Может ли компания микро-займа, при просрочке внесения месячной платы за кредит, арестовать имущество в связи с тем, что займ был взят до вступления в силу закона о запрете компаниям микро-займа выдавать кредит под залог имущества?

Добрый день. Может ли компания микрозайма при просрочке внесения месячной платы за заем арестовать имущество в связи с тем, что заем был взят до вступления в силу закона о запрете компаниям микрозайма выдавать займы под залог имущества?

Здравствуйте!

Коротко: Сама микрофинансовая организация арестовать имущество не может — таких полномочий у кредитора нет. Арест накладывает либо суд как обеспечительную меру (статьи 139–140 Гражданского процессуального кодекса РФ), либо судебный пристав-исполнитель в возбужденном исполнительном производстве (статья 80 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Ниже приведен подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов.

Может ли микрофинансовая организация сама арестовать имущество должника?

Нет. Арест имущества — это властная мера, и применять ее вправе только государственные органы. Микрофинансовая организация в отношениях с заемщиком выступает обычной стороной договора займа: она может требовать возврата денег, начислять предусмотренные договором проценты и неустойку, но не может ни описать вещи, ни запретить распоряжаться квартирой или автомобилем, ни изъять имущество. Любые заявления сотрудников кредитора или службы взыскания о том, что «завтра приедут описывать имущество», без судебного акта и возбужденного исполнительного производства правового содержания не имеют. Читатели часто смешивают три разные фигуры — кредитора, суд и судебного пристава-исполнителя, — и именно на этом смешении строятся угрозы при телефонных переговорах.

Юридически последовательность жесткая. Сначала кредитор должен подтвердить долг судебным актом: решением суда либо судебным приказом (глава 11 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьи 121–130). Только после этого выдается исполнительный документ, на его основании возбуждается исполнительное производство, и уже судебный пристав-исполнитель получает право арестовывать и реализовывать имущество должника в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ. Единственное, что может произойти раньше решения по существу спора, — это арест, наложенный судом по заявлению истца в качестве меры обеспечения иска (статьи 139–140 Гражданского процессуального кодекса РФ). Но и здесь арест накладывает суд, а не займодавец.

Отдельно стоит случай, когда заем обеспечен залогом. Залог дает кредитору преимущество перед другими взыскателями, но не превращает его в орган принудительного исполнения: обращение взыскания на предмет залога происходит по решению суда, а внесудебный порядок возможен лишь в случаях и в порядке, предусмотренных статьей 349 Гражданского кодекса РФ. Если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее гражданину, взыскание по прямому указанию пункта 3 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращается только по решению суда — за исключением случаев, когда соглашение о внесудебном порядке заключено уже после того, как основания для обращения взыскания возникли.

Что кредитор вправе делать до суда при просрочке по микрозайму?

До обращения в суд у микрофинансовой организации остается набор досудебных инструментов, и все они ограничены Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». Закон устанавливает не только то, что взыскателю можно, но и предельную частоту контактов, а нарушение этих правил само по себе является основанием для жалобы.

• Напоминать о долге и вести переговоры. Телефонные переговоры с должником допускаются не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц; личные встречи — не чаще одного раза в неделю (статья 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
• Соблюдать «тихие часы». Взаимодействие запрещено в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по месту жительства должника.
• Направить претензию и требование о досрочном возврате. Порядок и сроки такого требования по потребительскому займу определяются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
• Начислять проценты и неустойку в пределах закона. По договорам сроком до одного года действует предельная сумма всех начислений сверх тела займа (часть 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ); с 1 апреля 2026 года этот предел снижен со 130 до 100 процентов суммы предоставленного займа.
• Уступить долг. Права по договору потребительского займа могут быть переданы только лицам, указанным в статье 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в том числе профессиональной коллекторской организации), и если запрет на уступку не установлен самим договором.
• Обратиться в суд. При сумме требования не более 500 000 рублей заявление, как правило, подается в порядке приказного производства (статья 121 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Чего кредитор и привлеченные им взыскатели делать не вправе: применять физическую силу и угрожать ею, портить имущество, вводить в заблуждение относительно передачи дела в суд или размера долга, раскрывать сведения о задолженности третьим лицам без согласия должника. Кроме того, спустя четыре месяца с даты возникновения просрочки должник может направить кредитору заявление об отказе от взаимодействия — после этого прямые контакты прекращаются, и у кредитора остается только путь в суд.

Как проходит путь от просрочки до ареста имущества?

Понимание последовательности снимает большую часть тревоги: между первой пропущенной платой и описью вещей лежит несколько этапов, и на каждом у должника есть свои возможности.

