего и требует возмещения с причинителя вреда независимо от таких особых оснований. Наследование долга в обоих случаях подчиняется общим правилам статей 418, 1112 и 1175 ГК РФ.

Может ли страховщик взыскать долг с несовершеннолетнего наследника?

Несовершеннолетний, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя на общих основаниях в пределах стоимости полученного имущества (статья 1175 ГК РФ). Отличается лишь процессуальный порядок: интересы ребенка представляют законные представители, а распоряжение его имуществом в счет долга требует соблюдения правил об охране прав несовершеннолетних и участия органа опеки.

Что делать, если наследство уже разделено и потрачено?

Ответственность все равно сохраняется: предел определяется стоимостью имущества на день открытия наследства, а не тем, сохранилось ли оно к моменту суда (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9). Взыскание в этом случае обращается на иное имущество наследника, но только в пределах указанной стоимости. Смежные вопросы разобраны в материале Проблемы наследования долгов и обязательств наследодателя.

Обязан ли страховщик сначала обращаться к нотариусу, а не в суд?

Нет, обязательного досудебного порядка для регрессного требования к наследникам закон не устанавливает. Страховщик вправе сразу обратиться в суд, а если наследство еще не принято — предъявить требование к наследственному имуществу, и тогда суд приостановит производство до определения круга наследников (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Краткая сводка: регресс страховщика после смерти виновника ДТП

• Право регресса возникает у страховщика только по закрытому перечню оснований статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ и только после фактической выплаты возмещения потерпевшему.
• Регрессный долг — денежное обязательство, оно не связано неразрывно с личностью должника, поэтому смертью не прекращается (статья 418 ГК РФ) и входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ, пункты 14 и 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).
• Принявшие наследство наследники отвечают солидарно и только в пределах стоимости перешедшего имущества, определяемой на день открытия наследства (статья 1175 ГК РФ, пункт 61 названного постановления Пленума).
• При отсутствии или недостаточности наследственного имущества обязательство прекращается невозможностью исполнения, личным имуществом наследники не отвечают (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
• До принятия наследства иск предъявляется к исполнителю завещания или к наследственному имуществу, при выморочном имуществе отвечает публично-правовое образование (пункт 3 статьи 1175, статья 1151 ГК РФ).
• Срок исковой давности — три года со дня выплаты возмещения (статьи 196, пункт 3 статьи 200 ГК РФ); перерыву, приостановлению и восстановлению он не подлежит и применяется только по заявлению ответчика (пункт 3 статьи 1175, статья 199 ГК РФ).

Таким образом, смерть виновника ДТП не освобождает от возврата страховщику выплаченного возмещения: регрессное требование переходит к наследникам вместе с остальными долгами наследодателя. Но взыскание ограничено законом — отвечают только принявшие наследство, только солидарно и только в пределах стоимости полученного имущества на день открытия наследства. Наследнику, получившему иск, следует проверить основание регресса по статье 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, сроки исковой давности и состав наследственной массы: во многих делах именно это позволяет существенно снизить сумму взыскания или добиться отказа в иске.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Услуги автоюриста
• Наследство
• Гражданские дела