Страховая выплатила потерпевшему и теперь требует эти деньги с меня за то, что я не представил автомобиль на осмотр: законно ли это?

Здравствуйте. В мае было ДТП, я — виновник. Страховая моя выплатила потерпевшему, а сейчас выставили мне счёт 86 000 руб. Аргументируют, что я не предоставил своё авто к осмотру, хотя отсылал фото с места ДТП!

Здравствуйте!

Коротко: регресс за непредставление автомобиля на осмотр возможен только по подпункту «з» пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — то есть лишь когда ДТП оформлено без сотрудников полиции и требование страховщика не исполнено до истечения 15 календарных дней со дня происшествия. Если аварию оформляли сотрудники ГИБДД, такого основания регресса у страховщика нет.

Ниже приведён подробный разбор: когда закон действительно даёт страховщику право требовать деньги обратно, какие основания регресса были отменены, что отвечать на претензию и иск, как считается срок исковой давности и куда жаловаться на страховую компанию.

Может ли страховая компания взыскать выплату с виновника за непредставление автомобиля на осмотр?

Может, но только в одном узком случае, прямо описанном в подпункте «з» пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Право требования переходит к страховщику, если до истечения 15 календарных дней (не считая нерабочих праздничных дней) со дня ДТП виновник в случае оформления документов о происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции приступил к ремонту или утилизации своего автомобиля и (или) не представил его по требованию страховщика для осмотра и независимой технической экспертизы. Все признаки этого основания должны совпасть одновременно: европротокол, требование страховщика о предоставлении машины и неисполнение этого требования в пределах указанного срока.

• ДТП оформлено без сотрудников полиции — по извещению о ДТП (европротоколу). При оформлении с участием инспекторов ГИБДД это основание регресса не применяется вообще.
• Страховщик направил требование представить транспортное средство на осмотр и (или) независимую техническую экспертизу. Само по себе желание страховщика осмотреть машину, не выраженное в требовании, обязанности не порождает.
• Требование не исполнено до истечения 15 календарных дней со дня происшествия либо машина в этот период отремонтирована или утилизирована без письменного согласия страховщика.

Сама обязанность водителя описана в пункте 3 статьи 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ: по требованию страховщика владельцы причастных к ДТП автомобилей обязаны представить их на осмотр и независимую техническую экспертизу в течение пяти рабочих дней со дня получения такого требования, а также не приступать к ремонту или утилизации до истечения 15 календарных дней со дня ДТП без письменного согласия страховщиков. Извещение о ДТП при европротоколе направляется страховщику в течение пяти рабочих дней со дня происшествия (пункт 2 той же статьи).

Отсюда практический вывод для Вашей ситуации: прежде всего нужно установить, как оформлялось ДТП. Если составлялись документы ГИБДД, ссылка страховщика на непредставление автомобиля к осмотру не опирается ни на одно из действующих оснований регресса, и требование подлежит оспариванию. Если оформляли европротокол — проверяйте, направлялось ли Вам требование, когда Вы его получили и укладывались ли сроки в установленные законом рамки.

Какие основания регресса по ОСАГО действуют сейчас?

Перечень оснований в пункте 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ закрытый: страховщик не вправе придумывать новые поводы вернуть выплаченное. По состоянию на дату подготовки материала действуют следующие основания.

• умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего;
• управление автомобилем в состоянии опьянения, отказ от медицинского освидетельствования по требованию уполномоченного должностного лица, а также употребление алкоголя или запрещённых веществ после ДТП;
• отсутствие у водителя права на управление транспортным средством;
• оставление места дорожно-транспортного происшествия;
• управление автомобилем лицом, не включённым в полис, если договор заключён с условием использования машины только указанными в нём водителями;
• наступление страхового случая вне периода использования, предусмотренного договором;
• ремонт или утилизация автомобиля и (или) непредставление его страховщику до истечения 15 календарных дней со дня ДТП, оформленного без сотрудников полиции;
• истечение срока действия диагностической карты для транспорта, для которого технический осмотр обязателен;
• предоставление страховщику при заключении договора недостоверных сведений, из-за которых страховая премия была необоснованно уменьшена;
• причинение вреда при использовании автомобиля с прицепом, если в договоре нет сведений о возможности управления с прицепом (кроме принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям).

