Я попал в  ДТП и получил тяжкий вред здоровью. С виновником договорились, уголовное производство перекрашено. Могу ли я взыскать деньги со страховой компании?

Добрый день. Я попал в ДТП и получил тяжкий вред здоровью. С виновником договорились, уголовное производство прекращено. Могу ли я взыскать деньги со страховой компании?

Здравствуйте!

Коротко: Да, можете. Прекращение уголовного дела за примирением не лишает потерпевшего права на страховое возмещение: страховщик платит по договору ОСАГО, а не отвечает за виновника лично. Предел выплаты за вред здоровью — 500 000 рублей (подпункт «а» статьи 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).

Ниже приведен подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов.

Почему прекращение уголовного дела не закрывает дорогу к страховой выплате?

Здесь сталкиваются два совершенно разных правоотношения, и их важно не смешивать. Первое — уголовно-правовое: государство решает, привлекать ли водителя к ответственности за причинение тяжкого вреда здоровью. Примирение с потерпевшим по статье 25 Уголовно-процессуального кодекса РФ и статье 76 Уголовного кодекса РФ прекращает именно это, публично-правовое преследование. Второе правоотношение — гражданско-правовое: обязанность возместить причинённый вред. Оно возникает из самого факта причинения вреда источником повышенной опасности (статья 1064 и статья 1079 Гражданского кодекса РФ) и живёт по своим правилам, никак не привязанным к судьбе уголовного дела.

Страховая компания в этой конструкции занимает третью, самостоятельную позицию. Она не отвечает «вместо» виновника и не является его представителем. Её обязанность вытекает из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и из Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Страховым случаем по этому закону является наступление гражданской ответственности владельца автомобиля за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. Дорожно-транспортное происшествие с тяжким вредом здоровью — классический страховой случай, и он наступил в момент ДТП, а не в момент вынесения приговора или постановления о прекращении дела.

Отсюда простой практический вывод: постановление о прекращении уголовного дела за примирением не отменяет страховой случай и не прекращает обязательство страховщика. Более того, документы уголовного дела (заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о ДТП, материалы ГИБДД) обычно только помогают потерпевшему — именно они подтверждают характер и степень повреждения здоровья, от которых зависит размер выплаты.

Что прекращение уголовного дела за примирением означает и чего оно не означает:

• означает, что водитель освобождён от уголовной ответственности по нереабилитирующему основанию (статья 76 Уголовного кодекса РФ, статья 25 Уголовно-процессуального кодекса РФ);
• означает, что сам факт ДТП и причинения вреда установлен, а не опровергнут: прекращение по примирению — это не оправдание и не вывод о невиновности;
• не означает отказа потерпевшего от страхового возмещения по ОСАГО: страховщик не является стороной примирения;
• не лишает потерпевшего права требовать с виновника то, что не покрыто страховкой, — если только он прямо и добровольно от этого не отказался;
• не влияет на сроки обращения к страховщику: они считаются от даты происшествия и от даты, когда страховщик нарушил Ваше право.

Подробнее об уголовно-правовой стороне таких происшествий мы писали в материале Что делать, если после ДТП грозит уголовное дело: разъяснения адвоката.

Что делать, если в соглашении о примирении я написал, что претензий не имею?

Это главный нюанс, о котором честно нужно сказать. Расписка или соглашение с формулировкой «претензий материального и морального характера не имею» адресованы виновнику. По статье 415 Гражданского кодекса РФ такое волеизъявление может расцениваться как прощение долга, то есть освобождение конкретного должника — причинителя вреда — от его обязанности. Страховщик стороной этого соглашения не был, обязательство перед Вами у него своё, договорное, и прощение долга виновнику само по себе его не прекращает. Дополнительный аргумент даёт пункт 2 статьи 9 Гражданского кодекса РФ: отказ граждан от осуществления принадлежащих им прав не влечёт прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Тем не менее на практике страховые компании нередко ссылаются на такие документы и отказывают в выплате, особенно если в тексте есть слова «в том числе к страховой компании» или «вред возмещён в полном объёме». Тогда спор переходит в плоскость толкования соглашения по правилам статьи 431 Гражданского кодекса РФ: суд выясняет буквальное значение слов и действительную общую волю сторон с учётом цели документа. А цель расписки при примирении почти всегда одна — подтвердить заглаживание вреда для прекращения уголовного дела, а не отказаться от предусмотренной законом страховой выплаты.

Как действовать в зависимости от того, что именно написано в документе:

Если Вы только собираетесь мириться с виновником, формулируйте документ аккуратно: укажите, какую именно сумму и за что Вы получили (например, компенсацию морального вреда в конкретном размере), и прямо оговорите, что право на страховое возмещение по ОСАГО за собой сохраняете. Одна лишняя фраза в расписке способна стоить нескольких сотен тысяч рублей.

Как обратиться в страховую компанию за возмещением вреда здоровью?

По вреду, причинённому жизни и здоровью, правило одно: заявление подаётся страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность виновника (пункт 1 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Механизм прямого возмещения убытков, когда потерпевший обращается в «свою» страховую, на вред здоровью не распространяется — он работает только по повреждённому имуществу. Если номер полиса и название страховщика Вам неизвестны, эти сведения обязаны сообщить в подразделении полиции, оформлявшем происшествие; их же можно получить по базе Российского Союза Автостраховщиков.

Порядок действий выглядит так:

1. Соберите медицинские документы: выписные эпикризы, заключения, результаты исследований, заключение судебно-медицинской экспертизы из материалов уголовного дела — именно они определяют размер выплаты.
2. Получите документы о самом ДТП: материалы ГИБДД, копию постановления о прекращении уголовного дела или иного процессуального решения.
3. Подайте страховщику виновника письменное заявление о страховом возмещении с приложением документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, — лично под отметку о принятии или почтой с описью вложения.
4. Дождитесь решения: на выплату либо мотивированный отказ страховщику отведено 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления и полного комплекта документов (пункт 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
5. Если после первой выплаты выяснится, что вред тяжелее, чем считалось, либо Вы понесли расходы на лечение сверх выплаченного, подайте отдельное заявление о доплате с новыми документами.
6. При отказе или занижении суммы направьте страховщику письменную претензию, затем обращайтесь к финансовому уполномоченному и в суд.

Типовой пакет документов по вреду здоровью включает:

• заявление о страховом возмещении с банковскими реквизитами;
• паспорт потерпевшего (при обращении представителя — доверенность);
• документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками полиции;
• медицинские документы с указанием характера и степени повреждения здоровья;
• заключение судебно-медицинской экспертизы, если она проводилась;
• справку медико-социальной экспертизы — если установлена инвалидность;
• документы, подтверждающие расходы на лечение, реабилитацию, лекарства, посторонний уход, — если Вы претендуете на возмещение сверх норматива;
• документы о заработке (доходе) — если заявляется утраченный заработок.

Если документов не хватает, страховщик обязан сообщить Вам об этом с указанием полного перечня недостающих или неправильно оформленных бумаг — в течение трёх рабочих дней при получении по почте либо в день личного обращения. Требовать документы, не предусмотренные правилами обязательного страхования, страховщик не вправе. Общий разбор прав пострадавшего при получении выплаты приведён в статье Выплата по ОСАГО при ДТП: права пострадавшего и последствия для пьяного виновника.

Как рассчитывается выплата за тяжкий вред здоровью по ОСАГО?

Выплата за вред здоровью считается не по чекам и не «на глаз», а по нормативам, установленным Правилами расчёта суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утверждёнными постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164. Формула простая: страховая сумма умножается на норматив, выраженный в процентах и привязанный к конкретному виду травмы. Страховая сумма по вреду здоровью — 500 000 рублей на каждого потерпевшего.

Принципиально важно: эта часть выплаты не зависит от того, сколько Вы фактически потратили на лечение и получили ли что-то от виновника. Она определяется исключительно характером и локализацией повреждений по медицинским документам. Если повреждений несколько и они относятся к разным пунктам нормативов, проценты складываются, но итог не может превышать 100 процентов страховой суммы. При тяжком вреде здоровью, который обычно означает сочетание переломов, повреждений внутренних органов и длительного лечения, сумма нормативов нередко оказывается значительной.

Если по итогам медико-социальной экспертизы установлена инвалидность, размер возмещения определяется уже по группе инвалидности:

Закон предусматривает два механизма доплаты сверх первоначально рассчитанной суммы. Первый — по пункту 3 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ: если экспертиза или исследование покажут, что характер и степень повреждения здоровья соответствуют большему нормативу, чем было учтено, либо если позднее установлена группа инвалидности, страховщик доплачивает разницу между новой суммой и уже выплаченной. Второй — по пункту 4 той же статьи: если подтверждённые документами дополнительные расходы на лечение и восстановление здоровья (медицинская реабилитация, лекарственные препараты, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение) вместе с утраченным заработком превысили выплаченное по нормативам, страховщик возмещает превышение. Условие — доказать, что Вы нуждались в этих видах помощи и не имели права получить их бесплатно, а также документально подтвердить размер заработка, который имели или определённо могли иметь.

Совокупный размер всех выплат за вред здоровью одного потерпевшего ограничен страховой суммой — 500 000 рублей. Всё, что окажется сверх этого предела, взыскивается уже не со страховщика, а с виновника.

Что и с кого можно взыскать сверх страховой выплаты?

ОСАГО закрывает не весь вред. Оно вообще не покрывает моральный вред и ограничено лимитом по имущественным потерям, связанным со здоровьем. Остальное — зона ответственности владельца транспортного средства. По статье 1079 Гражданского кодекса РФ владелец источника повышенной опасности отвечает за причинённый им вред независимо от вины, а по статье 1072 Гражданского кодекса РФ лицо, застраховавшее свою ответственность, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Обратите внимание на последнюю строку: суммы 475 000 и 25 000 рублей относятся исключительно к случаю гибели потерпевшего и к живому потерпевшему с тяжким вредом здоровью отношения не имеют. В Вашей ситуации ориентир один — лимит 500 000 рублей по здоровью.

Отдельно о моральном вреде. Компенсация за физические и нравственные страдания по ОСАГО не выплачивается никогда — это требование к самому виновнику. Размер определяет суд с учётом характера страданий, тяжести причинённого вреда, длительности лечения, последствий для трудоспособности и индивидуальных особенностей потерпевшего, а также требований разумности и справедливости. Ориентиры для судов даны в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33. При этом если при примирении виновник уже выплатил Вам компенсацию морального вреда и Вы подтвердили отсутствие претензий, повторно взыскать её не получится: обязательство в этой части считается исполненным. Как суды подходят к установлению виновника и размера компенсации, разобрано в материале Компенсация морального вреда при ДТП: как устанавливается виновник.

Что делать, если страховая отказала или заплатила меньше?

Досудебный порядок по спорам со страховщиком обязателен, и обойти его нельзя: суд вернёт исковое заявление. Порядок установлен статьёй 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ и Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Последовательность действий такая:

1. Письменная претензия страховщику с обоснованием, почему выплата занижена или отказ незаконен, и с приложением подтверждающих документов.
2. Если ответ не устроил или его нет — обращение к финансовому уполномоченному. Рассмотрение для потребителя бесплатное, решение обязательно для страховой компании.
3. Если решение финансового уполномоченного Вас не устраивает — иск в суд. На обращение в суд после вступления решения в силу отводится 30 дней.
4. В иске заявляйте не только само возмещение, но и неустойку по пункту 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, а также просите взыскать штраф по пункту 3 статьи 16.1 того же закона.

Важное уточнение о компетенции: требования о компенсации морального вреда и о возмещении упущенной выгоды финансовый уполномоченный не рассматривает. Требование о моральном вреде к виновнику ДТП заявляется сразу в суд по правилам искового производства, а досудебное обращение к финансовому уполномоченному для него не нужно. Общие подходы к спорам о выплатах по ОСАГО разъяснены в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31. Практическую сторону таких споров мы разбирали в материале Адвокат по гражданским делам: споры со страховыми компаниями.

Если у виновника не было действующего полиса ОСАГО, лицо, ответственное за вред, не установлено, у страховщика отозвана лицензия или он признан банкротом, потерпевший вправе требовать компенсационную выплату от профессионального объединения страховщиков — Российского Союза Автостраховщиков (статьи 18 и 19 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). По вреду здоровью её предельный размер такой же — 500 000 рублей.

В какие сроки нужно успеть обратиться за возмещением?

Здесь тоже нужно различать два адресата требований, потому что сроки для них разные.

Требования к причинителю вреда о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, входят в перечень статьи 208 Гражданского кодекса РФ — на них исковая давность не распространяется. Однако у этого правила есть встроенное ограничение: если требование предъявлено по истечении трёх лет с момента возникновения права на возмещение, оно удовлетворяется за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска. Проще говоря, обратиться к виновнику можно и через много лет, но «добрать» за прошедшее время удастся максимум за три года.

Требования к страховщику по договору ОСАГО подчиняются другому правилу. По пункту 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям из договора страхования риска ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц составляет три года. Отсчёт ведётся не от даты ДТП, а от момента, когда потерпевший узнал или должен был узнать о нарушении своего права: об отказе в выплате, о выплате в неполном размере или об истечении срока, отведённого страховщику на решение. Поэтому затягивать с обращением в страховую компанию не стоит: чем позже подано заявление, тем сложнее собирать медицинские документы и подтверждать причинную связь травм с происшествием.

Частые вопросы

Я уже получил деньги от виновника при примирении. Уменьшит ли это страховую выплату?

Нет. Возмещение по нормативам считается только по характеру и локализации травм согласно Правилам, утверждённым постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164, и не зависит от фактических расходов и полученных от виновника сумм. А вот при взыскании с самого виновника разницы сверх лимита ранее выплаченное им будет учтено — иначе получилось бы двойное возмещение одного и того же вреда.

Могу ли я подать заявление в свою страховую компанию, а не в страховую виновника?

Нет. Прямое возмещение убытков по статье 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ применяется только к вреду имуществу. Заявление о возмещении вреда жизни или здоровью направляется страховщику, застраховавшему ответственность лица, причинившего вред (пункт 1 статьи 12 того же закона). Это правило действует и для водителей, и для пассажиров, и для пешеходов.

Виновник был пьян. Изменится ли что-то для меня?

Для потерпевшего — нет: страховщик обязан выплатить возмещение в общем порядке. Изменится положение виновника: страховая компания получит право регрессного требования к нему по статье 14 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ и взыщет с него выплаченное потерпевшему. На объём и сроки Вашей выплаты состояние опьянения виновника не влияет.

Нужно ли платить налог со страховой выплаты?

Нет. По подпункту 1 пункта 1 статьи 213 Налогового кодекса РФ доходы в виде страховых выплат по договорам обязательного страхования, осуществляемого в порядке, установленном законодательством, при определении налоговой базы по налогу на доходы физических лиц не учитываются. ОСАГО относится именно к обязательному страхованию, поэтому декларировать полученное возмещение и платить с него налог не требуется.

Как доказать тяжесть вреда, если экспертизы в уголовном деле не было?

Степень тяжести подтверждается медицинскими документами лечебного учреждения, а при споре — судебно-медицинской экспертизой, которую по пункту 3 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ можно провести и по обращению самого потерпевшего. Именно её выводы позволяют требовать доплату, если первоначальный расчёт страховщика оказался занижен.

Краткая сводка: что важно знать потерпевшему после примирения с виновником

• Прекращение уголовного дела по статье 25 Уголовно-процессуального кодекса РФ и статье 76 Уголовного кодекса РФ не прекращает обязательство страховщика: страховым случаем является само ДТП.
• Заявление о возмещении вреда здоровью подаётся страховщику виновника; срок решения — 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней (пункт 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• Предел возмещения по здоровью — 500 000 рублей (подпункт «а» статьи 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ); расчёт ведётся по нормативам Правил, утверждённых постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164, независимо от понесённых расходов.
• Доплата возможна при выявлении более тяжёлых повреждений, установлении инвалидности и при подтверждённых расходах и утраченном заработке сверх норматива (пункты 3 и 4 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• Моральный вред и суммы сверх лимита взыскиваются с виновника по статьям 151, 1064, 1072, 1079, 1085, 1086, 1099–1101 Гражданского кодекса РФ с учётом постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33.
• Спор со страховщиком проходит через претензию и финансового уполномоченного (статья 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ); давность по требованию к страховщику — три года (пункт 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ), к виновнику по вреду здоровью давность не применяется (статья 208 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, примирение с виновником и прекращение уголовного дела не лишают Вас права на страховое возмещение: обязанность страховщика вытекает из договора ОСАГО и не зависит от исхода уголовного преследования. Подавайте заявление страховщику виновника, требуйте расчёта по нормативам в пределах 500 000 рублей, а моральный вред и суммы сверх лимита заявляйте отдельно к виновнику — если только Вы прямо не отказались от этих требований при примирении.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Услуги автоюриста
• Адвокат по гражданским делам