Один из первых вопросов, который задают гражданину перед подачей на банкротство, — что из его имущества и доходов реально уйдёт кредиторам, а что останется при нём. При банкротстве физического лица в конкурсную массу включается практически всё имущество должника — но закон прямо выводит из неё единственное жильё (кроме ипотечного), ежемесячный прожиточный минимум на самого должника и каждого его иждивенца, целевые социальные выплаты и ряд других вещей из перечня ст. 446 ГПК РФ. Ниже — подробный разбор того, что именно защищено от взыскания, в каких суммах, и какие спорные ситуации чаще всего возникают на практике.
Отношения, связанные с банкротством граждан, регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве), постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан», постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан», а также иными нормативными актами.
С даты введения процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества все ранее возбуждённые исполнительные производства по имущественным взысканиям с должника приостанавливаются, а исполнительные листы по этим требованиям передаются в суд, рассматривающий дело о банкротстве (ст. 213.11 Закона о банкротстве) — то есть отдельные приставские взыскания прекращаются, и всё имущество должника, за указанными выше исключениями, поступает в общую конкурсную массу для распределения между всеми кредиторами по единым правилам, а не в порядке очерёдности поступления исполнительных листов.
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов делает невозможным исполнение остальных денежных обязательств, а совокупный размер таких обязательств составляет не менее 500 000 рублей — заявление подаётся не позднее 30 рабочих дней со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве). Инициировать банкротство вправе не только сам должник, но и конкурсный кредитор, и уполномоченный орган — Федеральная налоговая служба. Помимо судебной процедуры, при долге от 25 000 до 1 млн рублей и оконченном без результата исполнительном производстве доступна упрощённая внесудебная процедура через МФЦ.
КАК ФОРМИРУЕТСЯ КОНКУРСНАЯ МАССА
Процедура банкротства физического лица включает несколько этапов и длится от нескольких месяцев до нескольких лет — сроки зависят от размера задолженности, наличия имущества и выбранной процедуры. Помимо мирового соглашения и реструктуризации долгов, итоговым этапом обычно становится реализация имущества гражданина — именно на этой стадии формируется конкурсная масса. Согласно ст. 213.25 Закона о банкротстве, конкурсная масса — это всё имущество гражданина, имеющееся на дату принятия судом решения о признании его банкротом, а также выявленное или приобретённое после этой даты, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству.
Финансовый управляющий, назначаемый на этапе реализации имущества, анализирует сведения о должнике, выявляет его имущество, в том числе находящееся у третьих лиц, оспаривает подозрительные сделки и сделки с предпочтением по основаниям ст. ст. 61.2 и 61.3 Закона о банкротстве, истребует задолженность третьих лиц перед должником (п.п. 7, 8 ст. 213.9, п.п. 1, 6 ст. 213.25 Закона о банкротстве). Формирование конкурсной массы проходит три этапа: опись, выявление и оценку имущества; преобразование выявленного имущества в денежные средства; погашение задолженности перед кредиторами в очерёдности, установленной законом.
В массу включаются, среди прочего, заработная плата и иные доходы должника, поступившие уже после введения процедуры реализации, а также доля должника в общем имуществе (нажитом в браке) — кредитор вправе потребовать выдела этой доли для обращения на неё взыскания. Наиболее часто спорной оказывается ситуация, когда должник состоит в браке: юридически значимым обстоятельством для отнесения имущества к общей собственности супругов является то, на какие средства (личные или общие) и по каким сделкам (возмездным или безвозмездным) оно приобреталось. Имущество, полученное одним из супругов в браке по безвозмездным сделкам — в порядке наследования, дарения, приватизации, — в общую массу супругов не входит и в конкурсную массу должника не включается (определения Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 13.02.2018 № 5-КГ17-215 и от 19.03.2019 № 46-КГ19-7). А вот земельный участок, переданный бесплатно во время брака актом органа местного самоуправления, к личной собственности не отнесён, поскольку акт органа власти — не безвозмездная сделка (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 28.05.2019 № 42-КГ19-2).
Если супруги разделили имущество во внесудебном порядке уже после возникновения обязательств перед кредиторами, для этих кредиторов изменение режима имущества супругов юридической силы не имеет (ст. 5, п. 1 ст. 46 СК РФ, п. 9 постановления Пленума ВС РФ № 48) — в силу п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве как имущество должника, так и перешедшее супругу в результате раздела общее имущество включается в конкурсную массу полностью, а супругу должника по итогам реализации выплачивается часть вырученных средств.