Отдельно стоит подпункт «ж» пункта 1 статьи 14, по которому страховщик раньше требовал деньги с виновника, не направившего экземпляр извещения о ДТП в пятидневный срок при европротоколе. Это основание исключено Федеральным законом от 01.05.2019 № 88-ФЗ и с 1 мая 2019 года не применяется. Практическое значение этого простое: если претензия страховой компании построена на «неуведомлении» или «непредставлении документов», она опирается на отменённую норму. Разбор всех действующих поводов для обратного требования есть в материале В каких случаях страховая компания имеет право регрессного требования к виновнику ДТП по договору ОСАГО?.

Помимо суммы выплаты страховщик вправе требовать возмещения расходов, понесённых при рассмотрении страхового случая (пункт 3 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ), — поэтому в счёте иногда оказывается больше, чем получил потерпевший. Действующие разъяснения по спорам об ОСАГО даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31.

Что делать, если страховая уже прислала претензию или подала иск?

Платить по первому же письму не нужно: претензия страховой компании — это не решение суда, а лишь её позиция. Обязательного досудебного порядка для регрессного требования закон не устанавливает, поэтому спор в любом случае разрешается судом, и до решения суда у Вас есть время подготовить возражения.

1. Запросите у страховщика обоснование: копию платёжного документа о выплате потерпевшему, ссылку на конкретный подпункт пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, а также копию требования о представлении автомобиля на осмотр с доказательствами его направления Вам.
2. Поднимите свои документы о ДТП: извещение о ДТП или документы ГИБДД, переписку со страховщиком, распечатки сообщений и почтовые уведомления, фотографии автомобиля и повреждений.
3. Установите ключевой факт — оформлялось ли ДТП с участием сотрудников полиции. Если да, основание регресса о непредставлении автомобиля неприменимо, о чём и нужно письменно заявить.
4. Если ДТП оформлялось европротоколом, проверьте даты: когда требование было направлено, когда получено, истекли ли к этому моменту 15 календарных дней со дня происшествия и не ремонтировали ли Вы машину в этот период.
5. Не игнорируйте судебную повестку: подайте письменные возражения, приложите документы, при необходимости заявите ходатайство об истребовании у страховщика материалов выплатного дела.
6. Заявите о пропуске срока исковой давности, если он истёк, — суд применяет давность только по заявлению стороны спора (статья 199 Гражданского кодекса РФ).

Бремя доказывания обстоятельств, на которые ссылается истец, лежит на нём: страховщик обязан подтвердить и факт выплаты, и наличие конкретного основания регресса, включая направление Вам требования об осмотре (статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ). Если такого требования Вы не получали и доказательств его вручения нет, довод о «непредставлении автомобиля» повисает в воздухе. Похожая логика разобрана в материале Регресс после ДТП без уведомления — что делать собственнику авто.

Помогут ли фотографии с места ДТП, если автомобиль на осмотр не представлялся?

Фотографии не заменяют осмотр: закон говорит именно о представлении транспортного средства, а не изображений. Но это не значит, что снимки бесполезны. Они относятся к письменным доказательствам, и суд оценивает их наряду с остальными материалами дела по своему внутреннему убеждению, всесторонне и в совокупности (статья 67 Гражданского процессуального кодекса РФ). Фотографии, отправленные страховщику, подтверждают, что Вы не уклонялись от взаимодействия, что характер повреждений был известен и что осмотр не был для страховщика единственным способом установить обстоятельства и размер ущерба.

Отдельно сохраните доказательства самой отправки: скриншоты переписки с датами, отчёты об отправке электронных писем, входящий штамп на заявлении. Практика споров о регрессе показывает, что исход часто определяется не тем, что произошло, а тем, что стороны смогли доказать в суде, — это видно и по разбору Если у водителя не было умысла скрыться с места ДТП, регресс в пользу страховой компании невозможен.

Какой срок исковой давности у регрессного требования страховщика?

Общий срок исковой давности составляет три года (статья 196 Гражданского кодекса РФ). Для регресса момент отсчёта определён специально: по регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства (пункт 3 статьи 200 Гражданского кодекса РФ). Применительно к ОСАГО это день, когда страховщик фактически выплатил страховое возмещение потерпевшему, а не день ДТП и не день, когда страховая компания решила предъявить счёт виновнику.

Заявление о пропуске давности делается письменно и до вынесения решения судом первой инстанции. Если срок пропущен и Вы об этом заявили, суд отказывает в иске независимо от того, обоснованно ли требование по существу.

Куда жаловаться на страховую компанию?

