Страховое возмещение по ОСАГО при “бесконтактном” ДТП

Коротко: отсутствие удара между машинами не лишает Вас страхового возмещения — «бесконтактное» ДТП тоже является страховым случаем по ОСАГО. Но заявление в такой ситуации подаётся не в свою страховую компанию, а страховщику виновника: прямое возмещение убытков по п. 1 ст. 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ здесь не применяется.

Ниже приведён подробный разбор правовых норм, позиций Верховного Суда РФ, порядка действий потерпевшего и практических вариантов, когда страховщик отказывает в выплате со ссылкой на отсутствие столкновения.

Что такое «бесконтактное» ДТП?

Юридического термина «бесконтактное ДТП» в законе нет — это обиходное название ситуации, когда вред причинён без физического соприкосновения автомобилей. Типичные случаи: водитель резко перестроился или выехал на встречную полосу, а другой водитель, уходя от удара, съехал в кювет или задел ограждение; из-под колёс идущего впереди грузовика вылетел камень; машина, двигавшаяся с нарушением, вынудила Вас экстренно затормозить, и в Вас въехали сзади. Само дорожно-транспортное происшествие определено в п. 1.2 Правил дорожного движения, утверждённых постановлением Правительства РФ от 23.10.1993 № 1090, как событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинён иной материальный ущерб. Признака «удар» или «столкновение» в этом определении нет — значит, происшествие без контакта остаётся ДТП со всеми вытекающими последствиями.

Признаётся ли бесконтактное ДТП страховым случаем по ОСАГО?

Да, признаётся. Страховой случай по ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ — это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Ключевое слово здесь — «использование», а не «столкновение».

Верховный Суд РФ в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 разъяснил, что под использованием транспортного средства следует понимать не только его передвижение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности. К этому добавляется п. 3 ст. 1079 Гражданского кодекса РФ: взаимодействием источников повышенной опасности охватывается не только столкновение — опасное воздействие одного автомобиля на другого возможно и без физического касания. Поэтому сам по себе довод страховщика «удара не было — значит, не страховой случай» правового основания не имеет.

Эту позицию Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ прямо применила в определении от 11.04.2017 № 25-КГ17-1: отсутствие контактного взаимодействия между автомобилями не освобождает страховщика от возмещения, но влияет на то, к какому именно страховщику потерпевший должен обратиться.

Обратите внимание на важное условие: вина другого водителя и причинная связь между его действиями и Вашими повреждениями должны быть доказаны. Именно на этом, а не на «отсутствии контакта», строится большинство реальных отказов.

В какую страховую компанию обращаться при бесконтактном ДТП?

В страховую компанию виновника. Прямое возмещение убытков — обращение к «своему» страховщику — возможно только при одновременном соблюдении условий п. 1 ст. 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Эти условия перечислены в п. 29 и п. 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31:

• ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств, включая транспортные средства с прицепами к ним;
• гражданская ответственность владельцев всех этих транспортных средств застрахована по договору ОСАГО;
• вред причинён только этим транспортным средствам — жизни и здоровью, а также иному имуществу вред не причинён.

При бесконтактном ДТП первое условие не выполняется: столкновения транспортных средств не было. Значит, права на прямое возмещение у потерпевшего нет, и заявление о страховом возмещении подаётся страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда. Именно так вопрос решён в п. 11, п. 12 и п. 13 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016: при отсутствии хотя бы одного из условий для прямого возмещения убытков заявление подаётся в страховую компанию виновника.

Из того же правила следует ещё одно практическое ограничение: оформить бесконтактное ДТП по европротоколу, без вызова сотрудников полиции, нельзя. Упрощённый порядок ст. 11.1 Закона об ОСАГО рассчитан на происшествие, произошедшее в результате столкновения двух транспортных средств, — на это прямо указано в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31. Поэтому сотрудников полиции нужно вызывать всегда.