ЧТО ИСКЛЮЧАЕТСЯ ИЗ КОНКУРСНОЙ МАССЫ
Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству (абз. 1 п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве, ст. 446 ГПК РФ). Перечень открытый, но основные позиции таковы:
- единственное пригодное для постоянного проживания жильё должника и членов его семьи (кроме обременённого ипотекой) и земельный участок под ним;
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи (одежда, обувь), кроме драгоценностей и других предметов роскоши;
- имущество, необходимое для профессионального занятия должника, стоимостью не выше 10 000 рублей;
- используемый не для предпринимательской деятельности скот, птица, пчёлы, корма для них, а также хозяйственные постройки для их содержания;
- семена для очередного посева, топливо для отопления жилья и приготовления пищи в течение отопительного сезона;
- транспорт инвалида и иное необходимое инвалиду в связи с инвалидностью имущество;
- государственные награды, почётные и памятные знаки;
- домашние животные, содержащиеся не для предпринимательских целей;
- продукты питания и денежные средства в размере не менее прожиточного минимума самого должника и лиц на его иждивении.
Последний пункт на практике вызывает больше всего вопросов, поэтому остановимся на суммах отдельно.
ПРОЖИТОЧНЫЙ МИНИМУМ: КАКИЕ СУММЫ ЗАЩИЩЕНЫ В 2026 ГОДУ
Из ежемесячных доходов должника (заработной платы и иных поступлений) исключается сумма не менее величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ, либо регионального прожиточного минимума для соответствующей социально-демографической группы по месту жительства должника — если региональная величина выше федеральной. На 2026 год федеральный прожиточный минимум трудоспособного населения составляет 20 644 рубля; в Самарской области прожиточный минимум для трудоспособного населения установлен на уровне 19 405 рублей. Поскольку федеральная величина выше региональной, должникам в Самарской области нужно ориентироваться именно на неё — из дохода должно оставаться защищёнными не менее 20 644 рублей ежемесячно, а не региональная сумма.
Ранее в судебной практике встречался подход, при котором исключение прожиточного минимума на несовершеннолетнего ребёнка, находящегося на иждивении должника, ставилось в зависимость от того, есть ли у ребёнка второй родитель: если должник не доказывал уклонение второго родителя от содержания ребёнка, из массы исключали не более половины детского прожиточного минимума. Конституционный Суд РФ признал такой подход неконституционным: согласно постановлению КС РФ от 14.04.2022 № 15-П, прожиточный минимум на каждого ребёнка, находящегося на иждивении признанного банкротом родителя, должен ежемесячно исключаться из формирующейся конкурсной массы в полном размере, независимо от участия в содержании ребёнка второго родителя. На 2026 год федеральный прожиточный минимум для детей составляет 18 371 рубль — именно на эту сумму (а не на половину) должник вправе уменьшать ежемесячно изымаемый доход на каждого ребёнка-иждивенца.
Не включаются в конкурсную массу и целевые социальные выплаты, предназначенные для содержания иных лиц: алименты на несовершеннолетних детей, страховая пенсия по случаю потери кормильца, назначенная ребёнку, единое пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка (эта выплата с 2023 года объединила прежние отдельные детские пособия), а также социальные пенсии, пособия и меры социальной поддержки для детей-инвалидов.
Кроме того, арбитражный суд по мотивированному ходатайству гражданина или иных участвующих в деле лиц вправе дополнительно исключить из конкурсной массы имущество на сумму не более 10 000 рублей (п. 2 ст. 213.25 Закона о банкротстве), а в исключительных случаях — и в большем размере, если должнику или его иждивенцам по состоянию здоровья требуются дорогостоящие лекарства или медицинские услуги, а исключённой суммы для их оплаты не хватает.
СДЕЛКИ ПЕРЕД БАНКРОТСТВОМ: ЧТО МОЖЕТ ОСПОРИТЬ УПРАВЛЯЮЩИЙ
Попытка заранее «спрятать» имущество от будущей конкурсной массы — переписать его на родственника, подарить, продать по заниженной цене — как правило, не работает и способна ухудшить положение должника. Финансовый управляющий или кредиторы вправе оспорить подозрительную сделку, совершённую должником в течение одного года до принятия судом заявления о банкротстве (сделка с неравноценным встречным предоставлением, ст. 61.2 Закона о банкротстве), либо в течение трёх лет, если доказано, что сделка совершена с целью причинить вред имущественным правам кредиторов, а другая сторона об этом знала. Сделки с предпочтением одному из кредиторов перед другими, совершённые в течение шести месяцев до принятия заявления о банкротстве, оспариваются по ст. 61.3 Закона о банкротстве. Если оспариваемая сделка признана недействительной, переданное по ней имущество возвращается в конкурсную массу, а само по себе совершение такой сделки незадолго до банкротства нередко расценивается судом как признак недобросовестности должника — в том числе при решении вопроса об освобождении его от долгов по итогам процедуры (ст. 213.28 Закона о банкротстве).
