Я попал в аварию в качестве пассажира, я стал пострадавшим и получил травму головы. Могу ли я обратиться в страховую компанию для возмещения ущерба вреда здоровью?

Здравствуйте. У меня произошла такая ситуация: я попал в аварию в качестве пассажира, я стал пострадавшим и получил травму головы. Могу ли я обратиться в страховую компанию для возмещения ущерба вреда здоровью?

Здравствуйте!

Коротко: Да, Вы вправе получить страховое возмещение. Пассажир, получивший травму в ДТП, — потерпевший, и его вина в аварии значения не имеет. Лимит выплаты за вред здоровью по ОСАГО — 500 000 рублей на каждого потерпевшего (статья 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).

Ниже приведён подробный разбор правовых норм, исключений и практических вариантов.

Имеет ли пассажир право на выплату, если он сам не управлял машиной?

Имеет. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств защищает не водителя, а тех, кому причинён вред при использовании автомобиля. Пассажир по отношению к владельцу автомобиля — третье лицо, то есть классический потерпевший: он не управляет источником повышенной опасности и не может быть виновником столкновения. Поэтому вопрос «кто виноват» на само право пассажира обратиться за выплатой не влияет — он влияет только на то, к какому страховщику обращаться в первую очередь.

Основание ответственности здесь особое. Автомобиль признаётся источником повышенной опасности, и его владелец отвечает за причинённый вред независимо от своей вины — освобождают от ответственности только непреодолимая сила и умысел самого потерпевшего (статья 1079 Гражданского кодекса РФ). Более того, если вред причинён третьему лицу в результате взаимодействия двух и более транспортных средств (то есть при столкновении), владельцы этих машин отвечают перед потерпевшим солидарно. Для пассажира это означает главное: ему не нужно ждать, пока сотрудники полиции или суд определят виновного, чтобы понять, есть ли у него право на возмещение. Право есть в любом случае. Общие правила о возмещении вреда, причинённого личности, установлены статьёй 1064 Гражданского кодекса РФ, а объём такого возмещения — статьями 1085 и 1086 Гражданского кодекса РФ.

Как эти правила применяются судами, разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Обратите внимание: это разъяснение заменило прежнее постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58, поэтому ссылки на документ 2017 года в старых материалах и в отказах страховщиков уже неактуальны. Подборку споров по этой теме мы разбирали в материале Возмещение вреда здоровью по ОСАГО. Судебная практика.

В какую страховую компанию обращаться пассажиру?

Это самая частая ошибка пострадавших. По вреду здоровью прямое возмещение убытков не работает: обращаться «в свою страховую» пассажир не может, даже если у него самого есть полис ОСАГО. Прямое возмещение, предусмотренное статьёй 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, применяется только к вреду, причинённому имуществу, и только при столкновении двух застрахованных автомобилей. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью направляется страховщику, который застраховал ответственность лица, причинившего вред (статья 12 того же закона).

Если столкнулись два автомобиля, их владельцы отвечают перед пассажиром солидарно, поэтому требование можно предъявить страховщику любого из них — по выбору потерпевшего, а при отказе или недоплате обратиться и ко второму. Если у виновника полиса не оказалось, он скрылся или страховщик обанкротился, деньги можно получить не у страховой компании, а у профессионального объединения страховщиков в виде компенсационной выплаты (статьи 18 и 19 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).

Сколько выплатят за вред здоровью и как считается сумма?

Страховая сумма, в пределах которой страховщик возмещает вред жизни и здоровью каждого потерпевшего, составляет 500 000 рублей (статья 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Это лимит на одного пострадавшего, а не на всё ДТП: если в аварии пострадали несколько пассажиров, каждый из них имеет право на выплату в этих пределах.