1. Просрочка и досудебное взыскание. Начисляются проценты и неустойка в пределах, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ, кредитор напоминает о долге в рамках Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
2. Обращение в суд. Подается заявление о вынесении судебного приказа либо исковое заявление. Судебный приказ выносится без вызова сторон, его копия направляется должнику.
3. Возражения должника. На отмену судебного приказа дается десять дней со дня получения его копии (статьи 128, 129 Гражданского процессуального кодекса РФ); мотивировать возражения не нужно — достаточно заявить о несогласии, и приказ отменяется, а спор переходит в исковое производство.
4. Вступление судебного акта в силу и выдача исполнительного документа. Судебный приказ сам по себе является исполнительным документом; по решению суда выдается исполнительный лист.
5. Возбуждение исполнительного производства. Пристав выносит постановление и устанавливает срок для добровольного исполнения — пять дней со дня получения должником постановления (часть 12 статьи 30 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Не исполнили добровольно — взыскивается исполнительский сбор.
6. Розыск имущества и арест. Пристав направляет запросы в банки, ГИБДД, Росреестр, налоговый орган и накладывает арест на выявленное имущество по статье 80 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
7. Оценка и реализация. Арестованное имущество оценивается и передается на реализацию; подробный порядок описан в материале Продажа имущества должника в порядке исполнительного производства.

Важная деталь: арест и обращение взыскания — не одно и то же. Арест по своей сути включает запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости — ограничение права пользования им или изъятие. Он может применяться для обеспечения сохранности имущества, подлежащего передаче взыскателю или реализации, при исполнении судебного акта о конфискации и при исполнении судебного акта о наложении ареста. Само по себе наложение ареста еще не означает, что вещь у Вас забрали: например, автомобиль под арестом обычно остается у владельца, но его нельзя продать и переоформить.

Ниже — сводная таблица, кто на каком этапе что может сделать и чем ограничен.

Когда суд может наложить арест на имущество до вынесения решения?

Обеспечительные меры — единственный законный способ «заморозить» имущество должника еще до того, как спор разрешен по существу. По заявлению лица, участвующего в деле, суд принимает такие меры, если непринятие их может затруднить или сделать невозможным исполнение будущего решения (статья 139 Гражданского процессуального кодекса РФ). Перечень мер приведен в статье 140 того же кодекса: наложение ареста на имущество, находящееся у ответчика или у других лиц, запрет ответчику совершать определенные действия, запрет другим лицам совершать действия, касающиеся предмета спора.

Ключевые правила здесь такие. Во-первых, обеспечительные меры должны быть соразмерны заявленному требованию: арестовать квартиру стоимостью несколько миллионов рублей по требованию о взыскании нескольких десятков тысяч суд не должен. Во-вторых, заявление рассматривается судьей без извещения ответчика, поэтому о принятой мере должник нередко узнает уже постфактум — из определения суда или из уведомления регистрирующего органа. В-третьих, меру можно отменить или заменить по заявлению заинтересованного лица (статьи 143, 144 Гражданского процессуального кодекса РФ). Общие подходы судов к обеспечительным мерам разъяснены в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 01.06.2023 № 15 «О некоторых вопросах принятия судами мер по обеспечению иска, обеспечительных мер и мер предварительной защиты».

Обратите внимание: в приказном производстве обеспечительные меры не применяются. Это значит, что при типичном взыскании небольшого микрозайма судебным приказом никакого ареста до исполнительного производства не будет вовсе.

На какое имущество нельзя наложить арест и обратить взыскание?

Перечень имущества, на которое взыскание не обращается, установлен статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Он закрытый, и пристав обязан его соблюдать.

• Жилое помещение, если для должника и совместно проживающих членов семьи оно единственное пригодное для постоянного проживания, — кроме случая, когда оно является предметом ипотеки и на него по законодательству об ипотеке может быть обращено взыскание.
• Земельный участок, на котором расположено такое жилое помещение, — с тем же исключением для ипотеки.
• Предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), кроме драгоценностей и предметов роскоши.
• Имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, — в пределах стоимости, установленной законом.
• Продукты питания и деньги на общую сумму не менее величины прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении.
• Средства транспорта и другое имущество, необходимое должнику-инвалиду.
• Призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден должник.

Есть и специальное ограничение по сумме. Арест имущества должника по исполнительному документу о взыскании денег не допускается, если сумма взыскания по исполнительному производству не превышает 3000 рублей; из этого правила закон делает исключения для ареста денежных средств, ареста заложенного имущества, подлежащего взысканию в пользу залогодержателя, и ареста по исполнительному документу, содержащему требование о наложении ареста (часть 1.1 статьи 80 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Не допускается и арест заложенного имущества в целях обеспечения требований взыскателя, не имеющего преимущества перед залогодержателем.