ЕДИНСТВЕННОЕ ЖИЛЬЁ: КОГДА ИСПОЛНИТЕЛЬСКИЙ ИММУНИТЕТ НЕ ДЕЙСТВУЕТ
Наличие у квартиры статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилья не спасает её от включения в конкурсную массу, если она находится в ипотеке (постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2012 № 11-П): право залога на такое жильё прекращается только после завершения реализации имущества и освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве, ст. 352 ГК РФ). Единственный случай, когда ипотечное жильё всё же не включается в массу, — банк-залогодержатель не заявил свои требования в реестр кредиторов вовсе или подал их с пропуском срока, а суд отказал в восстановлении этого срока.
При нескольких жилых помещениях в собственности должника суд, рассматривающий дело о банкротстве, сам определяет, на какое из них распространяется исполнительский иммунитет. Кроме того, статус единственного жилья не защищает его безусловно: если суд установит, что должник действовал недобросовестно и искусственно придал спорному помещению статус единственного (например, специально переоформил или переехал в него незадолго до банкротства, чтобы вывести из-под взыскания более ценное имущество), исключение из конкурсной массы признаётся необоснованным (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 29.11.2018 № 305-ЭС18-15724). При этом сделка по отчуждению жилого помещения, если в нём продолжают совместно проживать должник и члены его семьи и оно будет защищено исполнительским иммунитетом при возврате в конкурсную массу, недействительной не признаётся (п. 4 постановления Пленума ВС РФ № 48).
Отдельное основание для обращения взыскания на единственное жильё — признание его «роскошным». Законодательного определения этого понятия нет, оно выработано судебной практикой: под роскошным жильём понимается недвижимость, явно превышающая уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности должника и членов его семьи в жилище (определение Верховного Суда РФ от 29.10.2020 № 309-ЭС20-10004 по делу № А71-16753/2017); критериями служат общая и жилая площадь, конструктивные особенности, рыночная стоимость. При этом Конституционный Суд РФ подчеркнул (постановление от 26.04.2021 № 15-П): отказ от исполнительского иммунитета допустим лишь при условии, что должнику и его семье будет предоставлено замещающее жильё в том же населённом пункте площадью не менее нормы предоставления по социальному найму, обращение взыскания реально погасит существенную часть долга, а сам должник согласен на смену жилья.
Страховая пенсия по старости, начисляемая должнику после введения процедуры реализации имущества, также признаётся доходом, на который может быть обращено взыскание, и включается в конкурсную массу с учётом всё того же защищённого прожиточного минимума (определение Верховного Суда РФ от 03.06.2022 № 309-ЭС22-8306 по делу № А76-42111/2018).
ЧТО ПРОИСХОДИТ С ИМУЩЕСТВОМ ПОСЛЕ ФОРМИРОВАНИЯ МАССЫ
После завершения описи и оценки финансовый управляющий реализует имущество, включённое в конкурсную массу, с торгов (для имущества стоимостью свыше 100 000 рублей) или иным согласованным с кредиторами способом. Вырученные средства распределяются в очерёдности, установленной ст. 213.27 Закона о банкротстве: сначала погашаются текущие расходы на саму процедуру банкротства (вознаграждение финансового управляющего, публикации, судебные расходы), затем — требования по текущим платежам, далее — требования кредиторов первой очереди (например, по возмещению вреда жизни и здоровью, алиментные обязательства), второй очереди (выходные пособия, оплата труда) и третьей очереди — все остальные требования, включая банковские кредиты. По завершении расчётов и реализации всего выявленного имущества суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина, которым, как правило, должник освобождается от дальнейшего исполнения оставшихся непогашенными требований кредиторов — за исключением обязательств, от которых закон освобождение не допускает (например, требований о возмещении вреда жизни и здоровью, о выплате заработной платы, алиментов, а также требований, о которых кредитор не знал и не мог знать по вине самого должника, скрывшего их или предоставившего заведомо недостоверные сведения).
Таким образом, из конкурсной массы гражданина-банкрота безусловно исключаются единственное неипотечное жильё, обычная домашняя обстановка, предметы для профессиональной деятельности стоимостью до 10 000 рублей, а из ежемесячного дохода — сумма не ниже прожиточного минимума на самого должника (в 2026 году — 20 644 рубля по федеральной величине, если она выше региональной) и по 18 371 рублю на каждого ребёнка-иждивенца, независимо от участия в его содержании второго родителя. Ипотечное жильё, признанное судом «роскошным», а также имущество, скрытое от кредиторов через искусственное изменение его статуса, из-под взыскания не выводится. Перед подачей заявления о банкротстве целесообразно заранее оценить состав своего имущества и доходов вместе с адвокатом — это позволяет понять, какая часть активов реально останется в вашем распоряжении.
Информация актуальна на 29.08.2026.
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
Доверьте нам решение своей проблемы
Наша главная цель — помощь клиентам в решении существующих проблем и их профилактика в будущем.
Оставьте заявку на консультацию, чтобы убедиться в этом лично!
Мы работаем по всей России. Укажите Ваш город в комментарии
