Добрый день! Из-за увлечения казино набрал микрозаймов в разных МФО на общую сумму около 200 000 рублей. Просрочек пока нет, часть долга стараюсь закрывать, но сумма будет расти. Официальной работы нет (есть неофициальный доход), имущества тоже нет. После оплаты части долга писал в микрозаймы с просьбой заблокировать звонки — переписка сохранилась. Вопросы: можно ли объединить дела разных МФО в одно, чтобы не ходить по судам отдельно; можно ли увеличить срок возврата и снизить проценты вместо того, чтобы платить начисленные при просрочке суммы; повлияет ли на дело то, что займы брались не вполне трезвым и в азарте; стоит ли просто платить сколько получается и ждать суда, не выходя на контакт с МФО и не заходя в личный кабинет; и, наконец, все МФО зарегистрированы не в моём городе — придётся ли ездить по судам в разные города или дело будет рассматриваться у меня?
Здравствуйте!
Коротко: Объединить дела разных МФО в одно нельзя по требованию должника — каждый кредитор подаёт отдельно, хотя суд вправе сам так поступить. Проценты и неустойку закон ограничивает сверху — не более 130% от суммы займа, а при непосильном долге есть банкротство: внесудебное через МФЦ или судебное.
Ниже приведён подробный разбор того, как закон регулирует долги по нескольким микрозаймам: можно ли объединить дела, как ограничены проценты и неустойка, что делают приставы при взыскании и когда стоит рассматривать банкротство.
Можно ли объединить долги перед разными МФО в одно судебное дело?
По общему правилу — нет: каждый договор микрозайма заключён с отдельным кредитором, поэтому и спор по нему рассматривается как отдельное дело, даже если ответчик — один и тот же человек. Каждое МФО самостоятельно решает, обращаться ли за судебным приказом (если долг подтверждён документами и укладывается в лимит упрощённого производства) или подавать обычный иск, и делает это по своему графику просрочки, без согласования с другими кредиторами.
Добиться объединения производств по собственному заявлению должника нельзя — такого права процессуальный закон ему не даёт. Но если дела нескольких МФО против одного и того же человека оказались в производстве одного суда, судья вправе по собственной инициативе объединить их в одно производство, если решит, что так дело рассмотрят правильнее и быстрее (часть 4 статьи 151 Гражданского процессуального кодекса РФ). Это право суда, а не обязанность, и повлиять на это решение со стороны ответчика можно только ходатайством, а не требованием.
Можно ли законно снизить проценты и неустойку по микрозайму?
Закон ограничивает рост долга по потребительскому микрозайму сам: сумма процентов, неустойки (штрафов, пеней) и иных платежей, начисленных сверх суммы займа, не может превышать 130% от этой суммы (статья 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Даже если МФО продолжает начислять проценты при просрочке, взыскать с должника больше установленного предела она не вправе — остальное в размер долга по иску просто не войдёт.
Если МФО всё же заявила в иске неустойку, явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства, должник вправе заявить в суде ходатайство об её уменьшении (статья 333 Гражданского кодекса РФ, с учётом разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7). А вот увеличить срок возврата долга и снизить проценты без суда закон не гарантирует — это вопрос добровольной реструктуризации, на которую МФО соглашается или не соглашается по собственному усмотрению.
Поможет ли заявление в МФО с просьбой прекратить звонки?
Само обязательство платить такое письмо не отменяет, но юридическое значение у него есть. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» даёт должнику право письменно потребовать от кредитора ограничить личное взаимодействие — например, общаться только через представителя или полностью отказаться от непосредственных звонков и встреч. Такое заявление снижает давление со стороны МФО, но саму задолженность и право кредитора обратиться в суд оно не отменяет.
Подробнее о том, где заканчивается законное взаимодействие МФО и коллекторов с должником и начинается давление, которое можно обжаловать, — в материале «Коллекторы и микрофинансовые организации: где граница между законным взысканием долга и преступным давлением».
Что делают приставы, если долг взыскан через суд?
После вступления решения суда или судебного приказа в силу взыскатель получает исполнительный документ и передаёт его в Федеральную службу судебных приставов. Пристав вправе списать деньги со счетов, обратить взыскание на доходы — удерживать из заработной платы и большинства иных периодических выплат, как правило, не больше 50% (часть 2 статьи 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»), и ограничить выезд за границу, если общая сумма долга по исполнительным документам достигла 30 000 рублей (часть 4 статьи 67 того же закона).