Сама выплата считается не по чекам, а по нормативам. Правила расчёта суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего утверждены постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164. Каждому виду повреждения там соответствует процент от страховой суммы: перелом, сотрясение головного мозга, повреждение внутренних органов, утрата органа или его функции. Страховщик умножает этот процент на 500 000 рублей и выплачивает результат. Например, если нормативом по конкретной травме предусмотрено 3 процента, выплата составит 15 000 рублей. Ключевой момент: эта сумма выплачивается независимо от того, сколько Вы фактически потратили на лечение, и даже если лечение было полностью бесплатным по полису ОМС. Подтверждать расходы чеками для получения выплаты по нормативу не нужно — нужны медицинские документы, из которых виден характер и степень повреждения здоровья.

Выплата по нормативу — не потолок. Статья 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ предусматривает два случая доплаты:

• Диагноз оказался тяжелее. Если по результатам медицинской экспертизы или исследования установлено, что характер и степень повреждения здоровья соответствуют большему нормативу, чем определил страховщик первоначально, он доплачивает разницу. Тот же механизм действует, если по итогам медико-социальной экспертизы Вам установили группу инвалидности.
• Реальные потери превысили норматив. Если утраченный заработок и дополнительные расходы на лечение (медицинская реабилитация, лекарства, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение) в сумме больше уже выплаченного норматива, страховщик возмещает разницу — при документальном подтверждении нуждаемости в этих видах помощи и размера заработка.

Утраченный заработок считается по правилам статьи 1086 Гражданского кодекса РФ — в процентах к среднему месячному заработку до травмы, соответствующих степени утраты профессиональной трудоспособности. Важная деталь: назначенные Вам пенсии, пособия и иные выплаты, а также заработок, который Вы получаете после травмы, в счёт возмещения вреда не засчитываются (статья 1085 Гражданского кодекса РФ). Совокупный размер всех выплат за вред здоровью одного потерпевшего при этом ограничен страховой суммой — 500 000 рублей; всё, что сверх неё, взыскивается уже не со страховщика.

Какие документы собрать и в каком порядке действовать пострадавшему пассажиру?

Порядок действий выстраивается так:

1. Настоять на оформлении ДТП сотрудниками полиции. Упрощённое оформление без вызова полиции (европротокол) допускается только тогда, когда вред причинён исключительно имуществу, — это прямо следует из статьи 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ. Если есть пострадавшие, оформлять аварию должны сотрудники ГИБДД, иначе доказывать связь травмы с ДТП придётся отдельно.
2. Сразу обратиться за медицинской помощью. Травма головы фиксируется вызовом скорой помощи, осмотром в приёмном покое, записью в медицинской карте. Отказ от госпитализации «своим ходом» — самая частая причина последующего спора: если между аварией и обращением к врачу прошло несколько дней, страховщик ставит под сомнение связь травмы с ДТП.
3. Получить документы в подразделении ГИБДД. Понадобятся документы о происшествии, из которых видны его обстоятельства, участники и данные полисов ОСАГО. По ним определяется страховщик, застраховавший ответственность причинителя вреда.
4. Собрать медицинские документы. Выписка из истории болезни (выписной эпикриз) с диагнозом, заключения врачей, результаты исследований. При требовании о возмещении утраченного заработка — заключение о степени утраты профессиональной трудоспособности и справка о заработке до травмы; при дополнительных расходах — назначения врача и платёжные документы.
5. Подать страховщику заявление о страховом возмещении. К нему прикладываются документы, предусмотренные правилами обязательного страхования: документ, удостоверяющий личность, документы о ДТП, медицинские документы, банковские реквизиты. Страховщик не вправе требовать документы, которые правилами не предусмотрены. Если комплект неполный, он обязан сообщить Вам перечень недостающих документов в течение трёх рабочих дней.
6. Дождаться решения — 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления и документов (статья 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). В этот срок страховщик обязан либо выплатить возмещение, либо направить мотивированный отказ.
7. При отказе или недоплате — направить страховщику письменное заявление (претензию) с требованием доплатить и приложить документы, обосновывающие требование. Это обязательный этап, без него спор дальше не двинется (статья 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
8. Обратиться к финансовому уполномоченному. Для потребителя финансовых услуг это обязательный досудебный шаг по спору со страховщиком (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Обращение бесплатно, подаётся в том числе в электронном виде.
9. Идти в суд. Если решение финансового уполномоченного Вас не устроило, требования предъявляются в суд. По искам о возмещении вреда, причинённого увечьем или иным повреждением здоровья, истцы освобождены от уплаты государственной пошлины (статья 333.36 Налогового кодекса РФ).