Отдельная гарантия действует по доходам: должник-гражданин вправе подать в подразделение судебных приставов заявление о сохранении ежемесячно заработной платы и иных доходов в размере прожиточного минимума трудоспособного населения — федерального либо установленного в регионе по месту жительства, если он выше (часть 5.1 статьи 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Заявление подается по своей инициативе: автоматически прожиточный минимум не сохраняется.

Что касается единственного жилья, не обремененного залогом, полностью безусловным иммунитет назвать нельзя. Конституционный Суд РФ в постановлении от 26.04.2021 № 15-П указал, что назначение исполнительского иммунитета — не сохранить право собственности любой ценой, а гарантировать должнику и его семье жилищные условия, достаточные для достойного существования; при явном несоответствии между стоимостью жилья и размером долга суд вправе оценить возможность отказа от иммунитета. На практике это касается дорогостоящих объектов и крупных долгов, а не типичной ситуации с микрозаймом, но знать об этой позиции полезно.

Действует ли запрет займов под залог жилья на договор, заключенный до его введения?

Запрет, о котором идет речь в вопросе, установлен пунктом 11 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Микрофинансовая организация не вправе выдавать физическому лицу заем в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, если обязательства заемщика обеспечены залогом жилого помещения заемщика или иного физического лица — залогодателя, доли в праве общей собственности на жилое помещение либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. Этот пункт введен Федеральным законом от 02.08.2019 № 271-ФЗ и действует с 1 ноября 2019 года; ограничение не распространяется на микрофинансовые организации, учредителем (участником, акционером) которых выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование.

Теперь о действии закона во времени. По общему правилу статьи 4 Гражданского кодекса РФ акты гражданского законодательства обратной силы не имеют и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Согласно пункту 2 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон иные правила, условия ранее заключенного договора сохраняют силу — кроме случаев, когда в самом законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Из этого следует практический вывод: сам по себе запрет 2019 года не аннулирует залог, оформленный до 1 ноября 2019 года, и не лишает кредитора права требовать возврата долга по такому договору.

Категоричным этот вывод делать не стоит, и вот почему. Во-первых, оценивать нужно конкретный договор: имеет значение, что именно передано в залог (жилое помещение, автомобиль, иное имущество), зарегистрирована ли ипотека, кто выступал залогодателем, на какие цели выдавался заем. Во-вторых, независимо от даты договора остаются общие основания для оспаривания отдельных условий или сделки целиком — нарушение требований к форме и государственной регистрации, несоблюдение правил о потребительском займе, кабальность условий. В-третьих, даже действительный залог не дает кредитору права на самостоятельный арест: обращение взыскания на заложенное единственное жилье гражданина возможно только по решению суда (пункт 3 статьи 349 Гражданского кодекса РФ). Поэтому по такому договору разумно показать документы юристу и разбирать ситуацию предметно, а не исходить из общего правила о запрете.

Полезно помнить и об ограничениях самого обращения взыскания на предмет залога. Оно не допускается, если нарушение обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; закон презюмирует это, когда одновременно сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов стоимости предмета залога, а период просрочки — менее трех месяцев (пункт 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ). При платежах по частям взыскание допускается при систематическом нарушении сроков — более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Как оспорить арест и действия судебного пристава-исполнителя?

Право обжаловать постановления, действия и бездействие судебного пристава-исполнителя закреплено статьей 121 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ. Есть два пути — административный (вышестоящему должностному лицу службы) и судебный, и они не исключают друг друга.

1. Получите документы. Запросите постановление о наложении ареста и акт о наложении ареста (описи имущества) — их копии направляются сторонам исполнительного производства не позднее дня, следующего за днем вынесения или составления, а при изъятии имущества — незамедлительно (статья 80 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).
2. Проверьте формальности. В акте должны быть указаны присутствовавшие лица, наименование и отличительные признаки каждой вещи, предварительная оценка, вид, объем и срок ограничения права пользования, отметка об изъятии, данные хранителя и его подпись, замечания присутствовавших. Арест производится с участием понятых, кроме прямо названных в законе случаев.
3. Подайте жалобу в порядке подчиненности. Срок — десять дней со дня вынесения постановления или совершения действия либо со дня, когда Вы узнали о нарушении (статьи 122–128 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).
4. Либо обратитесь в суд. Административное исковое заявление об оспаривании постановления, действий (бездействия) пристава подается в течение десяти дней; разъяснения по спорным вопросам даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 № 50.
5. Заявите об исключении имущества из описи. Если арестована вещь, принадлежащая не должнику, а другому лицу, либо имущество из перечня статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, подается иск об освобождении имущества от ареста (исключении из описи).
6. Просите снять арест при погашении долга. После исполнения требований пристав обязан окончить производство и отменить примененные ограничения. Практические нюансы разобраны в материале Как снять арест с автомобиля: основания и порядок действий.

