Как составить заявление о несогласии с начислением процентов по кредиту и какие нужны документы?

Добрый день. Как составить заявление о несогласии с начислением процентов по кредиту и какие нужны документы?

Здравствуйте!

Коротко: Направьте в банк письменное заявление о перерасчёте задолженности со своим расчётом, приложив кредитный договор, график платежей, квитанции и выписку по счёту. Основания для спора дают ст. 319 ГК РФ об очерёдности погашения и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ о пределе неустойки.

Ниже приведён подробный разбор: как проверить расчёт банка, какие начисления и по каким нормам оспариваются, что писать в заявлении и как его подать, какие документы приложить и что делать, если банк отказал или уже обратился в суд.

Как проверить, правильно ли банк начислил проценты и неустойку?

Спор о начислениях начинается не с заявления, а с цифр: пока Вы не видите, из чего сложилась заявленная банком сумма, возражать не о чем. Право потребителя на полную и достоверную информацию об услуге закреплено в ст. 8 и ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» требует раскрывать полную стоимость кредита и индивидуальные условия, а ст. 10 этого же закона прямо обязывает кредитора после заключения договора сообщать заёмщику размер текущей задолженности, даты и размеры произведённых и предстоящих платежей — по общему правилу бесплатно один раз в месяц. Отказ выдать выписку или расчёт — самостоятельное нарушение, о котором стоит написать в жалобе. Запрос подавайте письменно и максимально конкретно, с указанием периода.

1. Выписка по счёту за весь период действия договора — с датами и суммами каждого поступления.
2. Полный расчёт задолженности с разбивкой по видам: основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойка (пени, штрафы), комиссии, страховые и иные платежи.
3. Копия кредитного договора с индивидуальными условиями, график платежей и все дополнительные соглашения.
4. Сведения о том, как был распределён каждый внесённый Вами платёж — на какую именно позицию задолженности он списан.

Получив выписку, сверьте её со своими квитанциями: совпадают ли даты зачисления с датами платежей, не появились ли комиссии, о которых Вы не знали, не начислялись ли проценты на сумму, уже возвращённую досрочно. Расхождение между Вашей таблицей и таблицей банка и становится предметом заявления — его надо показать в цифрах, а не описывать словами.

Какие начисления по кредиту можно оспорить и на каком основании?

Чаще всего спор идёт не о самой ставке, о которой стороны договорились, а о том, как банк распорядился внесёнными деньгами и насколько велики санкции. Ключевая норма — ст. 319 ГК РФ: платёж, недостаточный для полного исполнения денежного обязательства, при отсутствии иного соглашения погашает сначала издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга. Под процентами здесь понимается плата за пользование деньгами, а не меры ответственности, поэтому неустойка и штрафы не могут погашаться раньше процентов и основного долга. Практический смысл прост: если банк каждый Ваш платёж сначала пускал на пени, основной долг не уменьшался, проценты начислялись на прежнюю сумму и долг рос сам из себя. Для потребительского кредита очерёдность списания дополнительно закреплена в ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, и это правило для банка обязательно.

Условие договора об очерёдности проверяйте отдельно. Стороны вправе договориться об ином порядке, но лишь в пределах сумм, названных в ст. 319 ГК РФ, — издержек, процентов и основного долга; штрафные санкции этой нормой не охватываются, поэтому пункт, ставящий неустойку впереди основного долга, силы не имеет. Как это работает вместе с исковой давностью, мы разбирали в материале Основной долг по кредиту не оплачен, все деньги банк списал в проценты. Могу ли я применить срок исковой давности только по основному долгу?.

Что писать в заявлении о несогласии с начислением процентов?

Заявление в банк — не жалоба и не просьба о снисхождении, а требование о перерасчёте, основанное на цифрах и нормах. Форма свободная, но документ должен быть устроен так, чтобы сотрудник банка мог проверить его без вопросов, а суд впоследствии увидел реальную досудебную попытку урегулировать спор. Готовый образец такого обращения есть на нашем сайте: Образец заявления в банк о перерасчёте штрафных санкций и процентов по кредитному договору и запрете использования персональных данных.