Что можно требовать со страховщика за просрочку выплаты?

Закон об ОСАГО стимулирует страховщика платить вовремя и добровольно. За несоблюдение срока выплаты страховщик уплачивает потерпевшему неустойку в размере одного процента от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки (статья 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Общий размер неустойки и финансовой санкции при этом не может превышать страховую сумму по соответствующему виду вреда.

Если спор дошёл до суда и суд удовлетворил требования потерпевшего — физического лица, с страховщика дополнительно взыскивается штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между суммой возмещения, определённой судом, и суммой, которую страховщик выплатил добровольно (статья 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Освобождается страховщик от неустойки и штрафа лишь тогда, когда исполнил обязательства в установленные сроки либо докажет, что просрочка возникла из-за непреодолимой силы или по вине самого потерпевшего. К отношениям страховщика и потерпевшего — физического лица в части, не урегулированной специальным законом, применяется законодательство о защите прав потребителей.

Что делать, если Вы ехали в автобусе, маршрутке или такси?

Здесь работает не ОСАГО, а отдельный вид обязательного страхования. Перевозчик обязан страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров — этого требует Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ. Страховые суммы там принципиально выше: по риску причинения вреда здоровью пассажира — не менее двух миллионов рублей на одного пассажира, по риску причинения вреда жизни — не менее двух миллионов двадцати пяти тысяч рублей, по риску повреждения багажа — не менее двадцати трёх тысяч рублей (статья 8 указанного закона). Действие этого закона распространяется на перевозки практически всеми видами транспорта; в действующей редакции статьи 1 из сферы его применения исключены только перевозки метрополитеном, для которых предусмотрен собственный порядок возмещения, а перевозки легковым такси в неё теперь входят.

Именно поэтому вред пассажирам при их перевозке не относится к страховому риску по ОСАГО, если он подлежит возмещению по законодательству об обязательном страховании ответственности перевозчика (пункт 2 статьи 6 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Проще говоря: пассажир маршрутки требует выплату не у страховщика ОСАГО этой маршрутки, а у страховщика перевозчика по договору обязательного страхования его ответственности. Перевозчик обязан довести до пассажиров сведения о страховщике и договоре страхования — эта информация должна быть размещена в салоне транспортного средства.

Отдельно стоит случай, когда перевозчик свою ответственность вообще не застраховал. Уклонение от страхования не лишает пассажира денег: перевозчик, не исполнивший обязанность по страхованию, отвечает за причинённый вред сам, причём на тех же условиях, на которых должно было бы выплачиваться страховое возмещение (статья 5 Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ). То есть занижать выплату со ссылкой на отсутствие полиса он не вправе.

Кто платит за моральный вред и за расходы сверх страхового лимита?

Это второе распространённое заблуждение: компенсацию морального вреда — за физическую боль, страх, бессонницу, невозможность вести привычный образ жизни — по ОСАГО не выплачивают. Моральный вред прямо исключён из страхового риска по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Требовать компенсацию нужно с причинителя вреда — владельца транспортного средства, и только в судебном порядке. Основания и размер компенсации определяются статьями 151 и 1099–1101 Гражданского кодекса РФ, а критерии, которыми руководствуются суды, разъяснены в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда». Для пассажира здесь есть сильный аргумент: вред жизни или здоровью, причинённый источником повышенной опасности, компенсируется независимо от вины причинителя вреда.

Так же решается вопрос с деньгами, которых не хватило. Если страховое возмещение не покрыло реальные потери — дорогостоящую операцию, реабилитацию, длительную утрату заработка, — разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба возмещает причинитель вреда (статья 1072 Гражданского кодекса РФ). Подробнее о механике такого требования мы писали в материале Что делать, если страховой выплаты не хватило на возмещение ущерба от ДТП?.