Как получить выплату при бесконтактном ДТП: порядок действий

1. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию, выставьте знак аварийной остановки и вызовите сотрудников полиции. Уехать с места происшествия нельзя даже при отсутствии удара — это самостоятельное нарушение.
2. Зафиксируйте обстановку: положение автомобилей, следы торможения, повреждения, дорожные условия. Обязательно найдите и запишите данные очевидцев — при бесконтактном ДТП именно свидетели и видеозаписи (Ваш регистратор, регистраторы других машин, городские и придомовые камеры) доказывают, что манёвр другого водителя вынудил Вас к аварийным действиям.
3. Добейтесь, чтобы данные второго участника попали в материалы: марка, номер, сведения о водителе и его полисе ОСАГО. Если виновник уехал, требуйте установления его личности сотрудниками полиции — без сведений о нём страховщик заявление не рассмотрит.
4. Получите в подразделении полиции документы о ДТП и определите страховщика виновника по его полису.
5. Подайте заявление о страховом возмещении с приложением документов, перечень которых установлен действующими Правилами обязательного страхования, утверждёнными Банком России. Заявление подаётся при первой возможности и, по общему правилу п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО, не позднее пяти рабочих дней после происшествия. Направляйте документы способом, обеспечивающим фиксацию их отправки и доставки.
6. Представьте автомобиль на осмотр. Страховщик обязан осмотреть повреждённое имущество не более чем в пятидневный рабочий срок со дня поступления заявления с документами (п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО), если иной срок с Вами не согласован.
7. Дождитесь решения. На выдачу направления на ремонт или выплату страховщику отведено 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия заявления и документов — п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО.

Сколько заплатит страховая компания и что делать, если денег не хватило?

Пределы выплаты установлены ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ и от вида ДТП не зависят: 500 000 рублей в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, и 400 000 рублей в части возмещения вреда, причинённого имуществу каждого потерпевшего. Размер ущерба автомобилю определяется по единой методике Банка России, а не по счёту сервиса.

Если реальные расходы на ремонт превышают выплату, разницу возмещает сам виновник — по ст. 15 и ст. 1072 Гражданского кодекса РФ потерпевший вправе требовать с причинителя вреда сумму сверх надлежащего страхового возмещения. При этом Конституционный Суд РФ в постановлении от 26.05.2026 № 34-П указал: возлагать на страховщика убытки сверх страховой суммы, когда он не смог организовать восстановительный ремонт в её пределах, недопустимо; если рыночная стоимость ремонта превышает страховую сумму, а стоимость, рассчитанная по методике Банка России, в неё укладывается, потерпевший при несогласии на доплату за ремонт вправе требовать возмещение деньгами, и страховщик обязан выплатить его в размере страховой суммы. Остальное взыскивается с виновника.

Что делать, если у виновника нет полиса ОСАГО или он не установлен?

Здесь всё зависит от того, какой вред причинён. Если в результате бесконтактного ДТП пострадали жизнь или здоровье потерпевшего, а виновник не установлен либо его ответственность не была застрахована, возмещение производится Российским союзом автостраховщиков в виде компенсационной выплаты — пп. «в» и «г» п. 1 ст. 18, п. 1 ст. 19 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ.

Если же вред причинён только имуществу и полиса ОСАГО у виновника нет, компенсационная выплата не производится: обязанность возместить вред несёт сам причинитель вреда по п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ, и требование предъявляется к нему в исковом порядке. Когда виновник бесконтактного ДТП вообще не установлен и вред причинён только автомобилю, взыскивать по ОСАГО не с кого — остаётся розыск виновника и, если он оформлен, договор каско.

Как оспорить отказ страховщика в выплате?

Сразу в суд идти нельзя — по спорам из договора ОСАГО установлен обязательный досудебный порядок. Сначала страховщику направляется письменное заявление (претензия) с требованием исполнить обязательство — абз. 2 и 3 п. 1 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Срок его рассмотрения страховщиком для потребителя финансовых услуг составляет пятнадцать рабочих дней, если заявление подано в электронной форме по стандартной форме, и тридцать рабочих дней в иных случаях.

Если ответа нет или он не устраивает, потерпевший-гражданин обязан обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг — Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ. Как разъяснено в п. 93 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31, обращаться к финансовому уполномоченному нужно по всем требованиям, вытекающим из договора ОСАГО, независимо от их размера: и при отказе в выплате, и при несогласии с её размером, и при нарушениях, связанных с восстановительным ремонтом. Только после этого спор можно передать в суд.

Важное исключение касается требований к Российскому союзу автостраховщиков: согласно п. 92 того же постановления Пленума на отношения потребителя с профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат Закон о финансовом уполномоченном не распространяется — здесь досудебный порядок сводится к письменному заявлению (претензии) в адрес объединения.