• Реквизиты сторон: наименование банка и адрес подразделения; Ваши фамилия, имя, отчество, адрес для ответа, телефон и электронная почта.
• Реквизиты договора: номер и дата кредитного договора, номер счёта, сумма и срок кредита, ставка по индивидуальным условиям.
• Спорный период и сумма: с какой даты по какую Вы не согласны с начислениями — отдельно по процентам, отдельно по неустойке и комиссиям.
• Ваш расчёт: таблица «дата платежа — внесено — как распределил банк — как следовало распределить по ст. 319 ГК РФ и ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ — разница».
• Правовое обоснование: нормы, на которые Вы опираетесь, с полными реквизитами, без пересказа своими словами.
• Требование: произвести перерасчёт, исключить незаконно начисленные суммы, зачесть излишне списанное в счёт основного долга или вернуть его, выдать новый график и справку об остатке долга.
• Срок и способ ответа: единого срока ответа банка закон не устанавливает, поэтому укажите разумный срок (обычно десять дней) и способ — письмом или на электронную почту.
• Перечень приложений, дата, подпись. Приложения нумеруются: этот же перечень потом пойдёт в суд.

Эмоций, оценок работы сотрудников и угроз в тексте быть не должно: заявление, из которого видно только возмущение, банк формально отпишет. И не признавайте сумму, с которой не согласны, — фраза «признаю задолженность, но прошу уменьшить» может быть использована против Вас, в том числе при обсуждении течения срока исковой давности.

Какие документы приложить и как подать заявление?

Приложения нужны не банку — он видит свою базу, — а Вам: это будущие доказательства по делу.

• Копия кредитного договора с индивидуальными условиями и дополнительными соглашениями.
• График платежей — исходный и все последующие редакции, если он менялся.
• Квитанции, чеки, платёжные поручения и скриншоты операций, подтверждающие внесение денег.
• Выписка по счёту и расчёт задолженности, полученные от банка.
• Ваш собственный расчёт спорной суммы — отдельным листом, с итогом.
• Копия паспорта: банк обычно требует её для идентификации заявителя.
• Документы о причинах просрочки, если Вы одновременно просите о реструктуризации: приказ об увольнении, справка о доходах, больничный лист.

Способ подачи важнее, чем кажется: заявление, о подаче которого нельзя доказать, юридически не существует. Подойдёт любой из трёх вариантов, а лучше — сочетание двух.

1. Лично в отделении в двух экземплярах: на Вашем экземпляре сотрудник ставит дату, подпись, расшифровку и штамп о принятии.
2. Почтой России — заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения: опись доказывает не только отправку, но и содержание конверта.
3. Через личный кабинет или официальную форму обращения на сайте банка — с сохранением номера обращения, даты и скриншотов переписки.

Что делать, если банк отказал в перерасчёте?

Отказ банка — не тупик, а начало следующей стадии. Жалоба в Банк России уместна, когда нарушены требования Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ: предел неустойки, очерёдность списания, отказ предоставить информацию по ст. 10 этого закона. Жалоба в Роспотребнадзор работает там, где нарушены права потребителя: навязанные услуги, условия договора, ущемляющие права по ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», недостоверная информация о цене услуги. Денег эти жалобы не взыщут, но дают проверку, предписание и письменную позицию государственного органа, которая пригодится в суде.

Денежное требование к банку сначала идёт к финансовому уполномоченному. По Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обращение к нему обязательно до суда, если требование имущественное и не превышает 500 000 рублей. Порядок такой: сначала заявление в сам банк, ответ на которое по ст. 16 названного закона даётся в течение пятнадцати рабочих дней при электронном обращении по стандартной форме и не позднее тридцати календарных дней в остальных случаях; затем обращение к финансовому уполномоченному — для потребителя оно бесплатно; и лишь после его решения или истечения срока рассмотрения — иск в суд.

В суде требование формулируется как признание условия договора недействительным и (или) как обязание банка сделать перерасчёт с возвратом излишне списанных сумм. Иск потребителя может быть подан по месту жительства истца, от государственной пошлины потребители освобождены при цене иска до 1 000 000 рублей (ст. 333.36 НК РФ), а за отказ добровольно удовлетворить законное требование суд взыскивает с банка штраф в размере пятидесяти процентов от присуждённой суммы по п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». О пределах, в которых суд вообще может вмешаться в размер платы по кредиту, мы писали в материале Снижение процентов по кредиту через суд: актуальные правовые возможности и пределы.