Пропущенный по уважительной причине срок обжалования может быть восстановлен. Кроме того, если арест наложен судом как обеспечительная мера, обжалуется не действие пристава, а определение суда — либо подается заявление об отмене или замене обеспечительной меры в тот же суд.

Частые вопросы

Сколько времени дается на добровольное погашение после возбуждения исполнительного производства?

Пять дней со дня получения должником постановления о возбуждении исполнительного производства (часть 12 статьи 30 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Если в этот срок долг не погашен и уважительных причин нет, пристав взыскивает исполнительский сбор по статье 112 того же закона — семь процентов от суммы взыскания, но не менее тысячи рублей с гражданина. Суд вправе уменьшить сбор или освободить от него.

Могут ли арестовать счет, на который приходит зарплата или пенсия?

Счет арестовать могут, но списание ограничено. Должник вправе подать приставу заявление о сохранении ежемесячно дохода в размере прожиточного минимума (часть 5.1 статьи 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Кроме того, статья 101 того же закона перечисляет доходы, на которые взыскание не обращается вовсе, — в частности, ряд социальных выплат и пособий на детей.

Можно ли отсрочить взыскание, если описи имущества не избежать?

Да. Должник вправе просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения судебного акта, об изменении способа и порядка исполнения (статья 203 Гражданского процессуального кодекса РФ, статья 37 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Порядок подготовки такого заявления описан в материале Как получить рассрочку по долгу через суд при угрозе описи имущества судебными приставами.

Сколько всего вправе требовать микрофинансовая организация сверх суммы займа?

По договору потребительского займа сроком не более одного года начисление процентов, неустоек и иных платежей прекращается, когда их общая сумма достигает установленного законом предела от суммы займа (часть 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). С 1 апреля 2026 года этот предел составляет 100 процентов вместо прежних 130. Условие договора, ухудшающее положение заемщика, ничтожно.

Что делать, если долг уже погашен, а арест не снят?

Направьте приставу заявление с подтверждающими платежными документами и требованием окончить производство и отменить ограничения. Бездействие обжалуется вышестоящему должностному лицу или в суд в порядке статей 121–128 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ. Сведения о снятии ареста с недвижимости направляются в регистрирующий орган в трехдневный срок со дня принятия постановления.

Краткая сводка: арест имущества при долге перед микрофинансовой организацией

• Кредитор не арестовывает имущество: арест накладывает суд как меру обеспечения иска (статьи 139–140 Гражданского процессуального кодекса РФ) либо судебный пристав-исполнитель в исполнительном производстве (статья 80 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).
• До суда микрофинансовая организация может напоминать о долге, направить претензию и уступить долг — в пределах Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
• Арест по требованию о взыскании денег не допускается, если сумма взыскания не превышает 3000 рублей (часть 1.1 статьи 80 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ), с исключениями для денежных средств и заложенного имущества.
• Перечень имущества, защищенного от взыскания, закреплен статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ; единственное жилье не защищено, если оно является предметом ипотеки; позиция об ограничении иммунитета изложена в постановлении Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П.
• Запрет микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья введен пунктом 11 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ (введен Федеральным законом от 02.08.2019 № 271-ФЗ, действует с 1 ноября 2019 года) и по общему правилу статей 4 и 422 Гражданского кодекса РФ сам по себе не отменяет ранее оформленный залог.
• Постановления и действия пристава обжалуются в течение десяти дней вышестоящему должностному лицу или в суд (статьи 121–128 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ; постановление Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 № 50).

Таким образом, сама микрофинансовая организация арестовать Ваше имущество не может: это делает суд в порядке обеспечения иска или судебный пристав-исполнитель после вступления судебного акта в силу и возбуждения исполнительного производства. Запрет 2019 года на займы под залог жилья по общему правилу не имеет обратной силы и сам по себе ранее оформленный залог не аннулирует, однако и залог не дает кредитору права на внесудебное изъятие единственного жилья. Практический порядок действий такой: получить и проверить документы по договору и по исполнительному производству, при судебном приказе — заявить возражения в десятидневный срок, подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума, при необходимости просить суд об отсрочке или рассрочке и обжаловать незаконный арест.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Адвокат по кредитным делам
• Адвокат по гражданским делам