Частые вопросы

Сколько времени есть на обращение в суд по спору со страховой компанией?

Исковая давность по спорам из договоров обязательного страхования гражданской ответственности составляет три года (п. 2 ст. 966 Гражданского кодекса РФ, п. 89 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). Срок считается со дня, когда потерпевший узнал или должен был узнать об отказе в возмещении, о выплате не в полном объёме либо о некачественном ремонте.

Страховщик отказал только потому, что не было столкновения. Это законно?

Нет. Отсутствие контакта само по себе не исключает страховой случай: использование транспортного средства охватывает все действия, связанные с движением и эксплуатацией источника повышенной опасности (п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31). Такой отказ обжалуется страховщику, затем финансовому уполномоченному и в суд.

Я по ошибке подал заявление в свою страховую компанию. Что теперь?

Свой страховщик откажет, поскольку условия прямого возмещения убытков не выполнены (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, п. 13 Обзора, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016). Права на возмещение это не лишает: заявление и документы нужно подать заново страховщику виновника, отсчёт сроков рассмотрения начнётся с нового обращения.

Чем доказать вину водителя, который меня даже не задел?

Доказательствами служат материалы о ДТП, составленные сотрудниками полиции, показания очевидцев, записи видеорегистраторов и камер наблюдения, схема происшествия, следы торможения, а при споре — заключение автотехнической экспертизы о причинной связи между манёвром виновника и Вашими действиями. Собирать эти доказательства нужно сразу на месте.

Можно ли получить возмещение, если я сам не справился с управлением, уходя от удара?

Да, если установлено, что аварийную обстановку создал другой водитель и именно его действия вынудили Вас к манёвру. При этом суд может учесть Вашу собственную неосторожность и распределить ответственность (ст. 1083 Гражданского кодекса РФ), поэтому важно, чтобы материалы о ДТП точно отражали обстановку.

Краткая сводка: возмещение по ОСАГО при бесконтактном ДТП

• Бесконтактное ДТП — страховой случай по ОСАГО: страховым случаем закон называет ответственность за вред при использовании транспортного средства, а не при столкновении (ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ; п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31).
• Взаимодействие источников повышенной опасности не сводится к удару (п. 3 ст. 1079 Гражданского кодекса РФ; определение СКГД Верховного Суда РФ от 11.04.2017 № 25-КГ17-1).
• Прямое возмещение убытков не применяется — заявление подаётся страховщику виновника (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО; п. 29, 30 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31; п. 13 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 22.06.2016).
• Европротокол недоступен: упрощённое оформление рассчитано на столкновение двух ТС (ст. 11.1 Закона об ОСАГО, п. 23 постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31) — вызывайте сотрудников полиции.
• Лимиты возмещения обычные: 500 000 рублей по вреду жизни и здоровью и 400 000 рублей по вреду имуществу каждого потерпевшего (ст. 7 Закона об ОСАГО); разница между выплатой и фактическим ущербом взыскивается с виновника (ст. 15, ст. 1072 Гражданского кодекса РФ).
• При вреде жизни и здоровью, когда виновник не установлен или не застрахован, платит Российский союз автостраховщиков (пп. «в», «г» п. 1 ст. 18, п. 1 ст. 19 Закона об ОСАГО); при вреде только имуществу без полиса у виновника отвечает он сам (п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ).
• Спор со страховщиком проходит обязательный досудебный порядок: заявление (претензия) страховщику, затем финансовый уполномоченный (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ), и только потом суд.

Таким образом, страховой случай по ОСАГО наступает и при ДТП без контакта транспортных средств: право на возмещение у потерпевшего есть, но реализуется оно через страховую компанию виновника, а не через свою. Практический алгоритм такой: вызвать сотрудников полиции, зафиксировать обстановку и найти свидетелей, установить виновника и его страховщика, подать заявление с документами, при отказе — письменная претензия страховщику, обращение к финансовому уполномоченному и затем иск в суд, а недостающую до реального ремонта сумму взыскивать с виновника.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Споры со страховыми компаниями по ОСАГО и КАСКО
• Адвокат по гражданским делам: споры со страховыми компаниями
• Автоюрист: предъявление претензии страховщику по ОСАГО в досудебном порядке