Частые вопросы

Нужно ли ждать окончания разбирательства в ГИБДД или приговора суда, чтобы получить выплату?

Нет. Выплата в части возмещения расходов на восстановление здоровья производится на основании документов о ДТП, оформленных сотрудниками полиции, и медицинских документов о характере повреждений (статья 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ). Если позже экспертиза установит более тяжёлые последствия или Вам определят группу инвалидности, страховщик доплачивает разницу по тем же нормативам.

Не поздно ли обращаться, если после аварии прошло несколько лет?

На требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, исковая давность не распространяется (статья 208 Гражданского кодекса РФ). Однако требования, предъявленные по истечении трёх лет с момента возникновения права на возмещение, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска. Затягивать не стоит и по другой причине: со временем сложнее доказать связь состояния здоровья с ДТП.

Уменьшат ли выплату, если пассажир не был пристёгнут ремнём безопасности?

Страховая выплата по нормативам определяется характером и степенью повреждения здоровья. При взыскании же возмещения с причинителя вреда суд вправе учесть грубую неосторожность самого потерпевшего и уменьшить размер возмещения (статья 1083 Гражданского кодекса РФ). Полный отказ в возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, по этому основанию не допускается.

Оплатит ли страховщик платную операцию, лекарства и посторонний уход?

Дополнительные расходы возмещаются в части, превышающей выплату по нормативу, если подтверждено, что Вы нуждались в этих видах помощи и не имели права на их бесплатное получение (статья 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ, статья 1085 Гражданского кодекса РФ). Понадобятся назначения врача или заключение экспертизы о нуждаемости и платёжные документы.

Что делать, если травму получил пассажир, а виновным признали водителя, в машине которого он ехал?

Ничего не меняется: заявление подаётся страховщику, застраховавшему ответственность этого водителя как владельца транспортного средства. Родственные или дружеские отношения с виновником права на выплату не лишают. Сходную ситуацию мы разбирали в материале Я попал в ДТП и получил тяжкий вред здоровью: могу ли я взыскать деньги со страховой компании?.

Краткая сводка: права пассажира, пострадавшего в ДТП

• Пассажир — потерпевший: владельцы транспортных средств отвечают перед ним независимо от вины, а при столкновении — солидарно (статья 1079 Гражданского кодекса РФ).
• Лимит выплаты за вред здоровью по ОСАГО — 500 000 рублей на каждого потерпевшего (статья 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• Заявление подаётся страховщику причинителя вреда: прямое возмещение убытков к вреду здоровью не применяется (статьи 12 и 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• Сумма считается по нормативам постановления Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164 — независимо от фактических расходов, с доплатой при более тяжёлом диагнозе, утраченном заработке и дополнительных расходах.
• Срок рассмотрения заявления — 20 календарных дней; за просрочку положена неустойка 1 процент в день, а при судебном взыскании — штраф 50 процентов (статьи 12 и 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).
• Моральный вред и суммы сверх лимита взыскиваются с причинителя вреда (статьи 151, 1072, 1099–1101 Гражданского кодекса РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33).
• Пассажир автобуса, маршрутки или такси получает возмещение по страхованию ответственности перевозчика — не менее 2 000 000 рублей за вред здоровью (Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ).

Таким образом, обратиться в страховую компанию Вы можете и должны: соберите документы из ГИБДД и медицинского учреждения, подайте заявление страховщику, застраховавшему ответственность виновника, а при отказе или заниженной выплате последовательно пройдите претензию, финансового уполномоченного и суд. Требования о компенсации морального вреда и о суммах сверх страхового лимита предъявляются отдельно — к причинителю вреда.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Адвокатское бюро «Антонов и партнеры» готово оказать юридическую помощь по всем категориям дел в любых регионах России. Эффективно и качественно решаем возникшие у Вас юридические задачи любой сложности.

Получить дополнительную информацию или ознакомиться с нашими услугами по данной теме можно по ссылкам ниже:

• Споры со страховыми компаниями по ОСАГО и КАСКО
• Услуги автоюриста