Непогашение кредита, как полное, так и частичное, может повлечь для заемщика негативные последствия в виде материальных потерь, банкротства, морального дискомфорта, репутационных последствий, уголовной ответственности.
По общему правилу заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Материальные потери
- Просрочив задолженность, вы должны будете уплатить еще и неустойку в соответствии с условиями кредитного договора (ст. 330 ГК РФ).
- Если вы не погасите задолженность добровольно, банк может обратиться в суд. Если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность может быть погашена в том числе за счет реализации вашего имущества (ст. 11 ГК РФ; ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).
Также возможно взыскание задолженности в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности. Предварительно, не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, банк должен направить вам уведомление о наличии задолженности (ст. 89, п. 2 ст. 90, ст. 91.1 Основ законодательства РФ о нотариате; Информация Роспотребнадзора от 23.11.2016). - При обеспечении по кредиту:
в виде поручительства — поручитель несет с заемщиком, как правило, солидарную ответственность, то есть банк может предъявить свои финансовые требования как к заемщику, так и к поручителю. Иногда может быть предусмотрена субсидиарная ответственность (банк обращается сначала к заемщику, затем уже к поручителю). Если поручитель оплатит вашу задолженность по кредиту, он будет вправе в судебном порядке требовать от вас возврата ему уплаченной суммы и начисленных на нее процентов (ст. 365 ГК РФ);
в виде залога — банк может в судебном порядке обратить взыскание на предмет залога. В данном случае предмет залога будет продан с торгов, а полученные денежные средства направлены в погашение задолженности заемщика. При этом велика вероятность того, что на торгах предмет залога будет продан по цене ниже рыночной (ст. 349 ГК РФ).
Если квартира является предметом залога в обеспечение возврата кредита, на нее может быть обращено взыскание независимо от того, является ли она единственным пригодным для проживания должника и членов его семьи помещением (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ; п. 1 ст. 78 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2020 по делу N 33-4058/2020, 2-1127/2019).
Обратите внимание! Кредитным организациям рекомендовано приостановить до 31.12.2022 процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые ранее было обращено взыскание (п. 4 Информации Банка России).
Более выгодно попытаться договориться с банком о добровольной реализации предмета залога. Многие банки на это соглашаются. В данном случае предмет залога будет выставлен на продажу в обычном порядке по рыночной стоимости и до момента продажи будет продолжать находиться в залоге у банка. Сама сделка купли-продажи будет проводиться под контролем банка.
В любом случае помните, что реализация предмета залога, как по решению суда, так и по договоренности с банком, не освобождает от обязанности погасить задолженность в полном объеме. Если полученных от реализации предмета залога денежных средств не будет достаточно для ее погашения, оставшуюся сумму необходимо будет также вернуть банку. - В отношении вас может быть возбуждена процедура банкротства. Банк или его правопреемник вправе инициировать процедуру несостоятельности должника по требованию, основанному на кредитном договоре, в упрощенном порядке, без представления в суд, рассматривающий дело о банкротстве, вступившего в законную силу судебного акта о взыскании долга в общеисковом порядке (п. 2 ст. 7, п. 2 ст. 213.5 Закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ; п. 13 Обзора N 1 (2022), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 01.06.2022).
Общение с коллекторами
Банк будет предпринимать меры, направленные на уплату вами просроченных платежей. Такие меры банк может предпринять как самостоятельно, так и с привлечением специализированных коллекторских организаций, в том числе переуступить такой организации свои права по кредитному договору в случае отсутствия в договоре условия о запрете такой уступки (п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ; ст. 4, ч. 1, 2 ст. 5, ч. 6 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 19 ч. 4 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 21.08.2020 N ИН-015-59/123).
Если коллекторы превышают свои полномочия, в частности пытаются изъять у вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу и т.п., прекратите общение с ними и вызовите полицию. Такие действия коллекторов при наличии оснований могут повлечь для них административную, а также уголовную ответственность. Административная ответственность предусмотрена также при совершении коллекторами действий в нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физлиц (ст. ст. 6.1.1, 14.57, 19.1 КоАП РФ; ст. ст. 115, 116, 330 УК РФ).
Вы также вправе подать жалобу на действия коллекторов в ФССП и органы прокуратуры. Поступление в ФССП такой жалобы может являться основанием для внеплановой проверки коллекторской организации (ч. 1, 3 ст. 18 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; ч. 2 ст. 56, п. 1 ч. 1 ст. 57, п. 1 ч. 1 ст. 58 Закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ; п. п. 3, 54 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 25.06.2021 N 1004; ст. 21, п. п. 1, 1.1 ст. 22, п. 1 ст. 27 Закона от 17.01.1992 N 2202-1).
Обратите внимание! В 2022 г. основания для проведения внеплановых проверок ограничены. Так, с 10.03.2022 внеплановые проверки ФССП проводятся, в частности, при непосредственной угрозе либо в случае причинения вреда жизни и тяжкого вреда здоровью граждан (по согласованию с органами прокуратуры), по требованию прокурора на основании поступивших в органы прокуратуры материалов и обращений (пп. «а», «б» п. 3, п. 12 Постановления Правительства РФ от 10.03.2022 N 336).
Репутационные последствия
Речь идет о репутации добросовестного заемщика (последствия применения уголовной ответственности — см. далее). Если вы допускали случаи возникновения просроченной задолженности или, тем более, полностью не вернули кредит, ваша кредитная история будет испорчена.
В зависимости от тяжести просрочки это может в будущем привести:
к получению следующего кредита на менее выгодных условиях (под более высокую процентную ставку, на меньшую сумму и т.п.);
к отказу в предоставлении нового кредита.
Уголовная ответственность
Уголовная ответственность за злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (более полутора миллиона рублей) предусматривает штраф до двухсот тысяч рублей или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев. Если нет нужной суммы — также обязательные работы на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительные работы на срок до двух лет, либо арест на срок до шести месяцев, либо лишение свободы на срок до двух лет (ст. 177 УК РФ).
Не стоит забывать о том, что применение уголовной ответственности к должнику влечет не только материальные потери, но и соответствующие репутационные последствия в виде наличия судимости.
Вместе с тем при определенных обстоятельствах суд может освободить от уголовной ответственности (ст. 76.2 УК РФ).
Материал статьи взят из открытых источников
Остались вопросы к адвокату по данной тематике? Задайте их в форме, расположенной ниже, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
Дата актуальности материала: 21.06.2022