Не получать почту от суда и не заходить в личный кабинет на портале госуслуг — не защита, а риск: дело вполне может быть рассмотрено без личного участия ответчика, а срок на подачу возражений на судебный приказ (10 дней) или на апелляционную жалобу на решение суда отсчитывается от дня, когда документ считается полученным, а не от дня, когда должник его действительно прочитал.
Когда долг по микрозаймам можно списать через банкротство?
Если долг действительно становится непосильным, закон предусматривает два пути списания. Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатная процедура без суда и финансового управляющего, доступная при общей сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей и при условии, что исполнительное производство по этому долгу уже окончено из-за отсутствия у должника имущества, на которое можно обратить взыскание (пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ), и новое производство после этого не возбуждалось (статья 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Судебное банкротство гражданина обязательно, если общая сумма долга перед всеми кредиторами достигла 500 000 рублей и не погашена в течение трёх месяцев (пункт 1 статьи 213.4 того же закона); при меньшем долге гражданин вправе подать заявление о собственном банкротстве добровольно, если видит, что не сможет расплатиться в срок (пункт 2 статьи 213.4). Подробнее о том, кому подходит упрощённая процедура, а кому придётся обращаться в суд, — в материале «Банкротство через МФЦ: кому подходит упрощённая процедура, а кому нет».
Таким образом, принудительно объединить дела разных МФО в одно производство должник не может, но суд вправе сделать это по своей инициативе; переплату по неустойке можно уменьшить через суд, а навязчивые звонки — ограничить официальным заявлением. Если платежи не покрывают тело долга и ситуация не меняется, стоит заранее оценить, подходит ли внесудебное банкротство через МФЦ или потребуется судебная процедура.
Частые вопросы
Повлияет ли на дело то, что займы брались в состоянии опьянения или на фоне азартной игры?
Как правило, нет: сам факт трат на казино или подписания договора «не вполне трезвым» не делает заём недействительным. Признать сделку недействительной по этому основанию можно только при доказательствах, что именно в момент подписания договора человек не мог понимать значение своих действий (статья 177 Гражданского кодекса РФ), а собрать такие доказательства спустя время крайне сложно.
В каком городе будет рассматриваться дело, если МФО зарегистрированы не в моём городе?
По общему правилу иск к гражданину предъявляется в суд по месту его жительства (статья 28 Гражданского процессуального кодекса РФ), то есть обычно в городе должника, а не кредитора. Но стороны вправе своим соглашением изменить территориальную подсудность (статья 32 того же кодекса), и такое условие нередко включают прямо в договор микрозайма — это стоит проверить в своём экземпляре договора.
Можно ли договориться с МФО о рассрочке без обращения в суд?
Закон не обязывает МФО идти на реструктуризацию, но и не запрещает её — многие организации рассматривают письменные обращения с конкретным графиком платежей. Даже если договориться не получится, такое обращение полезно сохранить: оно подтверждает добросовестность должника, если дело всё же дойдёт до суда.
Списываются ли долги по микрозаймам полностью после банкротства?
По общему правилу да — после завершения процедуры банкротства, внесудебной или судебной, обязательства перед кредиторами, включёнными в перечень, считаются исполненными. У этого правила есть исключения (например, долги по возмещению вреда жизни или здоровью), но к задолженности перед МФО они не относятся.
Краткая сводка: долги по нескольким микрозаймам
- Каждый микрозаём — отдельный кредитор и, как правило, отдельное дело; объединить их по требованию должника нельзя, хотя суд вправе сделать это сам (часть 4 статьи 151 ГПК РФ).
- Сумма процентов, неустойки и иных платежей по микрозайму ограничена законом — не более 130% от суммы займа (статья 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ).
- Несоразмерную неустойку можно попросить уменьшить в суде (статья 333 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).
- Ограничить звонки и личные контакты с МФО можно официальным заявлением на основании Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
- При взыскании долга через суд пристав вправе удерживать не более 50% дохода (часть 2 статьи 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ) и ограничить выезд за границу при долге от 30 000 рублей (часть 4 статьи 67 того же закона).
- Долг от 25 000 до 1 000 000 рублей при окончённом исполнительном производстве можно списать во внесудебном порядке через МФЦ, более крупный или спорный долг — через судебную процедуру банкротства (Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ).
С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».
Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.
Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:
