Спорные вопросы, часто возникающие в ходе взаимоотношений граждан со страховыми компаниями в рамках полиса ОСАГО

Коротко: страховщик обязан принять решение по заявлению о выплате в течение 20 календарных дней и организовать осмотр повреждённого имущества за 5 рабочих дней (ст. 12 Закона об ОСАГО). Лимит выплаты — 400 000 руб. за повреждённое имущество и 500 000 руб. за вред жизни и здоровью, по европротоколу — от 100 000 до 400 000 руб. в зависимости от условий оформления ДТП.

Ниже приведён подробный разбор сроков, сумм и практических вопросов, которые чаще всего возникают у водителей и пострадавших при взаимодействии со страховыми компаниями в рамках договора ОСАГО: от подачи извещения о ДТП до ремонта на станции технического обслуживания и обращения в суд.

Какие лимиты выплат установлены по договору ОСАГО?

По договору ОСАГО страховая компания возмещает ущерб в пределах страховой суммы, установленной статьёй 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО): не более 400 000 рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего и не более 500 000 рублей при причинении вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего. Эти суммы действуют с 1 октября 2014 года и с тех пор не менялись, поэтому все встречающиеся в интернете более ранние цифры (120 000 и 160 000 рублей) уже неактуальны.

Если в ДТП пострадало имущество нескольких лиц, лимит в 400 000 рублей распределяется между ними пропорционально размеру ущерба каждого. Выплата по вреду жизни и здоровью в пределах 500 000 рублей рассчитывается по каждому потерпевшему отдельно — по нормативам, привязанным к характеру и степени тяжести травмы (постановление Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164). Если фактический ущерб превышает лимит ОСАГО — например, ремонт дорогого автомобиля стоит дороже 400 000 рублей, — разницу нужно взыскивать не со страховой компании, а напрямую с виновника ДТП, по общим правилам возмещения вреда (глава 59 Гражданского кодекса РФ). Об особенностях выплаты по вреду здоровью и о том, какие документы для этого нужны, рассказано в материале «Страховая выплата по ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью». В отличие от каско, франшиза — часть ущерба, которую потерпевший покрывает сам, — по договору ОСАГО, заключённому гражданином, по общему правилу не применяется: страховщик возмещает ущерб в полном объёме в пределах указанных лимитов.

Что такое европротокол и в каком размере он покрывает ущерб?

Европротокол — упрощённый порядок оформления ДТП без вызова сотрудников ГИБДД, который допустим, когда в аварии участвовали два транспортных средства, у обоих владельцев есть действующий полис ОСАГО и между участниками нет разногласий по обстоятельствам происшествия, характеру и перечню повреждений (статья 11.1 Закона об ОСАГО). Базовый лимит выплаты по европротоколу — 100 000 рублей.

Лимит увеличивается до 400 000 рублей, если данные о ДТП зафиксированы и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования Российского союза автостраховщиков — с помощью специального мобильного приложения для фиксации ДТП либо технических средств контроля (в том числе спутниковой навигации), либо если авария произошла на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга или Ленинградской области. Если участники не подпадают под эти условия, но всё равно оформили европротокол, максимум, на который вправе рассчитывать потерпевший, — 100 000 рублей, а за оставшейся частью ущерба придётся обращаться к виновнику ДТП напрямую. Ошибка в заполнении бланка извещения или расхождение данных участников не всегда лишает права на выплату — но такие ситуации страховщики нередко используют как повод для отказа, и оспаривать его приходится отдельно; разбор подобного случая есть в статье «Оформили ДТП по европротоколу, а ущерб оказался больше лимита: что делать».

В какой срок нужно передать страховщику извещение о ДТП и подать заявление о выплате?

Заполненные водителями — участниками ДТП бланки извещения о дорожно-транспортном происшествии должны быть в кратчайший срок, но не позднее пяти рабочих дней после ДТП, вручены или направлены любым способом, позволяющим подтвердить отправку, страховщику, застраховавшему ответственность водителя, или его представителю по месту жительства потерпевшего либо по месту самого ДТП (п. 2 ст. 11 Закона об ОСАГО, п. 3.8 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждённых Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П, далее — Правила ОСАГО).

Свой бланк извещения потерпевший подаёт одновременно с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков. Отдельно закон требует: потерпевший, который намерен воспользоваться правом на выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая — это правило действует независимо от способа оформления ДТП, в том числе при европротоколе.

Какие документы нужны, чтобы подать заявление о выплате по ОСАГО?

Перечень документов, которые прикладываются к заявлению о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, установлен Правилами ОСАГО (п. 3.10 Правил ОСАГО). Он различается в зависимости от того, причинён вред только имуществу или ещё и здоровью потерпевшего, но в базовый набор обычно входят:

• заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков по форме, утверждённой Банком России;
• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заявителя;
• извещение о дорожно-транспортном происшествии (при европротоколе) либо документы, оформленные сотрудниками полиции (справка о ДТП, постановление, определение) — если авария оформлялась с их участием;
• документы, подтверждающие право собственности на повреждённое имущество, либо право на страховую выплату (например, свидетельство о праве на наследство, доверенность);
• банковские реквизиты для перечисления выплаты;
• если причинён вред здоровью — документы медицинских организаций о характере и степени тяжести повреждений, а также документы, подтверждающие фактически понесённые расходы на лечение.

Если каких-то документов не хватает, страховщик обязан сообщить об этом потерпевшему в течение того же срока, отведённого на рассмотрение заявления, а не молчать до его истечения; выдумывать дополнительные, не предусмотренные Правилами ОСАГО требования (например, оригиналы чеков, которых объективно не может быть) страховщик не вправе.

В какой срок страховая компания обязана принять решение и произвести выплату?

Страховщик обязан рассмотреть заявление потерпевшего и в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня получения полного комплекта документов либо произвести страховую выплату (выдать направление на ремонт), либо направить мотивированный отказ (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). При нарушении этого срока страховщик уплачивает потерпевшему неустойку в размере 1% от суммы страховой выплаты, подлежащей возмещению, за каждый день просрочки, а за задержку мотивированного отказа — отдельную финансовую санкцию в размере 0,05% от лимита ответственности за каждый день (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Датой обращения считается день подачи заявления с полным пакетом документов, предусмотренных Правилами ОСАГО (п. 3.10 Правил ОСАГО); если каких-то документов не хватает, страховщик обязан сообщить об этом потерпевшему в течение того же срока, а не молчать до истечения 20 дней.

Кто проводит экспертизу повреждённого автомобиля — страховщик или независимый эксперт?

Страховщик проводит осмотр повреждённого имущества и организует независимую техническую экспертизу (оценку) путём выдачи направления, в срок не более пяти рабочих дней со дня поступления заявления с приложенными документами, если иной срок не согласован сторонами (п. 11, п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО, абз. 2 п. 3.11 Правил ОСАГО). Если после осмотра страховщик и потерпевший не пришли к согласию о размере возмещения, страховщик обязан организовать независимую экспертизу, а потерпевший — представить имущество или его остатки для её проведения. Если страховщик не осмотрел имущество и не организовал экспертизу в установленный срок, потерпевший вправе обратиться за экспертизой самостоятельно, а её результаты страховщик обязан принять для определения размера возмещения.

Когда характер повреждений исключает представление автомобиля к месту нахождения страховщика или эксперта (например, машина не может двигаться своим ходом), об этом указывается в заявлении, и осмотр с экспертизой проводятся по месту нахождения имущества — в срок не более пяти рабочих дней со дня подачи заявления и документов, а в труднодоступных, отдалённых или малонаселённых местностях — не более 10 рабочих дней (абз. 5 п. 3.11 Правил ОСАГО). Если по итогам осмотра остались вопросы, которые не были рассмотрены в первичной или повторной экспертизе (например, скрытые повреждения под капотом, который не открывался при первом осмотре), назначается дополнительная экспертиза по заявлению страховщика или потерпевшего; при отказе страховщика выдать направление потерпевший вправе обратиться в экспертную организацию самостоятельно (абз. 3 п. 4 Правил проведения независимой технической экспертизы транспортного средства).

Фиксированного срока подготовки самих результатов экспертизы законодательство не устанавливает — это отдельная стадия, которая не включает согласование сметы ремонта между СТО и страховщиком: такое согласование на этапе независимой экспертизы не производится. Автомобиль эксперт осматривает, а не страховая компания — на руки результаты экспертизы потерпевшему не выдаются автоматически, но он вправе ознакомиться с ними по письменному заявлению (абз. 2 п. 3.11 Правил ОСАГО). По итогам страховщик обязан составить акт о страховом случае, фиксирующий причины, обстоятельства ДТП, характер и размер ущерба, размер выплаты (абз. 2 п. 4.22 Правил ОСАГО); подробнее о том, чем это чревато, когда страховщик пытается обойтись вовсе без экспертизы, рассказано в материале «Выплата по ОСАГО без экспертизы: подводные камни». Расходы на организацию независимой технической экспертизы несёт страховщик; если же он не осмотрел имущество или не выдал направление вовремя и потерпевший был вынужден организовать экспертизу за свой счёт, понесённые расходы включаются в состав возмещаемых страховщиком убытков в пределах лимита страховой суммы (п. 14 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Размер расходов на восстановительный ремонт эксперты определяют по единой методике, утверждённой Положением Банка России от 04.03.2021 № 755-П (действующая редакция; для более ранних ДТП применялось предыдущее Положение Банка России от 19.09.2014 № 432-П, которое к настоящему времени утратило силу). Если расхождение между результатами расчётов разных экспертов не превышает 10%, оно не считается значительным для целей ОСАГО и само по себе не может служить основанием для нового спора о размере возмещения (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58).

Кто платит первым при прямом возмещении убытков — своя страховая компания или страховая виновника?

При прямом возмещении убытков потерпевший обращается не к страховщику виновника, а к страховщику, застраховавшему собственную гражданскую ответственность. Этот страховщик возмещает вред имуществу потерпевшего от имени страховщика виновника — в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, предусмотренным статьёй 26.1 Закона об ОСАГО, и в размере, определённом по правилам статьи 12 Закона об ОСАГО. Страховщик виновника, в свою очередь, обязан возместить страховщику потерпевшего выплаченную сумму — это расчёты между самими страховщиками, оформленные соглашением, которое заключается между членами Российского союза автостраховщиков и действует в текущей редакции (п. 4, п. 5 ст. 14.1 Закона об ОСАГО).

Порядок и сроки расчётов между страховщиками потерпевшего не касаются и не влияют на его права: законодательство не содержит норм, обязывающих страховщика, осуществляющего прямое возмещение убытков, дожидаться перечисления денег из страховой компании виновника ДТП, прежде чем выплатить возмещение потерпевшему (п. 1 ст. 26.1 Закона об ОСАГО). Так же закон не обязывает страховщика отдельно информировать потерпевшего о факте и сумме перечисления денег в автосервис — важно другое: направление на ремонт, которое страховщик выдаёт потерпевшему, само по себе должно содержать полную стоимость ремонта без учёта износа заменяемых деталей и возможный размер доплаты (абз. 6 п. 4.17 Правил ОСАГО, п. 15.1, п. 17 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Как оплачивается ремонт на СТО по направлению страховщика и что делать, если сроки нарушены?

В состав страхового возмещения при повреждении имущества входят не только расходы на материалы, запчасти и оплату ремонтных работ, но и иные расходы, понесённые потерпевшим в связи с причинённым вредом, — в том числе эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение повреждённого автомобиля и доставка пострадавших в медицинскую организацию (п. 4.12, п. 4.16 Правил ОСАГО). Отдельно эти расходы страховщик компенсирует независимо от того, ремонтируется автомобиль на СТО или выплачивается денежное возмещение.

Договор на организацию восстановительного ремонта заключается между страховщиком и станцией технического обслуживания; потерпевший стороной этого договора не является (статья 1, абз. 2 п. 17 ст. 12, абз. 6 п. 15.2 ст. 12 Закона об ОСАГО). При этом страховщик обязан размещать на своём сайте перечень СТО, с которыми у него заключены такие договоры, с адресами, марками и годами выпуска обслуживаемых автомобилей, примерными сроками ремонта, — и предоставлять эту информацию потерпевшему для выбора станции. Максимальный срок самого ремонта — не более 30 рабочих дней со дня передачи автомобиля на СТО или страховщику для организации транспортировки к месту ремонта (п. 15.2 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Обязательства страховщика по организации и оплате ремонта считаются исполненными надлежащим образом с момента, когда потерпевший получил отремонтированный автомобиль. Страховщик, выдавший направление, несёт ответственность за несоблюдение станцией технического обслуживания согласованного срока передачи автомобиля и за нарушение иных обязательств по ремонту (абз. 13–15 п. 4.17 Правил ОСАГО, абз. 3 п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58) — если только сам потерпевший не согласовал перенос срока или не принял автомобиль без замечаний. Если при приёмке у потерпевшего есть претензии к качеству ремонта, они фиксируются в акте приёма-передачи; такие же претензии можно предъявить и позже, в течение гарантийного срока, указанного в этом акте, — направив страховщику претензию (п. 5.1 Правил ОСАГО). Страховщик обязан в течение 5 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня получения претензии организовать осмотр автомобиля, а по его итогам — устранить недостатки повторным ремонтом либо возместить их деньгами (п. 5.3 Правил ОСАГО, §1, §2 главы 37 Гражданского кодекса РФ). Если стоимость ремонта превышает лимит ОСАГО, разницу между страховой выплатой и фактической стоимостью ремонта потерпевший доплачивает станции технического обслуживания самостоятельно (статья 7 Закона об ОСАГО).

К качеству ремонта закон предъявляет отдельные требования: для восстановительного ремонта по общему правилу используются новые комплектующие изделия, если письменным соглашением сторон не предусмотрено иное, а на выполненные работы устанавливается гарантийный срок — не менее 6 месяцев на работы и не менее 12 месяцев на кузовные и лакокрасочные работы (п. 15.1 ст. 12 Закона об ОСАГО, п. 4.1 Правил ОСАГО). Использование бывших в употреблении или восстановленных деталей допускается только с письменного согласия потерпевшего.

Куда жаловаться на страховую компанию и когда обращаться в суд?

Контроль за соблюдением страховщиками порядка осуществления страхового возмещения ведёт Банк России: при выявлении нарушения срока выплаты или направления мотивированного отказа он выдаёт страховщику предписание об устранении нарушений (абз. 5 ч. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). Обращение подаётся через интернет-приёмную на официальном сайте Банка России либо в письменном виде — по общим правилам Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», с указанием реквизитов договора страхования, обстоятельств страхового случая и номера выплатного дела. Такая жалоба заставляет страховщика устранить формальное нарушение (например, ответить на молчание), но сама по себе не заменяет ни претензионный порядок, ни обращение к финансовому уполномоченному, о которых сказано ниже, — это разные, самостоятельные инструменты защиты прав потерпевшего.

Прежде чем предъявить страховщику иск о выплате, потерпевший обязан направить ему заявление (претензию) с требованием о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, приложив документы, предусмотренные Правилами ОСАГО (п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО). Кроме того, с 2019 года для граждан действует ещё один обязательный досудебный этап: обращение к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) — без него суд иск не примет. Обращение подаётся через личный кабинет на сайте службы финансового уполномоченного после того, как страховщик отказал в удовлетворении претензии или не ответил на неё; по большинству споров по ОСАГО финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение в течение 15 рабочих дней, а по спорам, связанным с причинением вреда жизни или здоровью, — в течение 30 рабочих дней. Только после решения финансового уполномоченного либо истечения срока его вынесения потерпевший вправе обратиться с иском в суд в порядке гражданского судопроизводства. О том, как эти правила применяются на практике, можно судить по позиции высшей судебной инстанции, изложенной в материале «Верховный суд разъяснил, кому положена выплата по ОСАГО».

Если суд удовлетворяет требования потерпевшего, со страховщика дополнительно взыскивается штраф в размере 50% от разницы между суммой страховой выплаты, присуждённой судом, и суммой, выплаченной страховщиком добровольно до обращения в суд (п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО); в части, не урегулированной специальным законодательством об ОСАГО, к отношениям потерпевшего-гражданина и страховщика также применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе в части компенсации морального вреда (п. 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, разъяснено постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58). Общий срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора ОСАГО, — три года, тогда как по обычным договорам имущественного страхования он короче — два года (абз. 2 п. 2 ст. 966 Гражданского кодекса РФ).

Частые вопросы

Что делать, если страховая не уложилась в 20 дней и не выплатила деньги?

За каждый день просрочки положена неустойка в размере 1% от суммы выплаты (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). Дальше можно пожаловаться в Банк России, направить претензию страховщику и обратиться к финансовому уполномоченному, а при отказе или бездействии — в суд.

Кто оплачивает эвакуатор с места ДТП до автосервиса?

Расходы на эвакуацию и хранение повреждённого автомобиля входят в состав страховой выплаты по ОСАГО и возмещаются страховщиком наравне с расходами на ремонт (п. 4.12, п. 4.16 Правил ОСАГО).

Можно ли получить деньгами, а не направление на ремонт?

Да, но только в случаях, прямо перечисленных законом: полная гибель автомобиля, смерть потерпевшего, вред здоровью, инвалидность, отсутствие подходящей СТО в зоне доступности и ряд других (п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО). В остальных случаях страховщик вправе организовать именно ремонт.

Что делать, если ущерб оказался больше лимита европротокола?

За пределами лимита (100 000 или 400 000 рублей — в зависимости от условий оформления) недостающую сумму можно взыскать с виновника ДТП напрямую, вне рамок ОСАГО; порядок такого взыскания разобран в материале «Взыскание недостающей суммы ремонта с виновника ДТП сверх выплаты по европротоколу».

Обязательно ли обращаться к финансовому уполномоченному перед судом?

Да, для большинства споров граждан со страховщиками по ОСАГО это обязательный досудебный этап (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Иск, поданный без предварительного обращения к финансовому уполномоченному, суд оставит без рассмотрения.

Краткая сводка: сроки и суммы по ОСАГО, которые нужно помнить

• Лимит выплаты — 400 000 руб. за повреждённое имущество, 500 000 руб. за вред жизни и здоровью (ст. 7 Закона об ОСАГО).
• Европротокол — 100 000 руб. базово, до 400 000 руб. с фотофиксацией и передачей данных в РСА либо в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области (ст. 11.1 Закона об ОСАГО).
• Извещение о ДТП страховщику — не позднее 5 рабочих дней после аварии (п. 2 ст. 11 Закона об ОСАГО, п. 3.8 Правил ОСАГО).
• Рассмотрение заявления и выплата (или направление на ремонт) — 20 календарных дней; за просрочку — неустойка 1% в день (п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).
• Осмотр и организация независимой экспертизы — 5 рабочих дней, в труднодоступных местностях — 10 рабочих дней (п. 3.11 Правил ОСАГО).
• Ремонт на СТО по направлению страховщика — не более 30 рабочих дней (п. 15.2 ст. 12 Закона об ОСАГО); перед иском в суд обязательно обращение к финансовому уполномоченному (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ, п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО).

Таким образом, большинство споров со страховыми компаниями по ОСАГО возникает из-за несоблюдения ими сроков осмотра, экспертизы, выплаты или ремонта — а не из-за пробелов в законе: сроки и суммы для каждого этапа прямо установлены Законом об ОСАГО и Правилами ОСАГО. Зная их, потерпевший может сразу заметить нарушение, зафиксировать его и последовательно пройти претензионный порядок, обращение к финансовому уполномоченному и, если потребуется, суд — не дожидаясь, пока страховая компания решит вопрос по собственной инициативе. В сложных ситуациях — при большом расхождении в оценке ущерба, отказе в выплате по формальным основаниям или споре о применимом лимите — оправдано заранее проконсультироваться с адвокатом, чтобы не пропустить процессуальные сроки и правильно выстроить досудебную переписку.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Автоюрист
• Адвокат по гражданским делам: споры со страховыми компаниями