Что делать, если банк уже подал в суд?

Возражения по начислениям никуда не пропадают — они просто заявляются в другой форме. Когда взыскание идёт судебным приказом, у Вас есть десять дней со дня получения его копии, чтобы направить мировому судье возражения относительно исполнения приказа (ст. 128 и ст. 129 ГПК РФ). Мотивировать их подробно не нужно: достаточно заявить о несогласии, и приказ отменяется, после чего банк вправе обратиться с обычным иском — там уже разбираются цифры.

• Письменные возражения на иск с контррасчётом: своя таблица распределения платежей по ст. 319 ГК РФ против таблицы банка.
• Отдельное письменное заявление об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ — именно самостоятельным документом, а не устным упоминанием в заседании.
• Ходатайство об истребовании у банка выписки по счёту и полного расчёта задолженности, если добровольно их не дали.
• Заявление о применении исковой давности: общий срок — три года (ст. 196 ГК РФ), а по повременным платежам он считается отдельно по каждому платежу (ст. 200 ГК РФ).
• Доказательства обращения в банк: копия заявления с отметкой о принятии, почтовая квитанция с описью, ответ банка.

Частые вопросы

Приостанавливает ли заявление начисление процентов и неустойки?

Нет. Подача заявления о перерасчёте не приостанавливает начисления: обязательства по договору исполняются, пока не изменены соглашением сторон или решением суда. Платежи, которые Вы не оспариваете, лучше вносить и дальше — иначе к спорной сумме добавится бесспорная просрочка, а санкции по ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ продолжат расти.

Считается ли обращение через личный кабинет надлежащей подачей?

Да, если Вы сохранили номер обращения, дату и текст. Электронное взаимодействие сторон предусмотрено ст. 5 и ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, а для последующего обращения к финансовому уполномоченному электронная форма по ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ даже сокращает срок ответа банка до пятнадцати рабочих дней. Скриншот без номера обращения доказывает меньше, чем почтовая опись.

Что делать, если долг уже продан коллекторам?

Возражения сохраняются полностью. Уступка требования допускается по ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, но новый кредитор получает право в том же объёме и на тех же условиях, что были у банка (ст. 384 ГК РФ), а должник вправе выдвигать против него те же возражения, которые имел против первоначального кредитора (ст. 386 ГК РФ). Заявление адресуется новому кредитору, копия — банку.

Можно ли одновременно требовать перерасчёта и досрочно погасить кредит?

Да, это разные требования, они друг другу не мешают. Досрочное погашение регулируется ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ и ст. 810 ГК РФ, проценты при этом причитаются только по день фактического возврата денег. Что делать, если банк тянет с досрочным погашением, разобрано в материале Банк не принимает заявление на досрочное погашение кредита или продолжает начислять проценты: что делать.

Краткая сводка: как заявить о несогласии с начислением процентов

• Сначала запросите выписку по счёту и полный расчёт задолженности: право на информацию даёт ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
• Проверьте очерёдность списания: неустойка не может погашаться раньше процентов и основного долга (ст. 319 ГК РФ, ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).
• Сверьте размер санкций с пределом по ч. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, а по договорам сроком до года — с потолком начислений по ч. 24 ст. 5 того же закона.
• Заявление подавайте письменно, со своим расчётом и требованием о перерасчёте, приложив договор, график, квитанции и выписку; экземпляр с отметкой или опись вложения сохраняйте.
• При отказе — жалоба в Банк России и Роспотребнадзор, затем обращение к финансовому уполномоченному по Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ (обязательно по требованиям до 500 000 рублей), затем иск.
• Если банк уже в суде — возражения с контррасчётом и заявление о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ; на судебный приказ возражения подаются в десять дней (ст. 128, ст. 129 ГПК РФ).

Таким образом, несогласие с начислением процентов оформляется письменным заявлением в банк о перерасчёте задолженности, в основе которого лежат выписка, полученная от банка, Ваш собственный расчёт и точные ссылки на нормы — ст. 319 ГК РФ, ч. 20, 21 и 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Подайте заявление под отметку или заказным письмом с описью, а при отказе последовательно пройдите жалобу в надзорные органы, обращение к финансовому уполномоченному и суд, где неустойка дополнительно снижается по ст. 333 ГК РФ.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Адвокат по кредитам
• Адвокат по гражданским делам