Если страховщик требует деньги без законного основания, ссылается на отменённые нормы или отказывается показать документы, у Вас есть несколько адресов для обращения.

• Банк России — орган страхового надзора: он контролирует соблюдение страховщиками страхового законодательства (Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Жалоба подаётся через интернет-приёмную регулятора.
• Российский Союз Автостраховщиков — профессиональное объединение страховщиков, действующее на основании статьи 24 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ; в его компетенции — контроль за соблюдением членами объединения правил профессиональной деятельности.
• Суд — единственный орган, который может обязать Вас платить по регрессу и, наоборот, отказать страховщику. Пока решения нет, обязанности перечислять деньги по претензии не возникает.

Обращение к финансовому уполномоченному в этой ситуации не поможет: по Федеральному закону от 04.06.2018 № 123-ФЗ он рассматривает требования потребителей финансовых услуг к финансовым организациям, а при регрессе требование заявляет сама страховая компания. Такой спор разрешается судом.

Частые вопросы

Страховая прислала требование об осмотре после того, как прошло 15 дней со дня ДТП. Возникает ли регресс?

Основание регресса по подпункту «з» пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ привязано к периоду до истечения 15 календарных дней со дня происшествия. Требование, полученное за пределами этого периода, в состав данного основания не укладывается, и на такой довод следует прямо указать в возражениях, приложив конверт или уведомление с датой.

Автомобиль виновника не пострадал в ДТП. Обязан ли он всё равно представлять его на осмотр?

Обязанность по пункту 3 статьи 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ распространяется на владельцев причастных к происшествию автомобилей и не зависит от того, есть ли на машине повреждения: осмотр нужен страховщику для проверки обстоятельств. Поэтому при европротоколе безопаснее машину предъявить, а не спорить о целесообразности осмотра.

Может ли страховая взыскать больше, чем выплатила потерпевшему?

Само регрессное требование ограничено размером осуществлённого страхового возмещения (пункт 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Дополнительно страховщик вправе требовать возмещения расходов, понесённых при рассмотрении страхового случая (пункт 3 той же статьи), а при удовлетворении иска — судебных расходов по правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Что будет, если просто не отвечать на претензию страховой компании?

Молчание не прекращает требование: страховщик обратится в суд, а при вынесении решения без Ваших возражений сумма будет взыскана вместе с расходами по государственной пошлине. Гораздо выгоднее ответить письменно, изложив свои доводы, и сохранить доказательства отправки ответа — они пригодятся в суде.

Влияет ли регресс на стоимость полиса и можно ли рассрочить выплату?

Регресс — это самостоятельное денежное обязательство, а не санкция по договору страхования. При вынесенном решении суда должник вправе просить об отсрочке или рассрочке его исполнения с учётом имущественного положения (статья 203 Гражданского процессуального кодекса РФ); такое заявление рассматривает суд, принявший решение.

Краткая сводка: регресс за непредставление автомобиля на осмотр

• Регресс за непредставление автомобиля возможен только при оформлении ДТП без сотрудников полиции и только до истечения 15 календарных дней со дня происшествия — подпункт «з» пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ.
• Основание регресса за ненаправление извещения о ДТП исключено Федеральным законом от 01.05.2019 № 88-ФЗ и с 1 мая 2019 года не действует.
• Обязанность представить автомобиль возникает по требованию страховщика и исполняется в течение пяти рабочих дней со дня его получения — пункт 3 статьи 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ.
• Перечень оснований регресса в пункте 1 статьи 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ закрытый; расширять его страховщик не вправе.
• Срок исковой давности — три года со дня выплаты возмещения потерпевшему (статья 196 и пункт 3 статьи 200 Гражданского кодекса РФ), применяется по заявлению стороны (статья 199 Гражданского кодекса РФ).
• Доказать основание регресса, в том числе направление требования об осмотре, обязан страховщик как истец (статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Таким образом, начните с проверки того, как оформлялось ДТП: при оформлении с участием сотрудников ГИБДД основания регресса за непредставление автомобиля на осмотр закон не предусматривает, а при европротоколе оно работает лишь в пределах 15 календарных дней со дня происшествия и только при доказанном требовании страховщика. Запросите у страховой компании документы, подтверждающие выплату и направление требования, письменно изложите возражения, при обращении страховщика в суд заявите о пропуске срока исковой давности, если он истёк, и сохраняйте все доказательства переписки.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Услуги автоюриста
• Возмещение ущерба от ДТП с виновника
• Адвокат по гражданским делам